Whalesbook
ગ્રાહકો પર પ્રીમિયમનો બોજ વધ્યો
ભારતમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પ્રીમિયમમાં થયેલો તાજેતરનો તીવ્ર વધારો આરોગ્યના ફાઇનાન્સિંગ માટે એક ગંભીર મુદ્દો છે. જ્યારે Insurers આ વધારા માટે અનેક કારણો આપી રહ્યા છે, ત્યારે Policyholders ગંભીર affordability gap નો સામનો કરી રહ્યા છે, જે વર્તમાન pricing ની વાજબીપણા પર પ્રશ્નો ઉભા કરે છે.
મેડિકલ ઇન્ફ્લેશનનો સતત પ્રભાવ
પ્રીમિયમમાં થયેલા આ તીવ્ર વધારા પાછળ મુખ્ય કારણ સતત વધી રહેલું મેડિકલ ઇન્ફ્લેશન (Medical Inflation) છે, જે વાર્ષિક ૧૧% થી ૧૪% ની આસપાસ છે. આ સામાન્ય ફુગાવા કરતાં ઘણું વધારે છે. આધુનિક મેડિકલ ટેકનોલોજી, કેન્સર જેવી ગંભીર બીમારીઓ, દવાઓના વધતા ભાવ અને જટિલ સારવારની માંગને કારણે આરોગ્ય સેવાઓનો ખર્ચ વધ્યો છે. પરિણામે, ડાયગ્નોસ્ટિક્સથી લઈને હોસ્પિટલના બિલ સુધી, Insurers ના ખર્ચમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે, જેના કારણે પ્રીમિયમમાં adjustments કરવા પડ્યા છે. અહેવાલો મુજબ, ૨૦૨૦ થી હોસ્પિટલાઇઝેશનનો સરેરાશ ખર્ચ લગભગ બમણો થઈ ગયો છે.
માર્કેટ ગ્રોથ વિરુદ્ધ ગ્રાહક પર દબાણ
ભારતનો હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ માર્કેટ હાલમાં આશરે ₹૧.૧૭ લાખ કરોડ નો છે અને ૨૦૩૪ સુધીમાં USD ૪૩.૪૨ બિલિયન સુધી પહોંચવાનો અંદાજ છે. ગ્રાહકોમાં વધતી જાગૃતિ, અનુકૂળ નિયમો અને સરકારી પહેલને કારણે આ ક્ષેત્ર ઝડપથી વિકસી રહ્યું છે. જોકે, આ વૃદ્ધિ ગંભીર affordability સમસ્યાઓથી ઘેરાયેલી છે. પ્રીમિયમમાં થયેલો વધારો, જેને છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં સૌથી વધુ ગણાવવામાં આવી રહ્યો છે, તે લાખો લોકોને અસર કરી રહ્યો છે. કેટલાક Policyholders વાર્ષિક ૨૫% થી વધુનો વધારો અનુભવી રહ્યા છે, અને Renewal વખતે તો પ્રીમિયમ ૩૦% સુધી વધી જાય છે. આ નાણાકીય બોજને કારણે ઘણા ગ્રાહકો પોતાની Policy લેપ્સ (Lapse) કરવાનો, ઓછું કવરેજ લેવાનો અથવા મેડિકલ બિલ માટે ઇમરજન્સી ફંડનો ઉપયોગ કરવાનો વિચાર કરી રહ્યા છે.
Insurer Profitability અને Pricing પર Scrutiny
Insurers પ્રીમિયમ વધારવા પાછળ મુખ્યત્વે મેડિકલ ઇન્ફ્લેશનનું કારણ આપી રહ્યા છે, પરંતુ આ દલીલની ચકાસણી થઈ રહી છે. જ્યારે મેડિકલ ખર્ચ વધી રહ્યો છે, ત્યારે ઘણા Insurers હજુ પણ Profit દર્શાવી રહ્યા છે, જે પ્રશ્ન ઉભો કરે છે કે આ નાણાકીય બોજ કોણ ઉઠાવી રહ્યું છે. છેલ્લા નાણાકીય વર્ષોમાં Insurers ના Claim Ratio ૯૦% થી ઉપર રહ્યા છે, જે દર્શાવે છે કે તેઓ મોટા Claim ચૂકવી રહ્યા છે. તેમ છતાં, એકંદરે બજારની વૃદ્ધિ સૂચવે છે કે પ્રીમિયમ કલેક્શન મજબૂત છે. આ એક વિરોધાભાસ ઊભો કરે છે: Policyholders ખર્ચનો બોજ ઉઠાવી રહ્યા છે, જ્યારે ઇન્ડસ્ટ્રી વિસ્તરી રહી છે અને સંભવતઃ Profit સુધારી રહી છે. IRDAI (Insurance Regulatory and Development Authority of India) એ Insurers ની કાર્યક્ષમતા જાળવી રાખીને ગ્રાહકો માટે affordability સુનિશ્ચિત કરવાની જરૂર છે. નિયમનકારી પ્રયાસો છતાં, વધતા ખર્ચ જે વાસ્તવિક આરોગ્ય જરૂરિયાતોને વટાવી શકે છે તે મૂળભૂત સમસ્યા બની રહી છે. એવી પણ શક્યતા છે કે પ્રીમિયમમાં થયેલો વધારો એક ઝડપથી વિકસતા બજારમાં Profitability વધારવા માટે વ્યૂહાત્મક પુનઃ ગોઠવણીનો ભાગ હોય, ખાસ કરીને જ્યારે Insurers સ્વસ્થ 'Combined Ratio' નું લક્ષ્ય રાખતા હોય.
ભાવિ વૃદ્ધિ Affordability પર નિર્ભર
ભારતીય હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ ક્ષેત્ર આરોગ્ય કવરેજની માંગ અને સહાયક નિયમો દ્વારા સંચાલિત, મજબૂત વૃદ્ધિ ચાલુ રાખવાની અપેક્ષા છે. જોકે, ટકાઉ વૃદ્ધિ માટે affordability ના સંકટને ઉકેલવું જરૂરી છે. ભવિષ્યના નિયમોમાં આરોગ્ય ખર્ચના નિયંત્રણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની જરૂર પડી શકે છે, માત્ર Product Structure પર જ નહીં. જ્યારે Insurers ટેકનોલોજી અને નવીનતાનો ઉપયોગ કરશે, ત્યારે ગ્રાહકોને, ખાસ કરીને નીચલા અને મધ્યમ-આવક જૂથોને આકર્ષવા અને જાળવી રાખવા માટે પ્રીમિયમ અને Policyholder Value વચ્ચે વધુ સંતુલન જરૂરી બનશે.