૨૦૨૬માં માત્ર સૅલરી જ લોન મંજૂરીની ગેરંટી નહીં રહે!

૨૦૨૬ સુધીમાં, ભારતીય બેંકો લોન આપતા પહેલા માત્ર ઊંચી સૅલરી નહીં, પરંતુ ગ્રાહકની આર્થિક સ્થિતિનું ઊંડાણપૂર્વક વિશ્લેષણ કરશે. ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (Debt-to-income ratio) અને રિપેમેન્ટ હિસ્ટ્રી (Repayment history) જેવા પરિબળો હવે લોનની મંજૂરી નક્કી કરવામાં મુખ્ય ભૂમિકા ભજવશે. આ બદલાવનો અર્થ એ છે કે વધુ કમાણી કરતા લોકો પણ, જો તેમનો ક્રેડિટ વ્યવહાર કે નોકરીની સ્થિરતા નબળી હશે તો, લોન રિજેક્ટ થઈ શકે છે.

જૂનું દેવું અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની ભૂમિકા

આજકાલ, ધિરાણકર્તાઓ (Lenders) ગ્રાહકનો ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (Debt-to-income ratio) સૌથી પહેલા તપાસે છે. ભલે અરજદારની સૅલરી વધુ હોય, પણ બેંક ગણતરી કરે છે કે તે આવકનો કેટલો હિસ્સો હાલના કાર લોન, પર્સનલ લોન કે હોમ લોનના હપ્તા (EMIs) ચૂકવવામાં જાય છે. જો આવકનો મોટો ભાગ પહેલેથી જ દેવામાં વપરાઈ રહ્યો હોય, તો બેંક અરજદારને હાઈ-રિસ્ક (High-risk) ગણશે, પછી ભલે તેમની કુલ કમાણી ગમે તેટલી હોય. આ ઉપરાંત, સમયસર હપ્તા ભર્યા છે કે નહીં, આ રેકોર્ડ પણ ખૂબ જ મહત્વનો છે. નાનામાં નાના પેમેન્ટમાં પણ મોડું કરવું કે ચૂકવણી ચૂકી જવી, આ બધું ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર વર્ષો સુધી રહી શકે છે અને લોન રિજેક્ટ થવાનું મુખ્ય કારણ બની શકે છે.

નોકરીની સ્થિરતા અને બિઝનેસ રેકોર્ડ્સ

સૅલરીવાળા લોકો માટે, બેંકો હવે નોકરીમાં સતતતા (Continuity in employment) જોવા માંગે છે. વારંવાર નોકરી બદલવી એ બેંકની રિસ્ક એસેસમેન્ટ ટીમ (Risk assessment team) માટે અસ્થિરતાનો સંકેત હોઈ શકે છે, જે લોનની શરતો કે અંતિમ નિર્ણય પર અસર કરી શકે છે. સ્વ-રોજગાર (Self-employed) ધરાવતા લોકો માટે, તપાસ વધુ કડક હોય છે. બેંકો છેલ્લા ઘણા વર્ષોના ઇન્કમ ટેક્સ રિટર્ન (Income tax returns) અને બેંક સ્ટેટમેન્ટ (Bank statements) ચકાસીને બિઝનેસની સ્થિરતા (Sustainability)ની પુષ્ટિ કરે છે. આ એટલા માટે કરવામાં આવે છે જેથી ખાતરી કરી શકાય કે કમાણી ફક્ત એક વખત વધી નથી, પરંતુ લાંબા ગાળાના દેવાની ચૂકવણીને ટેકો આપવા માટે સતત આવકનો પ્રવાહ છે.

ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ જોખમ સૂચક તરીકે

ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ વ્યક્તિની નાણાકીય શિસ્ત (Financial discipline)નું એક રીઅલ-ટાઇમ સૂચક માનવામાં આવે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ સતત પોતાના ક્રેડિટ લિમિટ (Credit limit) સુધી પહોંચી જાય અથવા ઊંચા બાકી બેલેન્સ (Outstanding balances) જાળવી રાખે, તો તે દર્શાવે છે કે તે પોતાની આવક કરતાં વધુ ખર્ચ કરી રહ્યું છે. ધિરાણકર્તાઓ આ વર્તનને નાણાકીય તંગી (Financial distress)ના સંકેત તરીકે જુએ છે, જે ક્રેડિટ સ્કોર (Credit score) ઘટાડી શકે છે. તેનાથી વિપરીત, જે લોકો દર મહિને પોતાના ક્રેડિટ કાર્ડના બિલની સંપૂર્ણ ચૂકવણી સમયસર કરે છે, તેઓ નાણાકીય જવાબદારી દર્શાવે છે, જેને બેંકો નવી લોન આપતી વખતે સકારાત્મક રીતે જુએ છે.

મંજૂરી પ્રક્રિયામાં સામાન્ય અવરોધો

ઘણી વખત અરજીઓ માત્ર આવકની કમીને કારણે નહીં, પરંતુ વહીવટી (Administrative) અને દસ્તાવેજીકરણ (Documentation)માં વિસંગતતાઓને કારણે વિલંબિત થાય છે અથવા નકારવામાં આવે છે. અરજદાર દ્વારા જાહેર કરાયેલી સૅલરી અને બેંક સ્ટેટમેન્ટમાં જોવા મળતા વાસ્તવિક ક્રેડિટ વચ્ચેના તફાવતને કારણે ઘણીવાર વધુ તપાસની જરૂર પડે છે. ખૂટતા ટેક્સ દસ્તાવેજો (Tax documents) અથવા અધૂરી નાણાકીય માહિતી (Financial disclosures) બેંકોને પ્રક્રિયા રોકવા દબાણ કરી શકે છે, જેનાથી નિર્ણય લેવામાં વધુ સમય લાગે છે. લોન અરજદારો માટે, તેમની ક્રેડિટ યાત્રાનું સંચાલન કરવામાં આગલું મહત્વનું પગલું એ છે કે તેઓ નિયમિતપણે તેમના ક્રેડિટ રિપોર્ટ (Credit report) પર નજર રાખે અને નવી સુવિધા માટે અરજી કરતા પહેલા બધી નાણાકીય માહિતી સચોટ અને અપ-ટુ-ડેટ છે તેની ખાતરી કરે.