ભારતમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સનો ક્રેઝ વધ્યો, પણ ખિસ્સા પરનો બોજ યથાવત!

વીમા કવરેજ વધ્યું, પણ પોષણક્ષમતાનો અભાવ યથાવત

આંકડા મંત્રાલયના નેશનલ સેમ્પલ સર્વે (NSS) માંથી મળેલા નવા આંકડા દર્શાવે છે કે ભારતમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ કવરેજમાં જબરદસ્ત વૃદ્ધિ થઈ છે. જાન્યુઆરીથી ડિસેમ્બર 2025 દરમિયાનના ડેટા મુજબ, હવે ભારતીય વસ્તીનો લગભગ અડધો હિસ્સો વીમા હેઠળ આવે છે. ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં કવરેજ 14.1% (2017-18) થી વધીને 47.4% થયું છે, જ્યારે શહેરી વિસ્તારોમાં તે 19.1% થી વધીને 44.3% પહોંચ્યું છે. આ વૃદ્ધિનું એક મુખ્ય કારણ વ્યક્તિગત અને પારિવારિક હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પ્રીમિયમ પર લાગુ કરાયેલ ઝીરો ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસ ટેક્સ (GST) છે, જે 22 સપ્ટેમ્બર, 2025 થી અમલમાં આવ્યો છે. સરકારી આરોગ્ય યોજનાઓમાં પણ ખાસ વૃદ્ધિ જોવા મળી છે, જેમાં ગ્રામીણ કવરેજ 13% થી વધીને 45.5% અને શહેરી કવરેજ 9% થી વધીને 31.8% થયું છે. 2018 માં શરૂ કરાયેલ આયુષ્માન ભારત-પ્રધાનમંત્રી જન આરોગ્ય યોજના (AB-PMJAY) એક મુખ્ય કાર્યક્રમ છે, જેમાં લગભગ 12 કરોડ પરિવારો નોંધાયેલા છે અને પ્રતિ ઘર વાર્ષિક ₹5 લાખ સુધીનો લાભ મળે છે.

ખિસ્સામાંથી થતા ખર્ચની વાસ્તવિકતા

વધુ લોકો વીમા યોજનાઓમાં જોડાયા હોવા છતાં, હોસ્પિટલાઇઝેશન દીઠ ખિસ્સામાંથી થતો ખર્ચ (OOPE) એક મોટી ચિંતાનો વિષય છે. સર્વેમાં 2025 માં હોસ્પિટલાઇઝેશન માટે સરેરાશ ₹34,064 નો OOPE જોવા મળ્યો છે. પ્રાઇવેટ અને ચેરિટેબલ હેલ્થકેર સુવિધાઓમાં આ આંકડો નોંધપાત્ર રીતે વધ્યો છે. ચેરિટેબલ અથવા NGO દ્વારા સંચાલિત હોસ્પિટલોમાં ખર્ચ સરેરાશ ₹39,530 અને પ્રાઇવેટ હોસ્પિટલોમાં ₹50,508 રહ્યો, જેમાં સરકારી યોજના હેઠળની હોસ્પિટલોનો પણ સમાવેશ થાય છે. તેની તુલનામાં, સરકારી સુવિધાઓમાં સરેરાશ OOPE ઘણો ઓછો, માત્ર ₹6,631 રહ્યો. આ ખર્ચનો તફાવત દર્શાવે છે કે વીમા કવરેજ વધવા છતાં, ખાસ કરીને વધુ મોંઘી પ્રાઇવેટ સુવિધાઓમાં સારવારનો આર્થિક બોજ ઘણા પરિવારો માટે હજુ પણ વધારે છે.

નિષ્ણાતોના મંતવ્યો: કવરેજ અને ખર્ચ વચ્ચેનો ભેદ

નિષ્ણાતો વીમા કવરેજમાં થયેલા વધારાને સૂક્ષ્મતાથી જુએ છે. તેઓ સૂચવે છે કે આ વિસ્તરણ મુખ્યત્વે AB-PMJAY જેવી જાહેર આરોગ્ય યોજનાઓ દ્વારા પ્રેરિત છે, નહિ કે ખાનગી વીમાનો ઓર્ગેનિક વિકાસ. કેટલાક વિશ્લેષકો માને છે કે આ સરકારી યોજનાઓ ખાનગી આરોગ્ય સેવા પ્રદાતાઓને અજાણતાં મદદ કરી શકે છે, જે જાહેર આરોગ્ય સુવિધાઓને સુધારવાના ખર્ચે થઈ શકે છે. ખાનગી ક્ષેત્રમાં વધતા જતા ખર્ચ, જ્યાં સરેરાશ દાખલ થવાનો ખર્ચ સરકારી સુવિધાઓ કરતા ઘણો વધારે છે, તે સતત ઊંચા OOPE નું મુખ્ય કારણ છે. ઉદાહરણ તરીકે, સરકારી હોસ્પિટલમાં ICU નો એક દિવસનો ખર્ચ લગભગ ₹1,500 થાય છે, જ્યારે પ્રાઇવેટ હોસ્પિટલમાં તે ₹30,000 થી વધુ થઈ શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે વધુ વીમો, ખાસ કરીને જ્યારે તે પ્રાઇવેટ પ્રદાતાઓ સાથે જોડાયેલો હોય, ત્યારે હંમેશા આર્થિક મુશ્કેલી ઘટાડતો નથી.

અંતર્ગત સમસ્યાઓ અને ભવિષ્યના પડકારો

વ્યાપક વીમા હોવા છતાં સતત ઊંચા OOPE, ભારતના આરોગ્ય ભંડોળમાં માળખાકીય સમસ્યાઓ સૂચવે છે. જ્યારે વ્યક્તિગત પ્રીમિયમ પર GST માં ઘટાડો પોષણક્ષમતામાં મદદ કરવાનો હેતુ ધરાવે છે, તે ખાસ કરીને પ્રાઇવેટ સુવિધાઓમાં સારવારના વધતા જતા ખર્ચને નિયંત્રિત કરતો નથી, જે હવે હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ માર્કેટના અડધાથી વધુ હિસ્સો ધરાવે છે. ખાનગી આરોગ્ય વીમા પ્રીમિયમમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે. 52% પોલિસીધારકોએ ગયા વર્ષે તેમના પ્રીમિયમમાં 25% નો વધારો જોયો, જે આર્થિક તાણ વધારે છે. આ ઉપરાંત, GDP ની ટકાવારી તરીકે સરકારી આરોગ્ય ખર્ચ, ભલે વધી રહ્યો હોય, ભલામણ કરેલ સ્તરોથી નીચે રહે છે. ખાનગી પ્રદાતાઓ આરોગ્ય ખર્ચમાં મોટો હિસ્સો ધરાવે છે. જાહેર વીમા કંપનીઓ કરતાં ખાનગી વીમા કંપનીઓનો ઝડપી વિકાસ સૂચવે છે કે વધુ મોંઘા ખાનગી આરોગ્યસંભાળ પર નિર્ભરતા ચાલુ રહેશે. આનાથી ઘણા વીમાકૃત વ્યક્તિઓ મોટા તબીબી બિલ માટે સંવેદનશીલ રહે છે, ખાસ કરીને વિશેષતા ધરાવતી પ્રાઇવેટ સુવિધાઓમાં.

આરોગ્યસંભાળ પોષણક્ષમતા માટેનું આઉટલૂક

આગળ જોતાં, ભારતીય આરોગ્યસંભાળ ક્ષેત્ર મજબૂત વૃદ્ધિ માટે તૈયાર છે, અને 2032 સુધીમાં બજારનું કદ નોંધપાત્ર સ્તરે પહોંચવાની અપેક્ષા છે. સરકારી પહેલ અને વીમા કવરેજમાં વધારો મુખ્ય ચાલકબળો છે. જોકે, ટકાઉ વૃદ્ધિ વીમા કવરેજ અને પોષણક્ષમતા વચ્ચેના અંતરને દૂર કરવા પર આધાર રાખે છે. વધતા જતા ખાનગી આરોગ્યસંભાળ ખર્ચને નિયંત્રિત કર્યા વિના અથવા જાહેર સેવાઓમાં સુધારો કર્યા વિના, દરેક માટે સાચી નાણાકીય જોખમ સુરક્ષા પ્રાપ્ત કરવી હજુ દૂરનું લક્ષ્ય છે. હાલમાં, જ્યારે વધુ ભારતીયો વીમાકૃત છે, ત્યારે મોટા આરોગ્ય ખર્ચ સામેની લડાઈ એક મોટો પડકાર બની રહેશે.