સુપ્રીમ કોર્ટનો બેંકો પર કટાક્ષ: કોર્પોરેટ લોનમાં ભેદભાવ, વ્યક્તિગત લોન પર કડક નિયમો!

કોર્ટ દ્વારા ધિરાણની અસમાનતા પર પ્રકાશ

સુપ્રીમ કોર્ટે બેંકો દ્વારા મોટી કોર્પોરેટ લોન અને સામાન્ય વ્યક્તિની નાની લોનની પ્રક્રિયામાં રહેલા તફાવત પર ધ્યાન દોર્યું છે. જસ્ટિસ અહસાનુદ્દીન અમાનુલ્લાહ અને જસ્ટિસ આર. મહાદેવનની બેન્ચે જણાવ્યું કે મોટી કંપનીઓને લોન મંજૂર કરવામાં બેંકો ખૂબ જ 'કેઝ્યુઅલ' (બેદરકારીભર્યું) વલણ ધરાવે છે. આની તુલનામાં, વ્યક્તિગત લોન લેનારાઓને 'કડક શરતો અને કંટાળાજનક પ્રક્રિયા'માંથી પસાર થવું પડે છે, જેને કોર્ટે 'સીધી હેરાનગતિ' સમાન ગણાવી છે. કોર્ટે આને એક 'ચિંતાજનક વલણ' ગણાવ્યું છે જે વ્યવસ્થાકીય ભેદભાવ સૂચવે છે.

સમાન લોન સુલભતા નીતિઓ માટે આહ્વાન

આ સંદર્ભમાં, સર્વોચ્ચ અદાલતે સરકારને સામાન્ય જનતા, ખાસ કરીને ઓછી આવક ધરાવતા લોકો માટે લોનની સુલભતા સુધારવા નીતિ વિકલ્પો શોધવાની ભલામણ કરી છે. કોર્ટે સ્પષ્ટ કર્યું કે આનો અર્થ ધિરાણના મૂળભૂત નિયમોને નબળા પાડવાનો નથી, જે રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) અને બેંકોના અધિકારક્ષેત્ર હેઠળ રહેશે. મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય લોન અરજી અને વસૂલાતની પ્રક્રિયાઓને વધુ ન્યાયી અને સુવ્યવસ્થિત બનાવવાનો છે.

કેસ સ્ટડી: SBI અને ભાસ્કર ઇન્ટરનેશનલ

સુપ્રીમ કોર્ટની આ ટિપ્પણીઓ ભાસ્કર ઇન્ટરનેશનલ અને સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (SBI) સાથે સંકળાયેલા એક કેસ દરમિયાન આવી. આ મામલો SBI દ્વારા ૨૦૧૯માં અપાયેલી ₹8 કરોડથી વધુની લોનની વસૂલાત સંબંધિત હતો. કોર્ટે SBI અધિકારીઓની આ લોન મંજૂર કરવામાં 'બેદરકારી' નોંધી હતી, અને જણાવ્યું કે ઉધાર લેનાર (borrower) સમયસર ચુકવણી શરૂ કરી શક્યો ન હતો અને ખાતું ઝડપથી નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) બની ગયું. જોકે કોર્ટે SBI ની મિલકત જપ્તી રોકવાની ભાસ્કર ઇન્ટરનેશનલની અરજી નકારી કાઢી, તેણે આ કેસનો ઉપયોગ બેંકિંગ પ્રથાઓ અંગેની તેની વ્યાપક ચિંતાઓ દર્શાવવા માટે કર્યો.

વ્યવસ્થાકીય મુદ્દાઓ અને વસૂલાત પદ્ધતિઓની તપાસ

સુપ્રીમ કોર્ટની તાજેતરની ટિપ્પણીઓ ભારતીય બેંકોની ધિરાણ અને વસૂલાત પ્રથાઓ અંગે ચાલી રહેલી ચર્ચાઓ પર પ્રકાશ પાડે છે. ભારતમાં રિટેલ ધિરાણમાં વૃદ્ધિ જોવા મળી રહી છે, જે FY18 ના 28% થી વધીને FY25 સુધીમાં મેનેજમેન્ટ હેઠળની સંપત્તિના 35% સુધી પહોંચવાની ધારણા છે. તેનાથી વિપરીત, કોર્પોરેટ ધિરાણ તે જ સમયગાળામાં 50% થી ઘટીને 38% થયું છે. આ ફેરફાર સાથે વ્યક્તિગત લોન NPAs માં વધારો થયો છે, જે FY22 માં 0.9% થી વધીને 1.6% થયો છે, જે રિટેલ ધિરાણમાં સંભવિત તણાવ સૂચવે છે. SBI દ્વારા ભાસ્કર ઇન્ટરનેશનલ માટે કરાયેલ લોન મૂલ્યાંકનની સુપ્રીમ કોર્ટની ટીકા, જ્યાં તાત્કાલિક ડિફોલ્ટ હોવા છતાં મોટી લોન મંજૂર કરવામાં આવી હતી, તે મોટી કોર્પોરેટ લોન માટે યોગ્ય યોગ્યતા (due diligence) માં સંભવિત નબળાઈઓ તરફ ઈશારો કરે છે. ભારતમાં વસૂલાત પ્રક્રિયાઓમાં SARFAESI એક્ટ અને Debts Recovery Tribunals (DRTs) જેવી કાનૂની કાર્યવાહીઓ સહિત સામાન્ય પદ્ધતિઓ શામેલ છે. વધુ ન્યાયી વસૂલાત માટે કોર્ટના આહ્વાન સૂચવે છે કે કાનૂની માળખાં અસ્તિત્વમાં હોવા છતાં, અયોગ્ય મુશ્કેલીને રોકવા માટે તેમના વ્યવહારિક અમલીકરણમાં સુધારાની જરૂર છે.

અસંગત યોગ્યતા અને વસૂલાત પડકારો અંગેની ચિંતાઓ

સુપ્રીમ કોર્ટની ટિપ્પણીઓ દ્વારા પ્રકાશિત કરાયેલ એક મુખ્ય મુદ્દો એ કોર્પોરેટ અને વ્યક્તિગત ધિરાણ વચ્ચે યોગ્યતાના ધોરણોમાં દેખીતી અસંગતતા છે. SBI દ્વારા નોંધાયેલી 'બેદરકારી' મોટી કોર્પોરેટ લોનની મંજૂરીમાં, નાની લોન માટેની કડક અને કેટલીકવાર હેરાન કરનારી પ્રક્રિયાઓથી વિપરીત છે. આ મોટી લોન માટે જોખમ મૂલ્યાંકનની સંપૂર્ણતા અંગે પ્રશ્નો ઉભા કરે છે, ખાસ કરીને જ્યારે તાત્કાલિક ડિફોલ્ટ થાય. કોર્પોરેટ ડિફોલ્ટ માટે વસૂલાત પ્રક્રિયા લાંબી બની શકે છે, જેમ કે ભાસ્કર ઇન્ટરનેશનલ કેસમાં જોવા મળ્યું જ્યાં ઉધાર લેનારે રાહત માંગી હતી. વધુમાં, વ્યક્તિગત લોન NPAs માં થયેલો વધારો સૂચવે છે કે કડક વ્યક્તિગત ધિરાણ પ્રક્રિયાઓ હોવા છતાં પણ વસૂલાત પડકારજનક રહે છે. SBI ના આંતરિક અહેવાલો વિવિધ વસૂલાત વ્યૂહરચનાઓની વિગતો આપે છે, પરંતુ કોર્ટના અવલોકનો સૂચવે છે કે આ પ્રક્રિયાઓની અસરકારકતા અને નિષ્પક્ષતા, ખાસ કરીને લોન મંજૂરીની તુલનામાં, વધુ નજીકથી તપાસવાની જરૂર છે.