Whalesbook
શું થયું?
ફિલિપાઇન્સમાં શક્તિશાળી ભૂકંપ અને નોઈડામાં અનેક રહેણાંક વિસ્તારોમાં લાગેલી આગ જેવી તાજેતરની ઘટનાઓએ ભારતમાં હોમ ઇન્શ્યોરન્સની પર્યાપ્તતા અંગે નવી ચર્ચા જગાવી છે. આ ઘટનાઓ એક તીવ્ર યાદ અપાવે છે કે મિલકતો અચાનક, વિનાશક ઘટનાઓ સામે સંવેદનશીલ હોઈ શકે છે. ભારતમાં ઘણા ઘરમાલિકો ભૂલથી માને છે કે તેમની હોમ લોન સાથે ફરજિયાત જોડાયેલ વીમા પૉલિસી તેમના ઘર અને સામાનને થયેલા કોઈપણ નુકસાનને પહોંચી વળવા માટે પૂરતી છે. નિષ્ણાતો હવે રહેવાસીઓને આ બેંક-લિંક્ડ યોજનાઓથી આગળ જોવાની અને તેમની પાસે વાસ્તવિક રક્ષણનું સ્તર શું છે તેનું મૂલ્યાંકન કરવા વિનંતી કરી રહ્યા છે.
બેંક-લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ ફસાવટ
જ્યારે કોઈ બેંક હોમ લોન આપે છે, ત્યારે તે લેનારા પાસેથી મિલકતનો વીમો લેવાની આવશ્યકતા રાખે છે. આ ઘરમાલિક માટે નહીં, પરંતુ ધિરાણકર્તા માટે જોખમ સંચાલન સાધન છે. આવી પૉલિસીઓનો પ્રાથમિક ઉદ્દેશ મિલકતમાં બેંકના નાણાકીય હિતનું રક્ષણ કરવાનો છે. જો આગ કે ભૂકંપથી ઘરને નુકસાન થાય, તો ચૂકવણી ઘણીવાર બાકી લોનની રકમ ચૂકવવા માટે નિર્દેશિત કરવામાં આવે છે. આનાથી ઘરમાલિકને તેમના ઘરના પુનઃનિર્માણનો ખર્ચ ચૂકવવા અથવા ફર્નિચર, ઇલેક્ટ્રોનિક્સ અને ઘરેણાં જેવી અંગત સંપત્તિઓને બદલવા માટે ખૂબ ઓછું, અથવા કંઈપણ નહીં મળે.
બાંધકામ ખર્ચ વિરુદ્ધ બજાર મૂલ્યનો પ્રશ્ન
ઘણા ઘરમાલિકો દ્વારા કરવામાં આવતી એક મોટી ભૂલ તેમની મિલકતને તેના વર્તમાન બજાર મૂલ્યના આધારે વીમા હેઠળ મૂકવી છે. બજાર મૂલ્યમાં જમીનની કિંમતનો સમાવેશ થાય છે, જે સામાન્ય રીતે આગથી બળી જતી નથી કે પૂરથી નાશ પામતી નથી. જોકે, પ્રમાણભૂત હોમ ઇન્શ્યોરન્સ ભૌતિક માળખાના ખર્ચને આવરી લે છે - ઈંટો, મોર્ટાર અને પુનઃનિર્માણ માટે જરૂરી સામગ્રી. જો કોઈ ઘરમાલિક સંપૂર્ણ બજાર મૂલ્ય માટે મિલકતનો વીમો ઉતરાવે છે, તો તેઓ બિલ્ડિંગ માટે જરૂરી કરતાં વધુ પ્રીમિયમ ચૂકવી રહ્યા છે. તેનાથી વિપરીત, જો તેઓ ઓછો વીમો ઉતરાવે છે, તો તેમને પુનઃનિર્માણના વાસ્તવિક ખર્ચને આવરી લેવા માટે પૂરતી રકમ નહીં મળે. રોકાણકારો અને ઘરમાલિકોએ તેમની મિલકતના વધઘટ થતા બજાર ભાવ પર આધાર રાખવાને બદલે, વીમાની રકમ નક્કી કરતી વખતે પ્રતિ ચોરસ ફૂટ પુનઃનિર્માણના ખર્ચનો કાળજીપૂર્વક અંદાજ કાઢવો જોઈએ.
વ્યાપક યોજનાઓ શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?
ભારતીય વીમા નિયામક અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) હોમ ઇન્શ્યોરન્સને સરળ બનાવવા માટે 'ભારત ગૃહ રક્ષા' જેવા માનક ઉત્પાદનોને પ્રોત્સાહન આપી રહ્યું છે. આ વ્યાપક યોજનાઓ ફક્ત માળખાને જ નહીં, પરંતુ ઘરની સામગ્રીને પણ આવરી લેવા માટે બનાવવામાં આવી છે. લોન-લિંક્ડ ફાયર પોલિસીઓથી વિપરીત, આ યોજનાઓમાં કુદરતી આફતો, ચોરી અને ક્યારેક ઘર રહેવા યોગ્ય ન રહે તો અસ્થાયી જીવનનિર્વાહ ખર્ચનો પણ સમાવેશ થાય છે. આ યોજનાઓ સામાન્ય રીતે ઘણા લોકો ધારે છે તેના કરતાં વધુ સસ્તું હોય છે, કારણ કે પ્રીમિયમ ઘણીવાર મિલકતની જટિલતાને બદલે વીમાની રકમના આધારે ગણવામાં આવે છે.
જોખમો અને બાકાત
કોઈપણ વીમા પૉલિસી 'બ્લેન્ક ચેક' નથી. એ સમજવું આવશ્યક છે કે તમામ પૉલિસીઓમાં ચોક્કસ બાકાત હોય છે. ઇરાદાપૂર્વકના કૃત્યો, સામાન્ય ઘસારો, યુદ્ધ, અથવા પૉલિસી ખરીદતા પહેલા થયેલ નુકસાન સામાન્ય રીતે આવરી લેવામાં આવતા નથી. વધુમાં, ઘરમાલિકોએ ખાતરી કરવી જોઈએ કે તેઓ ઓછો વીમો ઉતરાવેલ નથી. જો વીમાની રકમ ઘરના પુનઃનિર્માણના વાસ્તવિક ખર્ચ કરતાં નોંધપાત્ર રીતે ઓછી હોય, તો વીમા કંપની દાવાની માત્ર એક ભાગ ચૂકવી શકે છે. આ એક સામાન્ય મુશ્કેલી છે જે મોટી આફતો દરમિયાન ઉભરી આવે છે જ્યારે મિલકત માલિકોને તેમના ચૂકવણીઓ સમારકામના સંપૂર્ણ ખર્ચને આવરી લેતી નથી તેવું જણાય છે.
રોકાણકારોએ શું ટ્રૅક કરવું?
આગળ વધતાં, ઘરમાલિકો અને રોકાણકારોએ તેમની હાલની પૉલિસી દસ્તાવેજોની સમીક્ષાને પ્રાધાન્ય આપવું જોઈએ જેથી તે બરાબર સમજી શકાય કે શું આવરી લેવામાં આવ્યું છે અને લાભાર્થી કોણ છે. તે પુષ્ટિ કરવી મહત્વપૂર્ણ છે કે પૉલિસી એ મૂળભૂત ફાયર કવર છે કે પછી સામગ્રીનો સમાવેશ કરતી વ્યાપક યોજના છે. વધુમાં, જો કોઈ દુર્ઘટના થાય તો દાવાઓની પ્રક્રિયા ઝડપી બનાવવા માટે ઇલેક્ટ્રોનિક્સ અને ઘરેણાં જેવી ઉચ્ચ-મૂલ્યની વસ્તુઓની અપડેટ કરેલી ઇન્વેન્ટરી રાખવાથી મદદ મળી શકે છે. છેવટે, ભવિષ્યમાં ઓછા વીમાના જોખમને રોકવા માટે વર્તમાન બાંધકામ ખર્ચના આધારે વીમાની રકમ સમાયોજિત કરવા માટે વાર્ષિક નવીકરણની શરતો તપાસવી જોઈએ.