ભારતમાં હવે હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ (Health Insurance) કંપનીઓ ધૂમ્રપાન (Smoking) અને નિયમિતપણે દારૂ (Alcohol) નું સેવન કરનારા લોકો પાસેથી વધુ પ્રીમિયમ (Premium) વસૂલશે. ઇન્સ્યોરન્સ કંપનીઓ હવે લાઇફસ્ટાઇલ રિસ્ક (Lifestyle Risk) ના આધારે પ્રીમિયમ નક્કી કરી રહી છે.
ભારતમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ (Health Insurance) કંપનીઓ લાઇફસ્ટાઇલ સંબંધિત જોખમો પ્રત્યે વધુ કડક અભિગમ અપનાવી રહી છે. આના કારણે પોલિસીધારકો માટે પ્રીમિયમ (Premium) ની કિંમત વધી રહી છે. જે લોકો નિયમિતપણે ધૂમ્રપાન કરે છે અથવા દારૂ પીવે છે, તેમણે પોલિસી ખરીદતી વખતે અથવા રિન્યૂ કરાવતી વખતે વધુ ખર્ચ કરવો પડશે.
લાઇફસ્ટાઇલની આદતોની પ્રીમિયમ પર અસર
સામાન્ય રીતે, ધૂમ્રપાન કરનારાઓ માટે નોન-સ્મોકર્સ (Non-smokers) ની સરખામણીમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સના પ્રીમિયમ વધુ હોય છે. ઇન્સ્યોરન્સ કંપનીઓ ધૂમ્રપાનને હૃદય રોગ, શ્વસન સંબંધી સમસ્યાઓ અને કેન્સર જેવા ગંભીર રોગોના ઊંચા જોખમ સાથે જોડે છે. આ ઉપરાંત, ધૂમ્રપાન કરનારાઓએ મેડિકલ તપાસ (Medical Examination) પણ કરાવવી પડી શકે છે, જેનો ખર્ચ ગ્રાહકે ઉઠાવવો પડે છે.
તેવી જ રીતે, દારૂનું સેવન પણ હવે અંડરરાઇટિંગ (Underwriting) પ્રક્રિયાનો એક ભાગ બની ગયું છે. મર્યાદિત માત્રામાં દારૂ પીવાથી કદાચ ખાસ ફરક ન પડે, પરંતુ વધુ પડતું અને નિયમિત સેવન જોખમ મૂલ્યાંકન (Risk Assessment) માં ફ્લેગ થાય છે. વધુ પડતા આલ્કોહોલ સેવનથી લીવર, હૃદય અને સ્વાદુપિંડ (Pancreas) જેવી સમસ્યાઓ થઈ શકે છે, જેને ધ્યાનમાં રાખીને કંપનીઓ ભાવ નક્કી કરે છે.
ક્લેમ સેટલમેન્ટ માટે ડિસ્ક્લોઝરનું મહત્વ
પોલિસીધારકો માટે સૌથી મહત્વની વાત એ છે કે પોલિસી અરજી કરતી વખતે સંપૂર્ણ પારદર્શિતા (Transparency) રાખવી. અરજી કરતી વખતે ધૂમ્રપાન, તમાકુ અને દારૂના સેવન જેવી આદતો વિશે સાચી માહિતી આપવી કાયદેસર રીતે જરૂરી છે. જો આ માહિતી છુપાવવામાં આવે, તો ઇન્સ્યોરન્સ કંપની તેને 'મટીરિયલ ફેક્ટ્સ' નું નોન-ડિસ્ક્લોઝર (Non-disclosure of material facts) ગણી શકે છે.
આના કારણે ક્લેમ સેટલમેન્ટ (Claim Settlement) સમયે મોટી સમસ્યા ઊભી થઈ શકે છે. જો કોઈ સ્વાસ્થ્ય ઘટના બને અને તપાસમાં જણાય કે અરજી વખતે આદત છુપાવવામાં આવી હતી, તો કંપની ક્લેમ નકારી શકે છે અથવા પ્રક્રિયામાં વિલંબ કરી શકે છે. એ યાદ રાખવું અગત્યનું છે કે આ આદતો વ્યક્તિને વીમા માટે ગેરલાયક ઠેરવતી નથી, પરંતુ સાચી માહિતી ન આપવાથી વિવાદનું જોખમ વધી જાય છે. સાચી માહિતી આપીને કરાયેલા ક્લેમ પર પોલિસીના નિયમો મુજબ પ્રક્રિયા થાય છે.
પોલિસીધારકો માટે ભવિષ્યની વિચારણા
જેમ જેમ ઇન્સ્યોરન્સ કંપનીઓ રિસ્ક-બેઝ્ડ પ્રાઇસિંગ (Risk-based pricing) માં સુધારો કરી રહી છે, તેમ તેમ રોકાણકારો અને પોલિસીધારકોએ ધ્યાન રાખવું જોઈએ કે લાઇફસ્ટાઇલ અંડરરાઇટિંગ (Lifestyle underwriting) ઉદ્યોગના લોસ રેશિયો (Loss Ratio) ને કેવી રીતે અસર કરે છે. જો કંપનીઓ આ મૂલ્યાંકન દ્વારા જોખમનું સફળતાપૂર્વક સંચાલન કરી શકે, તો તે લાંબા ગાળે કંપનીઓની નાણાકીય સ્થિતિ સુધારી શકે છે. પોલિસીધારકો માટે સૌથી શ્રેષ્ઠ ઉપાય એ છે કે તેઓ તેમના સ્વાસ્થ્ય ઇતિહાસ અને લાઇફસ્ટાઇલની આદતો વિશેની માહિતી પોલિસી ડોક્યુમેન્ટ્સમાં હંમેશા અપડેટ અને સચોટ રાખે, જેથી મેડિકલ ઇમરજન્સી (Medical emergency) દરમિયાન કોઈ અનિશ્ચિતતા ન રહે.