હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પોર્ટિબિલિટીમાં ગરબડ: પોલિસી ટ્રાન્સફરમાં આવી રહી છે સમસ્યાઓ

હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પોર્ટિબિલિટીનો મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય પોલિસીધારકોને તેમના વીમાદાતાને બદલવાની સુવિધા આપવાનો હતો, જેથી હાલની પોલિસીના લાભો, જેમ કે પ્રી-એક્ઝિસ્ટિંગ રોગો માટેના વેઇટિંગ પિરિયડ (Waiting Period) અને નો-ક્લેમ બોનસ (No-Claim Bonus) જેવા ફાયદા જાળવી રાખી શકાય. જોકે, આ સિસ્ટમ હાલમાં અનેક મુશ્કેલીઓનો સામનો કરી રહી છે. અહેવાલો સૂચવે છે કે પોર્ટિબિલિટીની પ્રક્રિયાનો દુરુપયોગ થઈ રહ્યો છે, જેના કારણે ગ્રાહકોમાં નિરાશા અને સંભવિત નાણાકીય નુકસાન થઈ રહ્યું છે.

આ સમસ્યાનું મૂળ ઇન્ટરમીડિયરીઝ (Intermediaries) દ્વારા પોર્ટિબિલિટીના કિસ્સાઓને જે રીતે હેન્ડલ કરવામાં આવે છે તેમાં રહેલું છે.

કમિશન માટે નવો ખેલ?

નિયમો મુજબ, પોર્ટેડ પોલિસીના પ્રથમ વર્ષ પર કમિશન પર પ્રતિબંધ છે, જેથી એજન્ટો માત્ર કમિશન માટે ગ્રાહકોને વારંવાર વીમાદાતાઓ બદલતા અટકાવી શકાય. આ નિયમને ટાળવા માટે, કેટલાક ઇન્ટરમીડિયરીઝ 'ફ્રેશ' પોલિસીઓ વેચી રહ્યા છે અને તેને પોર્ટિબિલિટી ટ્રાન્સફર તરીકે રજૂ કરી રહ્યા છે. આ અજાણ ગ્રાહકને તેમના હકદાર વેઇટિંગ પિરિયડના લાભો મળતા નથી. તેઓ જૂની પોલિસીના લાભોને બદલે નવા વેઇટિંગ પિરિયડથી શરૂઆત કરવા મજબૂર બને છે, જેના કારણે તબીબી કટોકટી દરમિયાન ક્લેમ (Claim) નકારાવાની શક્યતા વધી જાય છે.

IIB અને ડેટાની સમસ્યા

આ ટ્રાન્સફર માટે ઇન્ડસ્ટ્રી ઇન્સ્યોરન્સ ઇન્ફોર્મેશન બ્યુરો ઓફ ઇન્ડિયા (IIB) પર આધાર રાખે છે, જે એક સેન્ટ્રલ રૂટિંગ મિકેનિઝમ (Central Routing Mechanism) તરીકે કાર્ય કરે છે. આ સિસ્ટમ જૂના અને નવા વીમાદાતાઓ વચ્ચે અંડરરાઇટિંગ (Underwriting) અને ક્લેમ ડેટા (Claims Data) પારદર્શક રીતે શેર થાય તે સુનિશ્ચિત કરે છે. જોકે, વિવિધ ભાગીદારો દ્વારા આ પોર્ટલના ઉપયોગમાં અસંગતતા ડેટાના સરળ આદાનપ્રદાનને અવરોધે છે. સચોટ ડેટા વિના, વીમા કંપનીઓ આવનારા ગ્રાહકની રિસ્ક પ્રોફાઇલ (Risk Profile) નું યોગ્ય મૂલ્યાંકન કરવામાં સંઘર્ષ કરે છે, જેનાથી કમ્પ્લાયન્સ (Compliance) લેપ્સ થઈ શકે છે.

બોમ્બે હાઇકોર્ટનો મહત્વપૂર્ણ ચુકાદો

કાનૂની અને નિયમનકારી દ્રષ્ટિકોણથી, વીમા કંપનીઓ પર દબાણ વધી રહ્યું છે. જૂન 2026 ના એક મહત્વપૂર્ણ ચુકાદામાં (Care Health Insurance Ltd v. Manjula Haresh Joisar), બોમ્બે હાઈકોર્ટે સ્પષ્ટ કર્યું કે વીમા કંપનીઓ IIB માં તકનીકી સમસ્યાઓ અથવા 'પોર્ટલ ડિસફંક્શન' (Portal Dysfunction) નો ઉલ્લેખ કરીને ક્લેમ નકારવા માટે જવાબદારી ટાળી શકતી નથી. કોર્ટે ભારપૂર્વક જણાવ્યું હતું કે સિસ્ટમની મર્યાદાઓ ધ્યાનમાં લીધા વિના, ડ્યુ ડિલિજન્સ (Due Diligence) હાથ ધરવાની પ્રાથમિક જવાબદારી વીમા કંપનીની છે. આ ચુકાદો એક પ્રિસીડન્ટ (Precedent) સ્થાપિત કરે છે કે કંપનીઓએ તેમની ઓનબોર્ડિંગ (Onboarding) પ્રક્રિયાઓમાં ગવર્નન્સના ઉચ્ચ ધોરણો જાળવવા જોઈએ.

રોકાણકારો માટે શું છે?

રોકાણકારો માટે, આ વિકાસ સંભવિત ઓપરેશનલ (Operational) અને પ્રતિષ્ઠા (Reputational) સંબંધિત જોખમો સૂચવે છે. જો મિસ-સેલિંગ (Mis-selling) ની ફરિયાદો વધતી રહેશે તો IRDAI તરફથી નિયમનકારી તપાસ વધવાની સંભાવના છે. જે વીમા કંપનીઓ તેમના ડિસ્ટ્રિબ્યુશન નેટવર્ક (Distribution Network) પર અસરકારક રીતે દેખરેખ રાખી શકે છે અને ખાતરી કરી શકે છે કે ઇન્ટરમીડિયરીઝ કડક કમ્પ્લાયન્સ પ્રોટોકોલ (Compliance Protocol) નું પાલન કરે છે, તે તેમની બ્રાન્ડ વેલ્યુ (Brand Value) નું રક્ષણ કરવા અને કાનૂની ખર્ચ ટાળવા માટે વધુ સારી સ્થિતિમાં હશે. આવનારા ક્વાર્ટરમાં મુખ્ય મોનિટર કરવા જેવી બાબત એ હશે કે કંપનીઓ તેમના ડિસ્ટ્રિબ્યુશન ચેનલોનું સંચાલન કેવી રીતે કરે છે અને શું તેઓ તેમની આંતરિક ઓડિટ પ્રક્રિયાઓ (Internal Audit Processes) માં સુધારો કરે છે જેથી પોર્ટિબિલિટી વિનંતીઓ નિયમનકારી માર્ગદર્શિકા મુજબ પ્રક્રિયા થાય તેની ખાતરી કરી શકાય. પોલિસીધારકોએ તેમના પોલિસી દસ્તાવેજો ચકાસવા જોઈએ જેથી ખાતરી કરી શકાય કે તેમની કન્ટિન્યુઇટી બેનિફિટ્સ (Continuity Benefits) ને નવી પોલિસી ઇશ્યુન્સ (New Policy Issuance) ને બદલે 'પોર્ટેડ' તરીકે સ્પષ્ટપણે ચિહ્નિત કરવામાં આવી છે.