Whalesbook
અંડરરાઇટિંગનો વ્યાપક પ્રતિબંધ
ભારતમાં વીમા પ્રદાતાઓએ હવે સિગારેટ અને ઈલેક્ટ્રોનિક નિકોટિન ડિલિવરી સિસ્ટમ્સ (vapes) વચ્ચેનો ભેદભાવ લગભગ સમાપ્ત કરી દીધો છે. અંડરરાઇટિંગ વિભાગો હવે કોઈપણ પ્રકારના નિકોટિનના સેવનને – પછી ભલે તે વેપ, પેચ કે પરંપરાગત તમાકુ દ્વારા હોય – ઉચ્ચ-જોખમવાળી વર્તણૂકના સમાન સૂચક તરીકે ગણે છે.
આ ફક્ત મનસ્વી ભાવ નિર્ધારણ વ્યૂહરચના નથી; પરંતુ વ્યવસ્થિત અનિશ્ચિતતા પ્રત્યેની એક રક્ષણાત્મક પ્રતિક્રિયા છે. 2019 ના પ્રોહિબિશન ઓફ ઇલેક્ટ્રોનિક સિગારેટ્સ એક્ટ (PECA) દ્વારા ઈ-સિગારેટના વેચાણ અને સંગ્રહને અસરકારક રીતે ગેરકાનૂની ઠેરવવામાં આવ્યા હોવાથી, ઘણા વીમા કંપનીઓ હવે 'ગેરકાનૂની કૃત્યો' (Illegal Acts) બાકાત કલમોનો ઉપયોગ કરી રહી છે. આનાથી ફેફસા સંબંધિત ગૂંચવણો જો વેપિંગથી સંબંધિત હોવાનું જણાય તો, પોલિસીધારક કેટલાય વર્ષોથી પ્રીમિયમ ચૂકવતા હોવા છતાં, દાવાઓને સીધો નકારવાનો કાનૂની આધાર મળે છે.
જાહેરાતના નાણાકીય પરિણામો
ગ્રાહકો માટે, આર્થિક અસર તાત્કાલિક અને નોંધપાત્ર છે. 'સ્મોકર' તરીકે વર્ગીકૃત થવાથી સામાન્ય રીતે નોન-સ્મોકર રેટની સરખામણીમાં 30% થી 60% સુધી પ્રીમિયમમાં વધારો થાય છે. ઉદ્યોગના ધોરણોમાં છેલ્લા 12 મહિના માં થયેલા કોઈપણ નિકોટિનના ઉપયોગનો સમાવેશ થાય છે. પ્રસંગોપાત 'સામાજિક' ઉપયોગ કરનાર પણ આમાં આવી જાય છે.
જ્યારે કેટલાક ગ્રાહકો ઓછી કોટિનાઇન (cotinine) સ્તરના પુરાવા આપીને આ વર્ગીકરણને પડકારવાનો પ્રયાસ કરે છે, ત્યારે આવા પ્રયાસો ઘણીવાર નિષ્ફળ જાય છે. વીમા કંપનીઓ નિષ્કર્ષ પર આવી છે કે વેપરના સ્વાસ્થ્ય જોખમની પ્રોફાઇલ પરંપરાગત ધૂમ્રપાન કરનાર કરતા અલગ નથી.
ફોરેન્સિક બેર કેસ: બિન-જાહેરાતનું જોખમ
પોલિસીધારકો માટે સૌથી મોટો ખતરો માત્ર ઊંચા પ્રીમિયમનો નથી, પરંતુ દાવાની સંપૂર્ણ અસ્વીકૃતિ (claim repudiation) નું વિનાશક જોખમ છે. કારણ કે વીમા કરારો 'સર્વોચ્ચ સદ્ભાવના' (utmost good faith) ના સિદ્ધાંત પર બનેલા છે, તેથી વેપિંગની આદતો અંગેની કોઈપણ ચૂકને ગેરરજૂઆત (misrepresentation) તરીકે વર્ગીકૃત કરી શકાય છે.
દાવાની પતાવટ પ્રક્રિયા દરમિયાન, વીમા કંપનીઓ તબીબી રેકોર્ડ્સ, ફાર્મસી ખરીદી ઇતિહાસ અને પોસ્ટમોર્ટમ રક્ત અથવા પેશાબ પરીક્ષણ દ્વારા કોટિનાઇનનું પરીક્ષણ કરી રહી છે. જો જાહેર કરેલી સ્થિતિ અને તબીબી વાસ્તવિકતા વચ્ચે કોઈ અંતર જણાય, તો વીમા કંપની પોલિસીને સંપૂર્ણપણે રદ કરી શકે છે, જેનાથી લાભાર્થીઓને કંઈ મળશે નહીં.
આ જોખમ એ હકીકત દ્વારા વધે છે કે 'સ્મોકર' માટે કોઈ ઉદ્યોગ-વ્યાપી, પ્રમાણિત વ્યાખ્યા નથી, જેનાથી અંતિમ અર્થઘટન વીમા કંપનીની અંડરરાઇટિંગ સમિતિના વિવેકબુદ્ધિ પર છોડી દેવાય છે.
સેક્ટર ડાયનેમિક્સ અને સ્પર્ધાત્મક સ્થિતિ
ICICI Lombard અને Bajaj General Insurance જેવી મુખ્ય કંપનીઓ એવી પરિસ્થિતિમાં કાર્યરત છે જ્યાં કડક જોખમ વિભાજન દ્વારા લોસ રેશિયોનું સંચાલન તેમની સોલ્વન્સી માર્જિન જાળવવા માટે નિર્ણાયક છે. ખાનગી વીમા કંપનીઓ વચ્ચે સ્પર્ધા તીવ્ર હોવા છતાં, નિકોટિન પર અંડરરાઇટિંગનો અભિગમ સમગ્ર ક્ષેત્રમાં નોંધપાત્ર રીતે સુસંગત છે.
વીમા ક્ષેત્ર પર નજર રાખતા રોકાણકારોએ નોંધવું જોઈએ કે આ ઊંચા સ્મોકર રેટથી પ્રીમિયમ આવકમાં નજીવો વધારો થઈ શકે છે, પરંતુ આ ઉત્પાદનોની લાંબા ગાળાની નફાકારકતા સચોટ જોખમ મૂલ્યાંકન અને તમાકુ નિયંત્રણ કાયદાઓના સતત અમલ પર ભારે આધાર રાખે છે. મોટી વીમા કંપનીઓ તરફથી ભવિષ્ય તરફી માર્ગદર્શન આરોગ્ય સંભાળના વધતા ખર્ચ અને નિકોટિન ડિલિવરી ઉપકરણોની અણધાર્યા લાંબા ગાળાની શ્વસન અસરો સામે જરૂરી બફર તરીકે રૂઢિચુસ્ત અંડરરાઇટિંગ પર ભાર મૂકવાનું ચાલુ રાખે છે.