ભારતમાં યુનિવર્સલ હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ: ખર્ચાળ પોલિસીઓ અને વીમાના અભાવે લાખો લોકો પરવડતી સારવારનો અભાવ

સિસ્ટમમાં અક્ષમતા અને ઊંચા ખર્ચનો પડકાર

ભારતીય આરોગ્ય ક્ષેત્રમાં યુનિવર્સલ હેલ્થકેર (Universal Healthcare) તરફની પ્રગતિ અનેક પડકારોનો સામનો કરી રહી છે. સિસ્ટમની અંદર રહેલી અક્ષમતાઓ (inefficiencies) અને સારવારના ઊંચા ખર્ચને કારણે, નવી નીતિઓ અને ટેકનોલોજી હોવા છતાં, લોકોને આરોગ્ય સેવાઓની સમાન પહોંચ મળી રહી નથી. ભલે વીમા યોજનાઓ (insurance plans) અને ડિજિટલ સાધનો (digital tools) પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યું હોય, પરંતુ વાસ્તવિક સમસ્યાઓ જેવી કે દર્દીઓ દ્વારા થતો મોટો આઉટ-ઓફ-પોકેટ ખર્ચ (out-of-pocket costs) અને સેવાની ગુણવત્તામાં અસમાનતા આરોગ્ય સુધારને મુશ્કેલ બનાવી રહી છે.

બજાર પ્રદર્શન અને વીમા વૃદ્ધિ

ભારતીય હેલ્થકેર સેક્ટર, જે BSE Healthcare ઇન્ડેક્સ પર લગભગ ₹28 લાખ કરોડ ની વેલ્યુ ધરાવે છે અને 36.8 ના P/E રેશિયો સાથે, વાર્ષિક 21% ની અપેક્ષિત કમાણી વૃદ્ધિ દર્શાવે છે. જોકે, Nifty Healthcare Index માં 'Strong Sell' સિગ્નલ અને છેલ્લા એક મહિનામાં -4.71% નું નકારાત્મક વળતર આ આશાવાદને થોડો ઓછો કરે છે. નાણાકીય વર્ષ 2024-25 દરમિયાન હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સના પ્રીમિયમમાં લગભગ 9% નો વધારો થઈને ₹1.2 લાખ કરોડ (US$12.98 બિલિયન) થી વધુ થયું છે, જે નાણાકીય સુરક્ષાની માંગ દર્શાવે છે. પરંતુ આ વૃદ્ધિ ઘણીવાર પરિવારો પર નાણાકીય બોજ અને મર્યાદિત વ્યાપક કવરેજને છુપાવે છે.

મુખ્ય પડકાર: અફોર્ડેબિલિટી અને કવરેજ ગેપ

હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સનો પ્રવેશ (penetration) ઘણો ઓછો છે, જે GDP ના લગભગ 4.2% ની આસપાસ છે. આ વૈશ્વિક સરેરાશ 7.0% અને અમેરિકા તથા યુકે જેવા દેશો કરતાં ઘણું ઓછું છે. આશરે 40 કરોડ લોકો હજુ પણ હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ વિનાના છે. આ કારણે આઉટ-ઓફ-પોકેટ ખર્ચ (OOPE) ઊંચો રહે છે, જે કુલ આરોગ્ય ખર્ચના લગભગ 37% છે. એક દાયકા પહેલા આ આંકડો 60% થી વધુ હતો. રાષ્ટ્રીય સ્વાસ્થ્ય વીમા યોજના (RSBY) જેવી ભૂતકાળની યોજનાઓ અમલીકરણના મુદ્દાઓથી પીડાઈ હતી. આયુષ્માન ભારત (Ayushman Bharat) જેવી વર્તમાન યોજનાઓ મદદરૂપ હોવા છતાં, ઘણા પરિવારોનો નાણાકીય બોજ સંપૂર્ણપણે દૂર કરી શકી નથી. નિષ્ણાતોના મતે, યુનિવર્સલ હેલ્થકેર માટે માત્ર વીમા કરતાં વધુ, મજબૂત પ્રાથમિક સંભાળ (primary care), કાર્યક્ષમ ખર્ચ અને સુશાસનની જરૂર છે. સંભાળની ગુણવત્તા અને યોજનાઓની ડિઝાઇનમાં પડકારો યથાવત છે.

સિસ્ટમની નબળાઈઓ અને નિષ્ણાતોના મંતવ્યો

સરકારી લક્ષ્યાંકો અને બજાર વૃદ્ધિ છતાં, ભારતીય આરોગ્ય પ્રણાલીમાં મોટી નબળાઈઓ છે. જાહેર આરોગ્ય ખર્ચ (public health spending) GDP ના નિર્ધારિત 2.5% સુધી પહોંચી શકતો નથી, જે સીધી રીતે યુનિવર્સલ હેલ્થ કવરેજ (UHC) ના લક્ષ્યોને અવરોધે છે. આરોગ્ય સેવાઓની અસમાન ગુણવત્તા, છૂટાછવાયા વિતરણ (fragmented delivery) અને બિનકાર્યક્ષમ ખર્ચ ન્યાયી પહોંચના ધ્યેયને નબળો પાડે છે. ઉદાહરણ તરીકે, મેક્સ હેલ્થકેર ઇન્સ્ટિટ્યૂટ લિ. (Max Healthcare Institute Ltd) 64.1 ના ઊંચા P/E રેશિયો પર ટ્રેડ થઈ રહ્યું છે (ઉદ્યોગ સરેરાશ 55.05 ની સામે), તેમ છતાં વિશ્લેષકો 'Sell' રેટિંગ આપી રહ્યા છે. આ તેના મૂલ્યાંકન અને પ્રદર્શન વચ્ચેના અંતર સૂચવે છે. નાના શહેરોમાં વીમાનો પ્રવેશ ઓછો છે, જ્યાં લગભગ 30% લોકો પાસે જ વીમા પોલિસી છે. આ ઘણાને મોટા મેડિકલ બિલ્સ સામે સંવેદનશીલ બનાવે છે. ભૂતકાળના સુધારાના પરિણામો મિશ્ર રહ્યા છે, જે નીતિગત ફેરફારોને વ્યાપકપણે અસરકારક બનાવવાની મુશ્કેલી દર્શાવે છે. મોટા શહેરોની બહાર ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર વિસ્તરણ મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ દૂરના વિસ્તારોમાં સુસંગત ગુણવત્તા અને અફોર્ડેબિલિટી સુનિશ્ચિત કરવી મુખ્ય પડકાર રહે છે.

ભારતીય હેલ્થકેરનું ભવિષ્ય

આગળ જોતાં, ભારતીય હેલ્થકેર સેક્ટર વૃદ્ધિની અપેક્ષા રાખે છે, જેમાં કમાણીમાં વાર્ષિક 21% નો વધારો થવાની ધારણા છે. હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ માર્કેટ 2026-2030 દરમિયાન વાર્ષિક 7.2% ના દરે વૃદ્ધિ કરશે તેવી આગાહી છે. નિયમનકારો (Regulators) દાવાની પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવા અને પારદર્શિતા સુધારવા માટે કામ કરી રહ્યા છે. જોકે, સાચા અર્થમાં યુનિવર્સલ હેલ્થકેર જાહેર આરોગ્ય ખર્ચમાં નોંધપાત્ર વધારો કરવા અને નિષ્ણાતો તથા બજાર ડેટા દ્વારા દર્શાવવામાં આવેલી અક્ષમતાઓને દૂર કરવા પર નિર્ભર રહેશે. આ ક્ષેત્રનું ભવિષ્ય નીતિ લક્ષ્યાંકો અને વાસ્તવિકતા વચ્ચેના અંતરને ઘટાડવા, ખાસ કરીને દરેક માટે અફોર્ડેબિલિટી અને આરોગ્ય સંભાળની ગુણવત્તાના સંદર્ભમાં, તેના પર નિર્ભર રહેશે.