UPIનું વર્ચસ્વ વધ્યું, ભારતમાં ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ઘટ્યો

એક સમયે ભારતીય ગ્રાહકો માટે મર્ચન્ટ આઉટલેટ્સ (merchant outlets) પર પ્રાથમિક પેમેન્ટ સાધન તરીકે રહેલા ડેબિટ કાર્ડ્સ, હવે યુનિફાઈડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) સામે ઝડપથી પાછળ પડી રહ્યા છે. વર્લ્ડલાઈન ઈન્ડિયા (Worldline India) ના અહેવાલ મુજબ, 2025 ના પ્રથમ છ મહિનામાં પોઈન્ટ-ઓફ-સેલ (POS) ટ્રાન્ઝેક્શન માટે ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ વર્ષ-દર-વર્ષ (year-on-year) લગભગ 8% ઘટ્યો છે. આ ટ્રેન્ડનું કારણ UPI નું વધતું વર્ચસ્વ છે, ખાસ કરીને કરિયાણા અને યુટિલિટી બિલ જેવા નાના, રોજિંદા ખરીદીઓ માટે, જેણે ડેબિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શનને અસરકારક રીતે ઘટાડ્યું છે. વેપારીઓ UPI ને તેના સરળ ઓનબોર્ડિંગ, શૂન્ય સ્વીકૃતિ ખર્ચ (zero acceptance cost) અને તાત્કાલિક ફંડ ટ્રાન્સફર (instant fund transfers) ને કારણે પસંદ કરે છે. ગ્રાહકો તેની ઝડપ અને સર્વવ્યાપી QR કોડ (QR code) પેમેન્ટ સિસ્ટમની પ્રશંસા કરે છે. 2025 ના પ્રથમ છ મહિના દરમિયાન, UPI એ ટ્રાન્ઝેક્શન વોલ્યુમમાં (transaction volume) વર્ષ-દર-વર્ષ 35% નો ઉછાળો જોયો, જે 106.4 અબજ સુધી પહોંચ્યો, જ્યારે કુલ પોઈન્ટ-ઓફ-સેલ વોલ્યુમમાં માત્ર 4% નો વધારો થયો. ક્રેડિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શન 25% વધ્યા, જ્યારે ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ 24% ઘટીને 516 મિલિયન ટ્રાન્ઝેક્શન પર આવી ગયો. નિષ્ણાતો એક નવી પેમેન્ટ હાયરાર્કી (payment hierarchy) જોઈ રહ્યા છે: UPI વારંવાર થતા, નાના પેમેન્ટ્સને હેન્ડલ કરે છે, ક્રેડિટ કાર્ડ ઉચ્ચ-મૂલ્યના ટ્રાન્ઝેક્શન મેળવે છે, અને ડેબિટ કાર્ડ્સ વધુને વધુ રોકડ ઉપાડ (cash withdrawals) સુધી મર્યાદિત થઈ રહ્યા છે. 'ક્રેડિટ ઓન UPI' (Credit on UPI) અને 'બાય નાઉ, પે લેટર' (Buy Now, Pay Later - BNPL) જેવા વિકલ્પોનો ઉદય પણ પરંપરાગત ક્રેડિટ કાર્ડ્સમાંથી વધુ EMI ફ્લો (EMI flows) ને વાળશે તેવી અપેક્ષા છે. અસર: આ ટ્રેન્ડ બેંકો અને પેમેન્ટ પ્રોવાઇડર્સ માટે એક મોટો પડકાર ઉભો કરે છે, ખાસ કરીને જેઓ ડેબિટ કાર્ડ ઇન્ટરચેન્જ ફી (interchange fees) પર ખૂબ આધાર રાખે છે. ઓછા-મૂલ્યના ટ્રાન્ઝેક્શનમાં UPI નું વર્ચસ્વ આવક મોડલ (revenue models) પર દબાણ લાવે છે. જ્યારે UPI ડિજિટલ પેમેન્ટ અપનાવવાનું વિસ્તરણ કરી રહ્યું છે, ત્યારે નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે વ્યવહારુ અર્થશાસ્ત્ર (viable economics) સુનિશ્ચિત કરવું એ એક મુખ્ય ચિંતા છે. મુશ્કેલ શબ્દો: UPI: યુનિફાઈડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ, નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) દ્વારા વિકસાવવામાં આવેલી એક રીઅલ-ટાઇમ પેમેન્ટ સિસ્ટમ જે બેંક ખાતાઓ વચ્ચે તાત્કાલિક નાણાં ટ્રાન્સફરને મંજૂરી આપે છે. પોઈન્ટ-ઓફ-સેલ (POS): એક સ્થળ જ્યાં રિટેલ ટ્રાન્ઝેક્શન પૂર્ણ થાય છે, જેમ કે સ્ટોર કાઉન્ટર અથવા પેમેન્ટ ટર્મિનલ. QR કોડ (QR Code): ક્વિક રિસ્પોન્સ કોડ, એક પ્રકારનો મેટ્રિક્સ બારકોડ જેને સ્માર્ટફોન જેવા ઉપકરણો દ્વારા માહિતી મેળવવા અથવા પેમેન્ટ્સ જેવી ક્રિયાઓ શરૂ કરવા માટે સ્કેન કરી શકાય છે. કિરાણા (Kiranas): ભારતમાં સામાન્ય રીતે જોવા મળતા નાના પડોશી રિટેલ સ્ટોર્સ. હવે ખરીદો, પછી ચૂકવો (Buy Now, Pay Later - BNPL): એક પ્રકારનું ટૂંકા ગાળાનું ફાઇનાન્સિંગ જે ગ્રાહકોને ખરીદી કરવા અને સમય જતાં, ઘણીવાર વ્યાજ-મુક્ત હપ્તાઓમાં ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે.