Whalesbook
અર્થતંત્રને 'ટ્રિલિયન્સ'નું નુકસાન કેવી રીતે?
ભારતમાં મહિલાઓ માટે નાણાકીય સમાવેશીકરણ (financial inclusion) માં મળેલી સફળતા એક મોટી આર્થિક સમસ્યા છુપાવી રહી છે: 'એજન્સી ગેપ' (agency gap) જે સંપત્તિ નિર્માણમાં તેમની ભાગીદારીને મર્યાદિત કરે છે. ૨૦૨૪માં લગભગ ૮૯.૨% મહિલાઓ પાસે બેંક એકાઉન્ટ હોવા છતાં, આ સુલભતા નોંધપાત્ર નાણાકીય નિયંત્રણ કે રોકાણમાં પરિણમી નથી. અર્થશાસ્ત્રીઓના મતે, માત્ર મહિલાઓની શ્રમ દળમાં ભાગીદારીના અંતરને દૂર કરવાથી ભારતનો જીડીપી (GDP) ૨૭% વધી શકે છે, જે આર્થિક ઉત્પાદનમાં ટ્રિલિયન્સ ઉમેરી શકે છે. આ સુષુપ્ત નાણાકીય સંભવિતતાનું મૂલ્ય આશરે ₹૪૦ લાખ કરોડ ($430 બિલિયન) છે, જે રાષ્ટ્રીય વિકાસ માટે એક મોટી ચૂકી ગયેલી તક છે. કામકાજની ઉંમરની લગભગ ૬૦% મહિલાઓ હજુ પણ ઔપચારિક શ્રમ દળની બહાર હોવાથી, આ આર્થિક અવરોધ પર ધ્યાન આપવું જરૂરી છે.
માત્ર પહોંચ (Access) નહીં, નિયંત્રણ (Agency) પણ મહત્વનું
નાણાકીય સુલભતા અને નાણાકીય નિયંત્રણ વચ્ચે મોટો તફાવત છે. સામાજિક અપેક્ષાઓ ઘણીવાર મહિલાઓને વપરાશની ભૂમિકામાં જુએ છે, જેના કારણે ઘણા લોકો માને છે કે નાણાકીય આયોજન અને રોકાણ તેમની જવાબદારી નથી. આના પરિણામે ઓછી નાણાકીય સાક્ષરતા જોવા મળે છે, જેમાં માત્ર લગભગ ૨૧% ભારતીય મહિલાઓ પાસે પૂરતું જ્ઞાન છે. પરિણામે, નાણાકીય પ્રણાલીઓ સાથે મહિલાઓની ક્રિયાપ્રતિક્રિયા ઘણીવાર સુપરફિસિયલ હોય છે. બેંક એકાઉન્ટનો ઉપયોગ મુખ્યત્વે સરકારી ટ્રાન્સફર મેળવવા અથવા રોકડ ઉપાડવા માટે થાય છે. માત્ર ૮.૬% મહિલાઓ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (mutual funds) અથવા ઇક્વિટી (equities) માં રોકાણ કરે છે, જે પુરુષોના ૨૨.૩% કરતાં ઘણા ઓછા છે. માત્ર ૧૪.૨% મહિલાઓ પાસે પેન્શન (pension) અથવા પ્રોવિડન્ટ ફંડ (provident fund) એકાઉન્ટ છે, જે નિવૃત્તિ સુરક્ષાને અસર કરે છે. ક્રેડિટ (credit) નો ઉપયોગ પણ અસમાન છે: પુરુષો માટે ૫૨% ની સરખામણીમાં, મહિલાઓને તેમના ડિપોઝિટના માત્ર ૨૭% જેટલી ક્રેડિટ મળે છે. આ મર્યાદિત ઉપયોગ વ્યક્તિગત સંપત્તિ વૃદ્ધિને અવરોધે છે અને મહિલાઓની ઘરગથ્થુ સોદાબાજીની શક્તિ તથા આર્થિક આંચકા સામે સ્થિતિસ્થાપકતા ઘટાડે છે.
મહિલાઓના નાણાકીય વ્યવહારોમાં વ્યવસ્થાગત અવરોધો
ઘણી માળખાકીય સમસ્યાઓ મહિલાઓને તેમની નાણાકીય સંભવિતતાને સંપૂર્ણ રીતે સાકાર કરતાં અટકાવે છે. ઊંડા મૂળ ધરાવતા સામાજિક ધોરણો અને લિંગ ભૂમિકાઓ મહિલાઓની નોકરીની પસંદગીઓ, ગતિશીલતા અને નિર્ણય લેવાની શક્તિને પ્રતિબંધિત કરે છે. મોટાભાગની મહિલાઓ અસંગઠિત ક્ષેત્ર (informal sector) માં અણધાર્યા આવક સાથે કામ કરે છે અને ઔપચારિક સામાજિક સુરક્ષા, પેન્શન અથવા વીમાની સુલભતા ધરાવતી નથી. પરંપરાગત નાણાકીય સંસ્થાઓમાં ઘણીવાર લિંગ-વિશિષ્ટ અભિગમનો અભાવ હોય છે, જે મહિલાઓની અનન્ય જરૂરિયાતોને અવગણે છે અને ક્રેડિટ માટે દસ્તાવેજીકરણ અને કોલેટરલ (collateral) જરૂરિયાતો સાથે મુશ્કેલીઓનો સામનો કરે છે. પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (PMJDY) જેવી પહેલ દ્વારા એકાઉન્ટની માલિકીમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે, પરંતુ ઘણા એકાઉન્ટ નિષ્ક્રિય રહે છે, જેનો ઉપયોગ મોટાભાગે બચત અથવા રોકાણને બદલે કલ્યાણ ટ્રાન્સફર માટે થાય છે. આનાથી 'એજન્સી વિના નાણાકીય સમાવેશીકરણ' (financial inclusion without agency) થાય છે, જ્યાં સુલભતા સશક્તિકરણ કે આર્થિક યોગદાનની ખાતરી આપતી નથી. મહિલાઓ પુરુષો કરતાં ડિજિટલ પેમેન્ટ સિસ્ટમ્સ (digital payment systems) ને ધીમી ગતિએ અપનાવે છે, જે આ પડકારોમાં ડિજિટલ વિભાજન (digital divide) ઉમેરે છે.
ભારતની સંભાવનાઓને કેવી રીતે ઉજાગર કરવી
આ ગંભીર અંતરને ભરવા માટે, માત્ર એકાઉન્ટ સુલભતા પરથી સાચા નાણાકીય માલિકી અને નિયંત્રણને પ્રોત્સાહન આપવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જરૂરી છે. વ્યાપક પ્રયાસોમાં મજબૂત નાણાકીય સાક્ષરતા તાલીમ, કૌશલ્ય વિકાસ અને મહિલાઓના જીવન માટે રચાયેલ નાણાકીય ઉત્પાદનોનો સમાવેશ થવો જોઈએ. ફિનટેક (Fintech) નાણાકીય સેવાઓને વધુ સુલભ અને વપરાશકર્તા-મૈત્રીપૂર્ણ બનાવવામાં મદદ કરી શકે છે, જો તે લિંગ-સંવેદનશીલ અભિગમ સાથે વિકસાવવામાં આવે. નીતિઓએ અવેતન સંભાળના બોજ (unpaid care burdens) ઊભા કરતા અને ઔપચારિક અર્થતંત્રમાં મહિલાઓની ભાગીદારીને મર્યાદિત કરતા મૂળ સામાજિક ધોરણોને સંબોધવા જોઈએ. આ લિંગ અવરોધોને દૂર કરીને, ભારત નોંધપાત્ર જીડીપી વૃદ્ધિ પ્રાપ્ત કરી શકે છે, વધુ મજબૂત આર્થિક સ્થિતિસ્થાપકતા બનાવી શકે છે અને તેના વિકાસને ખરેખર સમાવેશી અને સમૃદ્ધ બનાવી શકે છે.