આંતરરાષ્ટ્રીય સ્તરે ભારતમાં પૈસા મોકલવામાં હવે વધુ સમય લાગી રહ્યો છે. આ સમસ્યા ટેકનોલોજીની ખામીને કારણે નથી, પરંતુ ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા લાગુ કરાયેલા કડક નિયમો અને નિયમનકારી તપાસને કારણે છે. RBI ની 'પર્પઝ કોડ' સિસ્ટમ અને અન્ય નિયમોને કારણે ટ્રાન્ઝેક્શનમાં વધુ સમય અને ખર્ચ થાય છે.
શું થયું?
આધુનિક ટેકનોલોજી ભલે દુનિયાભરમાં ડેટાને સેકન્ડોમાં પહોંચાડી શકે, પરંતુ ભારતમાં પૈસા મોકલવાની પ્રક્રિયા ધીમી પડી રહી છે. અત્યાધુનિક કોમ્યુનિકેશન નેટવર્ક હોવા છતાં, આંતરરાષ્ટ્રીય બેંક ટ્રાન્ઝેક્શન ઘણીવાર નિયમનકારી તપાસના લાંબા ચક્કરમાં ફસાઈ જાય છે. આ વિલંબનું મુખ્ય કારણ ટેકનિકલ ખામી નથી, પરંતુ ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા ફરજિયાત કરાયેલી વિસ્તૃત અનુપાલન (compliance) અને ચકાસણી પ્રક્રિયા છે.
'પર્પઝ કોડ'ની જરૂરિયાત
આ વિલંબનું મૂળ કારણ RBI ની જરૂરિયાત છે કે દરેક ક્રોસ-બોર્ડર ટ્રાન્ઝેક્શનને એક ચોક્કસ 'હેતુ-ઓફ-પેમેન્ટ' કોડ હેઠળ વર્ગીકૃત કરવામાં આવે. ફોરેન એક્સચેન્જ મેનેજમેન્ટ એક્ટ (FEMA) હેઠળ, બેંકોએ આવતા ભંડોળને ટ્રાન્ઝેક્શનના સ્વરૂપ મુજબ વર્ગીકૃત કરવું પડે છે, જેમ કે કન્સલ્ટન્સી ફી, વ્યાવસાયિક સેવાઓ અથવા વ્યક્તિગત રેમિટન્સ.
આ વર્ગીકરણ મૂડી પ્રવાહ (capital flows) પર નજર રાખવા અને દેશમાં પ્રવેશતી નાણાકીય રકમ કાયદાકીય ધોરણોનું પાલન કરે છે તેની ખાતરી કરવા માટે નિર્ણાયક છે. જોકે, આ સિસ્ટમ અત્યંત મેન્યુઅલ અને કઠોર છે. જો પૈસા મોકલનાર અથવા પ્રાપ્ત કરનાર બેંક દ્વારા ચુકવણીનું ખોટું વર્ગીકરણ થાય, અથવા દસ્તાવેજીકરણ અધૂરું હોય, તો ટ્રાન્ઝેક્શન ફ્લેગ થઈ જાય છે. આનાથી મેન્યુઅલ સમીક્ષા, વધુ માહિતીની માંગણી અને ઘણીવાર વિલંબ અથવા પેમેન્ટ રિજેક્ટ થવાનું જોખમ રહે છે.
ખર્ચ અને વિલંબ શા માટે થાય છે?
આ નિયમનકારી પગલાં ગતિ અને ખર્ચ બંને પર અસર કરે છે. અનુપાલનના દરેક સ્તર પર પ્રક્રિયાનો સમય વધે છે. બેંકો એ સુનિશ્ચિત કરવા માટે કાયદેસર રીતે જવાબદાર છે કે તમામ ઇનફ્લો એન્ટી-મની લોન્ડરિંગ (AML) અને કાઉન્ટરિંગ ફાઇનાન્સિંગ ઓફ ટેરરિઝમ (CFT) માર્ગદર્શિકાઓનું પાલન કરે, તેથી તેઓ ઘણીવાર સાવચેતીભર્યો અભિગમ અપનાવે છે.
જ્યારે ટ્રાન્ઝેક્શનમાં મધ્યસ્થી બેંકો સામેલ હોય છે - જે આંતરરાષ્ટ્રીય વાયર ટ્રાન્સફરમાં સામાન્ય છે - ત્યારે દરેક બેંક પોતાની રીતે ચકાસણી કરી શકે છે. આ મધ્યસ્થી બેંકો ઘણીવાર આ ટ્રાન્ઝેક્શન પર પ્રક્રિયા કરવા માટે ફી વસૂલે છે, અને ઉપયોગમાં લેવાતો એક્સચેન્જ રેટ પણ તેમાં માર્જિન ઉમેરી શકે છે. પરિણામે, પ્રાપ્તકર્તાના ખાતામાં જમા થતી અંતિમ રકમ ઘણીવાર મૂળ રકમ કરતાં ઓછી હોય છે, અને લાગતો સમય લોકો દ્વારા અપેક્ષિત લગભગ ત્વરિત ડિજિટલ ટ્રાન્સફર કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ હોય છે.
નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે વ્યવસાયિક વાસ્તવિકતા
બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે, આ નિયમનકારી માળખું ઊંચા ઓપરેશનલ ખર્ચમાં પરિણમે છે. તેમને કમ્પ્લાયન્સ ટીમો અને ઓટોમેટેડ સિસ્ટમ્સમાં ભારે રોકાણ કરવું પડે છે જેથી આ પર્પઝ કોડને ટ્રેક કરી શકાય અને નિયમનકારને ટ્રાન્ઝેક્શનની જાણ કરી શકાય. જ્યારે આ માળખું ભારતીય નાણાકીય પ્રણાલીની અખંડિતતા જાળવવા અને ગેરકાયદેસર નાણા પ્રવાહને રોકવા માટે જરૂરી છે, ત્યારે તે એક સતત પડકાર ઊભો કરે છે: કડક સુરક્ષાની જરૂરિયાત અને ઝડપી, સરળ અને ઓછી-ખર્ચાળ નાણાં ટ્રાન્સફર માટેની વધતી ગ્રાહક માંગ વચ્ચે સંતુલન જાળવવું.
આગળ શું જોવું?
રોકાણકારો અને વપરાશકર્તાઓએ RBI અથવા સરકારી સંસ્થાઓ દ્વારા આ રિપોર્ટિંગ જરૂરિયાતોને સરળ બનાવવાના કોઈપણ પગલાં પર નજર રાખવી જોઈએ. આગામી ત્રિમાસિક ગાળામાં ધ્યાન વધુ સ્વયંસંચાલિત અથવા ડિજિટલ-પ્રથમ રિપોર્ટિંગ તરફ વળી શકે છે, જે સંભવતઃ મેન્યુઅલ ભૂલ દર ઘટાડી શકે છે અને ચકાસણી પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવી શકે છે. આ ઉપરાંત, લિબરલાઇઝ્ડ રેમિટન્સ સ્કીમ (LRS) અથવા રિપોર્ટિંગ નોર્મ્સમાં કોઈપણ અપડેટ ક્રોસ-બોર્ડર નાણાકીય પ્રવૃત્તિની સરળતાને ટ્રેક કરવા માટે ચાવીરૂપ બનશે.