ભારતમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સનો ગેપ: ક્રોનિક કેરનો સાચો ખર્ચ

અંડરરાઇટિંગ ટ્રેપ

ભારતમાં વર્તમાન વીમા માળખું દ્વિસંગી તર્ક પર કાર્ય કરે છે જે ક્રોનિક ઓટોઇમ્યુન સ્થિતિઓની વાસ્તવિકતા સાથે મૂળભૂત રીતે મેળ ખાતું નથી. જ્યારે વીમા કંપનીઓ કડક પ્રી-એક્ઝિસ્ટિંગ ડિસીઝ (PED) ક્લોઝ દ્વારા જોખમ ઘટાડવાને પ્રાધાન્ય આપે છે, ત્યારે પરિણામ એવા દર્દીઓનું વ્યવસ્થિત નિષ્કાસન છે જેમને લાંબા ગાળાના, ઊંચા-ખર્ચના હસ્તક્ષેપની જરૂર હોય છે. જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ એમ્પ્લોયર-સ્પોન્સર્ડ હેલ્થ પ્લાનમાંથી રિટેલ માર્કેટમાં જાય છે, ત્યારે તેઓ વારંવાર અસ્વીકારનો સામનો કરે છે. નિદાનની તારીખ ઇનકાર માટે કાનૂની સાધન બની જાય છે, જે વ્યક્તિની નાણાકીય સુરક્ષાને તેમના સતત તબીબી આવશ્યકતા કરતાં તેમના સ્વાસ્થ્યમાં ઘટાડાના સમય સાથે અસરકારક રીતે જોડે છે.

વિશેષ સંભાળનું અર્થશાસ્ત્ર

ઓક્રેલિઝુમેબ (ocrelizumab) જેવી થેરાપીઓ સરેરાશ પરિવારો માટે મોટા મૂડી ડ્રેઇનનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, જેમાં ઇન્ફ્યુઝન ખર્ચ ઘણીવાર શહેરી કામદારોની વાર્ષિક મધ્યક આવક કરતાં વધી જાય છે. વૈકલ્પિક પ્રક્રિયાઓથી વિપરીત, આ સારવારો રોગ સ્થિરીકરણ માટે બિન-વાટાઘાટયોગ્ય છે. જોકે, હાલનું નિયમનકારી વાતાવરણ ઊંચા-ખર્ચાળ બાયોલોજિક જાળવણી માટે કવરેજ ફરજિયાત બનાવવામાં નિષ્ફળ જાય છે, જેના કારણે અસમતુલા સર્જાય છે જ્યાં ખાનગી વીમા કંપનીઓ લાંબા ગાળાના વસ્તી આરોગ્ય પરિણામો પર ટૂંકા ગાળાની નફાકારકતાને પ્રાધાન્ય આપે છે. આ અસંગતતા દર્દીઓને મેડિકલ દેવાના ચક્રમાં ધકેલે છે, જ્યાં સ્થિતિનું સંચાલન કરવાનો નાણાકીય ખર્ચ ઘણીવાર નિદાન કરતાં વધુ તણાવ પેદા કરે છે.

સંસ્થાકીય અંધ સ્પોટ

કોર્પોરેટ ગ્રુપ પ્લાન પર બજાર-વ્યાપી નિર્ભરતા ભારતીય વીમા ઇકોસિસ્ટમમાં ઊંડી અસ્થિરતાને છુપાવે છે. આ યોજનાઓ સુરક્ષાનો ખોટો અહેસાસ પૂરો પાડે છે; જ્યારે કારકિર્દીમાં ગતિશીલતા અથવા સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓને કારણે અંતર આવે છે, ત્યારે રોજગારની સમાપ્તિ રક્ષણના સ્વચાલિત નુકશાનને ટ્રિગર કરે છે. પોર્ટેબલ, વ્યક્તિગત-માલિકીની નીતિઓનો અભાવ જે ક્રોનિક સ્થિતિઓને ધ્યાનમાં લે છે તે માળખાકીય નબળાઈ બનાવે છે. જ્યારે ઉદ્યોગની ચર્ચા ડિજિટલ ટ્રાન્સફોર્મેશન અને પેનિટ્રેશન રેટ પર કેન્દ્રિત છે, ત્યારે એક્ચ્યુરીયલ વાસ્તવિકતા પ્રાચીન રહે છે. પીઅર-માર્કેટ સરખામણીઓ દર્શાવે છે કે આંતરરાષ્ટ્રીય વીમા મોડેલોએ પ્રમાણિત ક્રોનિક કેર કવરેજ તરફ વધ્યું છે, જ્યારે ભારતીય ક્ષેત્ર હાલના દર્દીઓને દંડિત કરતા બાકાત માપદંડો પર ઝુકાવવાનું ચાલુ રાખે છે.

નિયમનકારી અને જોખમ વિચારણાઓ

જોખમ-વ્યવસ્થાપન પરિપ્રેક્ષ્યથી, વીમા ઉદ્યોગ જાળવી રાખે છે કે નોંધપાત્ર લોડિંગ પ્રીમિયમ વિના પ્રી-એક્ઝિસ્ટિંગ ક્રોનિક સ્થિતિઓને આવરી લેવાથી ફંડની સોલ્વન્સીને જોખમમાં મૂકવામાં આવશે. જોકે, ટીકાકારો દલીલ કરે છે કે પ્રમાણિત વિકલાંગતા પ્રમાણપત્ર પ્રક્રિયાઓનો અભાવ બિનજરૂરી ઘર્ષણ બનાવે છે, જેનાથી અદ્રશ્ય, પરિવર્તનશીલ લક્ષણો ધરાવતા દર્દીઓ માટે હાલના મર્યાદિત-લાભ ઉત્પાદનો માટે ક્વોલિફાય થવું લગભગ અશક્ય બની જાય છે. ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી (IRDAI) તરફથી અમુક ક્રોનિક, જીવન-બદલતી પરિસ્થિતિઓને 'ફરજિયાત કવરેજ' છત્ર હેઠળ વર્ગીકૃત કરવા માટે મજબૂત નિયમનકારી આદેશ વિના, ક્ષેત્ર દર્દી હિમાયત જૂથો અને અંડરરાઇટર્સ વચ્ચે સતત ઘર્ષણનું જોખમ ધરાવે છે. આ ખાનગી વીમા કંપનીઓ માટે પ્રતિષ્ઠાનું જોખમ બનાવે છે જેમને અંતે આ જોખમોને શોષી લેવા માટે રાજકીય દબાણનો સામનો કરવો પડી શકે છે, જો સંક્રમણ અવધિ અને કવરેજ સમાનતા આખરે કાયદો બને તો નફા માર્જિનને અસર કરી શકે છે.