IRDAI ની કાર ડીલર્સને ચેતવણી: વીમાના નામે ગ્રાહકોને ફસાવવાનો ખેલ ખુલ્લો

IRDAI એ કાર ડીલર્સ દ્વારા ગ્રાહકોને જોખમી અને કમિશન-આધારિત વીમા વેચવાની પ્રવૃત્તિઓ પર ગંભીર ચિંતા વ્યક્ત કરી છે. વાહન ખરીદતી વખતે, ડીલરો ગ્રાહકોને સરળતાના નામે ઊંચા પ્રીમિયમવાળા અને ઓછું કવરેજ આપતા વીમા વેચવા માટે પ્રોત્સાહિત કરે છે, જેનાથી ગ્રાહકો ભવિષ્યમાં મોટા નાણાકીય જોખમમાં મુકાય છે. આ પ્રથાઓ ગ્રાહકોની સુવિધાની આડમાં તેમના હિતોને અવગણી રહી છે અને લાંબા ગાળે ગંભીર નાણાકીય બોજ ઉભો કરી શકે છે.

કમિશન-ડ્રિવન વિકૃતિ

આ સમસ્યાનું મૂળ ડીલર કમિશન સ્ટ્રક્ચરમાં રહેલું છે. ઓટોમોટિવ ડીલરશીપ, જે વાહનોના વેચાણમાં ઓછા માર્જિન (4% થી 7%) ધરાવે છે, તે નફો વધારવા માટે વીમા કમિશન (17.5% થી 22% સુધી) પર ભારે આધાર રાખે છે. આ વ્યાપારી જરૂરિયાત ડીલર્સને ચોક્કસ વીમા ઉત્પાદનો વેચવા માટે પ્રેરે છે, ઘણીવાર ચોક્કસ ઇન્સ્યોરર્સ સાથેની ભાગીદારી દ્વારા, ગ્રાહકોને શ્રેષ્ઠ કવરેજ માટે માર્ગદર્શન આપવાને બદલે. પરિણામે, વીમાને "ઓન-રોડ પ્રાઇસ" માં બંડલ કરવાથી ખરીદદારોથી સાચી કિંમત અને સંભવિત કવરેજ મર્યાદા છુપાઈ જાય છે.

પ્રીમિયમ કમ્પ્રેશન અને બિન-જાહેરાતની યુક્તિઓ

ડીલર્સ અપફ્રન્ટ પ્રીમિયમ ઘટાડવા માટે એવી યુક્તિઓનો ઉપયોગ કરે છે જે પોલિસીના મૂલ્યને ઘટાડે છે. "પ્રીમિયમ કમ્પ્રેશન" નો અર્થ ઘણીવાર ઇન્સ્યોર્ડ ડિક્લેર્ડ વેલ્યુ (IDV) ઘટાડવાનો છે - જે ચોરી અથવા કુલ નુકસાન માટે મહત્તમ ચૂકવણી છે. આનાથી તાત્કાલિક પ્રીમિયમ ઘટે છે પરંતુ ક્લેમની રકમ નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે, જેનાથી ગ્રાહકોને ઓછું વળતર મળે છે. અન્ય યુક્તિઓમાં વોલન્ટરી ડિડક્ટીબલ વધારવું અથવા એન્જિન પ્રોટેક્શન જેવા એડ-ઓન્સને દૂર કરવાનો સમાવેશ થાય છે, જે વધુ જોખમ પોલિસીધારક પર નાખે છે. નિર્ણાયક રીતે, નો ક્લેમ બોનસ (NCB), જે ઓન-ડેમેજ પ્રીમિયમ પર 20% થી 50% સુધીની છૂટ આપે છે અને ખરીદદારનો અધિકાર છે, તે ઘણીવાર જાહેર કરવામાં આવતો નથી અથવા ટ્રાન્સફર થતો નથી, જેનાથી નવીનીકરણ ખર્ચ વધે છે.

નિયમનકારી તપાસ અને ગ્રાહક જોખમ

ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા (IRDAI) આ પ્રથાઓને વધતી જતી રીતે ફ્લેગ કરી રહી છે. IRDAI ના વાર્ષિક અહેવાલ 2024-25 માં ગેરરીતિઓ, જેમાં મિસ-સેલિંગનો સમાવેશ થાય છે, સંબંધિત ફરિયાદોમાં 14.3% નો વાર્ષિક વધારો દર્શાવ્યો છે. ક્લેમ મુદ્દાઓ અને મિસ-સેલિંગ દ્વારા સંચાલિત એકંદર વીમા ફરિયાદોમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે. આ વધારો મોટર વીમા વિતરણમાં પારદર્શિતા અને જાહેરાતની સિસ્ટમેટિક નિષ્ફળતાને પ્રકાશિત કરે છે. મોટર વીમો જનરલ ઇન્સ્યોરન્સ ઉદ્યોગનો નોંધપાત્ર ભાગ બનાવે છે, જે 30-32% પ્રીમિયમ જેટલો છે, જે આ સમસ્યાઓને વ્યાપક બનાવે છે.

ગ્રાહકને થતો નાણાકીય જોખમ

ડીલર-કેન્દ્રિત વીમા મોડેલ સ્વાભાવિક રીતે ગ્રાહકોને નુકસાન પહોંચાડે છે. કમિશનને પ્રાધાન્ય આપીને, ડીલરશીપ અંડર-ઇન્સ્યોરન્સ અથવા ગ્રાહક જોખમ પ્રોફાઇલ સાથે અસંગત પોલિસીઓને પ્રોત્સાહન આપે છે. આ ગ્રાહકોને સુરક્ષિત હોવાનું માનવા તરફ દોરી જાય છે, પરંતુ ઓછી IDV અથવા ગુમ થયેલા કવરેજને કારણે ક્લેમ દરમિયાન ઊંચા આઉટ-ઓફ-પોકેટ ખર્ચનો સામનો કરવો પડે છે. NCB ટ્રાન્સફરની બિન-જાહેરાત વધુ નુકસાન પહોંચાડે છે, જેનાથી સતત વધુ ચૂકવણી થાય છે. નિયમનકારી સંસ્થાઓ દ્વારા વધતી ફરિયાદો નોંધવી એ ગ્રાહકને નુકસાનનું નોંધપાત્ર, ચાલુ જોખમ દર્શાવે છે. વધુ નિયમનકારી કાર્યવાહીની સંભાવના અથવા પારદર્શક ચેનલોની માંગ વર્તમાન વેચાણ મોડેલને પડકારે છે.

ભવિષ્યનું દૃશ્ય

જેમ જેમ ગ્રાહક જાગૃતિ વધે છે, આંશિક રીતે આવા અહેવાલો અને સુલભ સરખામણી પ્લેટફોર્મ્સને કારણે, ડીલર-પ્રદાન કરેલા વીમા પરની નિર્ભરતા ઘટવી જોઈએ. ડિજિટલ ચેનલો અને ડાયરેક્ટ સેલ્સ વધુ પારદર્શિતા, પસંદગી અને સ્પર્ધાત્મક ભાવો પ્રદાન કરે છે, જે ખરીદદારોને સશક્ત બનાવે છે. ગ્રાહક સુરક્ષા પર IRDAI નું ધ્યાન સ્પષ્ટ જાહેરાત અને નૈતિક વેચાણ આચરણને મહત્વપૂર્ણ બનાવશે. નાણાકીય જોખમો ઘટાડવા અને પર્યાપ્ત કવરેજ સુનિશ્ચિત કરવા માટે બંડલ ઓફર્સ સ્વીકારવાને બદલે વીમા જરૂરિયાતોના સ્વતંત્ર મૂલ્યાંકન તરફ આગળ વધવું ચાવીરૂપ છે.