ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડનો વપરાશ ઘટ્યો: ગૃહિણીઓના બજેટ પર મોટો માર

ખર્ચ કરવાની રીતમાં મોટો બદલાવ

ક્રેડિટ કાર્ડના ટ્રાન્ઝેક્શનમાં ઘટાડો ફક્ત એક આંકડો નથી, પરંતુ ભારતીય ગૃહિણીઓના ખર્ચ કરવાની રીતમાં મોટો બદલાવ સૂચવે છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) અને મુખ્ય પેમેન્ટ પ્રોસેસર્સના ડેટા મુજબ, ક્રેડિટ કાર્ડના રિટેલ ટ્રાન્ઝેક્શનની એવરેજ ટિકિટ સાઈઝ પણ ઘટી રહી છે. આ ફક્ત પેટ્રોલ-ડીઝલના ભાવ વધારાની અસર નથી, પરંતુ મધ્યમ વર્ગ દ્વારા દેવું મેનેજમેન્ટમાં કરવામાં આવેલ મોટા ફેરફારો દર્શાવે છે. જ્યારે ઘરના આવકનો મોટો હિસ્સો પેટ્રોલ-ડીઝલ અને અન્ય જરૂરી ખર્ચમાં જતો રહે છે, ત્યારે મનોરંજન અને અન્ય બિન-જરૂરી ખર્ચ માટે ઓછી રકમ બચે છે.

બેંકોની પ્રોફિટ પર અસર

ખાનગી બેંકો, ખાસ કરીને HDFC Bank અને ICICI Bank જેવી મોટી બેંકો, ઊંચા વ્યાજ દરે મળતા રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ (જેમાં ગ્રાહકો બાકી રકમ પર વ્યાજ ચૂકવે છે) પર વધુ નિર્ભર રહે છે. પરંતુ હવે સ્થિતિ બદલાઈ રહી છે. ગ્રાહકો 'ટ્રાન્ઝેક્ટર' (જેઓ પૂરી રકમ એકસાથે ચૂકવે છે) તરફ વધુ ઝુકી રહ્યા છે. ટ્રાન્ઝેક્ટર ગ્રાહકો પર બેંકને રિવોલ્વિંગ ગ્રાહકો કરતાં ઘણું ઓછું વ્યાજ મળે છે. આ કારણે, બેંકોની ફી-આધારિત આવક અને નેટ ઈન્ટરેસ્ટ માર્જિન (NIM) પર દબાણ વધી શકે છે. જો મોંઘવારી યથાવત રહેશે તો ક્રેડિટ કાર્ડ ડિલિંક્વન્સી (ચુકવણીમાં ડિફોલ્ટ) વધવાની પણ શક્યતા છે.

બજાર માટે જોખમો

બજાર હાલમાં જે જોખમને અવગણી રહ્યું છે તે છે ભારતીય ગ્રાહકો વ્યાજ દરમાં થતા ફેરફારો પ્રત્યે કેટલા સંવેદનશીલ છે. RBI દ્વારા વ્યાજ દરો સ્થિર રાખવામાં આવ્યા હોવા છતાં, સુરક્ષા વિનાના દેવા (unsecured debt) પર વ્યાજ ચૂકવવાનો બોજ વધી રહ્યો છે. વપરાશ માટે રિટેલ ક્રેડિટ પર વધતી નિર્ભરતા એ એક મોટી સમસ્યા છે, કારણ કે આ ક્રેડિટ ઘણીવાર પગાર વૃદ્ધિ કરતાં વધુ ઝડપથી વધી રહી છે. ઉપરાંત, 'બાય નાઉ, પે લેટર' (BNPL) જેવી સુવિધાઓ પણ હાલમાં પહેલા જેટલી સરળતાથી ઉપલબ્ધ નથી. જો પેટ્રોલ-ડીઝલના ભાવ ઊંચા રહેશે, તો લોકો ડિસ્ક્રેશનરી ખર્ચ ઘટાડીને દેવું ચૂકવવા પર વધુ ધ્યાન આપશે, જેના કારણે બેંકોને પણ લોન આપવાના નિયમો કડક કરવા પડશે અને ક્રેડિટ કાર્ડનો વપરાશ વધુ ઘટશે.

સેક્ટરનો આઉટલુક

હવે બ્રોકરેજ ફર્મ્સ અને એનાલિસ્ટ્સ ટિયર-1 અને ટિયર-2 શહેરોમાં ખર્ચની પેટર્ન પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહ્યા છે. ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં માંગ શહેરી વિસ્તારો કરતાં વધુ સ્થિર દેખાઈ રહી છે. આગામી ક્વાર્ટરના પરિણામો સ્પષ્ટ કરશે કે આ ઘટાડો ફક્ત મોંઘવારીને કારણે અસ્થાયી છે કે પછી ભારતીય ગ્રાહકો માટે લાંબા ગાળાની ડિટ-ક્લિયરિંગ (દેવું ઘટાડવાની) પ્રક્રિયાની શરૂઆત છે. રોકાણકારોએ ખાસ કરીને સુરક્ષા વિનાની અસ્કયામતો (unsecured assets) માટે પ્રોવિઝનિંગ (નુકસાનની જોગવાઈ) અંગે બેંકોના મંતવ્યો પર ધ્યાન આપવું જોઈએ, કારણ કે આના પરથી રિટેલ ક્રેડિટ સેક્ટરના સ્વાસ્થ્યનો અંદાજ લગાવી શકાશે.