ભારતીય મોટર ઇન્સ્યોરન્સમાં ગ્રાહકો સાથે છેતરપિંડી? ઊંચા કમિશનને કારણે વેચાય છે ખોટા પોલિસી!

કમિશન સિસ્ટમ છે મુખ્ય કારણ?

ભારતમાં મોટર ઇન્સ્યોરન્સમાં ગેરમાર્ગે દોરતી પ્રથાઓ (mis-selling) નું મુખ્ય કારણ તેની કમિશન સિસ્ટમ છે. સેલ્સ એજન્ટો અને બ્રોકર્સ ઘણીવાર પ્રથમ વર્ષના કમિશન પર વધુ નિર્ભર રહે છે. આ કારણે, તેઓ ગ્રાહકની જરૂરિયાતોને ધ્યાનમાં લીધા વિના ઝડપી વેચાણને પ્રાધાન્ય આપે છે. ખાનગી કાર ઓન ડેમેજ (own damage) ઘટકો માટે કમિશનનો દર 15% થી 20% થી વધુ હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને બંડલ ઉત્પાદનો માટે આ દર વધુ ઊંચો હોય છે. આ તાત્કાલિક આવક પરના ધ્યાનથી એવા પોલિસી વેચવા પ્રોત્સાહન મળે છે જે ગ્રાહકો માટે યોગ્ય ન હોય.

ગ્રાહકોને કેવી રીતે નુકસાન થાય છે?

આ ગેરમાર્ગે દોરતી પ્રથાઓ અનેક સ્વરૂપો ધારણ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કોમ્પ્રેહેન્સિવ (comprehensive) કવરેજ તરીકે ફક્ત થર્ડ-પાર્ટી (third-party) કવર વેચવું, એન્જિન ડેમેજ જેવા બાકાત (exclusions) છુપાવવા, અથવા પ્રીમિયમ વધારવા માટે બિનજરૂરી એડ-ઓન્સ (add-ons) ઉમેરવા. વાહનના ઇન્સ્યોર્ડ ડિક્લેર્ડ વેલ્યુ (IDV) ને ઘટાડીને કિંમત ઓછી દર્શાવવામાં આવે છે, જેનાથી કુલ નુકસાનના કિસ્સામાં વળતર ઓછું મળે છે. પરિણામે, ગ્રાહક ફરિયાદોમાં વધારો થાય છે. "અયોગ્ય વ્યવસાયિક પ્રથાઓ" (unfair business practices) – ગેરમાર્ગે દોરતી પ્રથાઓ માટે વપરાતો સત્તાવાર શબ્દ – નામના ફરિયાદોમાં FY25 માં 14% નો વધારો થયો છે અને કુલ 26,667 કેસ નોંધાયા છે. ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા (IRDAI) આને "ગંભીર ચિંતા" માને છે. આ ક્ષેત્રનો અંદાજિત વિકાસ, જે 2025 માં લગભગ $9.37 બિલિયન થી વધીને 2026 માં $10.23 બિલિયન થી વધુ થવાની ધારણા છે, તે ઘણા સંભવિત નાખુશ ગ્રાહકો અને લેપ્સ થઈ શકે તેવી પોલિસીઓના આધારે બની રહ્યો છે.

નિયમનકારી પગલાં અને ભાવિ

IRDAI આ સમસ્યાઓને હલ કરવા સક્રિયપણે પ્રયાસ કરી રહી છે. ઇન્સ્યોરન્સ એક્ટમાં તાજેતરના સુધારા, Sabka Bima Sabki Raksha Bill, 2025 દ્વારા, રેગ્યુલેટરને નવા અધિકારો આપે છે. આમાં કમિશન પર મર્યાદા નક્કી કરવી, તેની ચૂકવણી કેવી રીતે કરવી તે વ્યાખ્યાયિત કરવું, અને વીમા કંપનીઓએ ગ્રાહકોને સ્પષ્ટ માહિતી આપવી ફરજિયાત બનાવવાનો સમાવેશ થાય છે. બેંક-લિંક્ડ ઇન્સ્યોરન્સ વેચાણમાં હિતના સંઘર્ષો ઘટાડવાનો અને વધુ ખુલ્લી વેચાણ પદ્ધતિઓને પ્રોત્સાહન આપવાનો હેતુ છે. જોકે કુલ ફરિયાદોમાં મોટર ઇન્સ્યોરન્સનો હિસ્સો FY23-24 માં 26.18% થી ઘટીને FY24-25 માં 24.8% થયો છે, "અયોગ્ય વ્યવસાયિક પ્રથાઓ" ફરિયાદોમાં સતત વધારો દર્શાવે છે કે મૂળભૂત પરિવર્તનમાં સમય લાગી રહ્યો છે.

ઊંચા અપફ્રન્ટ કમિશન અને નબળા ડિસ્ક્લોઝર પર આધાર રાખવાથી માર્કેટ માટે વ્યાપક જોખમો ઊભા થાય છે. આ એક એવી સિસ્ટમ બનાવે છે જ્યાં તાત્કાલિક વેચાણ લક્ષ્યાંકો કરતાં લાંબા ગાળાના ગ્રાહક સંતોષને પાછળ ધકેલી દેવામાં આવે છે. આના પરિણામે વધુ પોલિસીઓ વહેલી રદ થઈ શકે છે અને વીમા કંપનીઓ માટે દરેક ગ્રાહક પાસેથી ઓછું મૂલ્ય પ્રાપ્ત થઈ શકે છે. તે ઓપરેશનલ ખર્ચમાં પણ વધારો કરે છે, જે વીમા ઉત્પાદનોના વળતરને ઘટાડી શકે છે અને સંભવિતપણે ગ્રાહકો માટે ઊંચી કિંમતો તરફ દોરી શકે છે. આ ચાલુ સમસ્યાઓ સમગ્ર વીમા ઉદ્યોગની પ્રતિષ્ઠાને પણ નુકસાન પહોંચાડે છે, જેનો ઉદ્દેશ્ય એકંદર વીમા કવરેજને વધારવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે.

ભારતીય મોટર ઇન્સ્યોરન્સ માર્કેટ નોંધપાત્ર રીતે વૃદ્ધિ પામવાની અપેક્ષા છે, અને અનુમાનો સૂચવે છે કે તે 2034 સુધીમાં $59 બિલિયન સુધી પહોંચી શકે છે. ડિજિટલાઇઝેશન, યુઝેજ-બેઝ્ડ ઇન્સ્યોરન્સ વિકલ્પો અને વિવિધ પોલિસી પ્રકારો વિશે ગ્રાહક જાગૃતિ જેવા પરિબળો હકારાત્મક વલણો છે. જોકે, કમિશન સ્ટ્રક્ચર્સ પર નવા નિયમનકારી સુધારાઓની અસર મુખ્ય રહેશે. લાંબા સમય સુધી ચાલતી પોલિસીઓ અને માત્ર ઊંચા વોલ્યુમને બદલે વધુ સારી વેચાણ પદ્ધતિઓને પ્રોત્સાહન આપવા માટે મુલતવી કમિશન (deferred commissions) જેવા વિચારો પર વિચાર કરવામાં આવી રહ્યો છે. આ સુધારાઓ એજન્ટોની કમાણી અને ગ્રાહકોની જરૂરિયાતોને સફળતાપૂર્વક સંતુલિત કરી શકશે કે કેમ તે માર્કેટના ભવિષ્યને આકાર આપશે. તે નક્કી કરશે કે ભારતીય મોટર ઇન્સ્યોરન્સ સ્થિર, વિશ્વાસ-આધારિત વૃદ્ધિ તરફ આગળ વધી શકે છે કે ગેરમાર્ગે દોરતી પ્રથાઓ અને નાખુશ ગ્રાહકોના ચક્રમાં ફસાયેલું રહેશે.