FD ની સુરક્ષા અને લિક્વિડિટી વધારવા રોકાણકારો માટે ખાસ ટિપ્સ

ઘણા રોકાણકારો માટે, એક જ બેંકમાં મોટી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) રાખવી સૌથી સરળ વિકલ્પ હોય છે. પરંતુ, એક જ બેંકમાં મોટી રકમ રાખવાથી સુરક્ષા અને નાણાકીય સુગમતા સંબંધિત સમસ્યાઓ ઊભી થઈ શકે છે. અલગ-અલગ બેંકો અને જુદી-જુદી મુદ્દત (tenures) પર નાણાંનું રોકાણ કરીને, ડિપોઝિટર્સ તેમની સંપત્તિને વધુ સારી રીતે સુરક્ષિત કરી શકે છે અને જરૂરિયાત મુજબ રોકડ વ્યવસ્થાપન કરી શકે છે.

ડિપોઝિટ સુરક્ષાને મહત્તમ બનાવવી

વિવિધ બેંકોમાં ફંડ વહેંચવાનો સૌથી મોટો ફાયદો ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ એન્ડ ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) કવરેજ સંબંધિત છે. ભારતમાં, DICGC પ્રતિ ડિપોઝિટર પ્રતિ બેંક ₹5 લાખ સુધીનું વીમા કવચ પૂરું પાડે છે. આ મર્યાદા એક જ બેંકમાં રહેલા તમામ એકાઉન્ટ્સ પરના મુદ્દલ (principal) અને વ્યાજ (interest) ના સંયુક્ત સરવાળાને આવરી લે છે.

એક સામાન્ય ગેરસમજ છે કે એક જ બેંકમાં અનેક FD રાખવાથી આ વીમા કવર વધે છે. ભલે રોકાણકાર પાસે એક જ સંસ્થામાં એક મોટી FD હોય કે દસ નાની FD, તે ચોક્કસ બેંક માટે વીમો ₹5 લાખ પર જ સીમિત રહે છે. તેથી, વીમા કવરેજ વધારવાનો સાચો લાભ મેળવવા માટે, રોકાણકારોએ જુદી-જુદી બેંકિંગ સંસ્થાઓમાં તેમની ડિપોઝિટનું વિતરણ કરવું આવશ્યક છે.

FD લેડરિંગ દ્વારા લિક્વિડિટી સુધારવી

સુરક્ષા ઉપરાંત, મોટી રકમને વિભાજીત કરવાથી લિક્વિડિટીની સમસ્યા હલ થઈ શકે છે. જ્યારે એક મોટી રકમ એક જ લાંબા ગાળાની ડિપોઝિટમાં લોક થઈ જાય છે, ત્યારે સમય પહેલાં પૈસા ઉપાડવા બદલ દંડ ભર્યા વિના કટોકટી માટે તે નાણાં મેળવવાનું મુશ્કેલ બને છે. આ ટાળવા માટે, ઘણા રોકાણકારો FD લેડરિંગ નામની વ્યૂહરચનાનો ઉપયોગ કરે છે.

FD લેડરિંગમાં કુલ રોકાણની રકમને અલગ-અલગ મેચ્યોરિટી તારીખો સાથે અનેક નાની ડિપોઝિટમાં વિભાજીત કરવાનો સમાવેશ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, પાંચ વર્ષ માટે ₹10 લાખની ડિપોઝિટને લોક કરવાને બદલે, રોકાણકાર તેને ₹2 લાખની પાંચ અલગ-અલગ FD માં વિભાજિત કરી શકે છે, જે ક્રમશઃ એક, બે, ત્રણ, ચાર અને પાંચ વર્ષમાં મેચ્યોર થાય. આ માળખું સુનિશ્ચિત કરે છે કે મૂડીનો એક ભાગ નિયમિતપણે ઉપલબ્ધ થાય, જેનાથી બાકીની ડિપોઝિટ તોડ્યા વિના ભંડોળની નિયમિત ઍક્સેસ મળે. જેમ જેમ દરેક FD પાકતી જાય છે, તેમ તેને ખર્ચ માટે ઉપાડી શકાય છે અથવા વર્તમાન વ્યાજ દરે ફરીથી રોકાણ કરી શકાય છે, જે રોકાણકારોને બદલાતા બજારના સંજોગોમાં અનુકૂલન સાધવા દે છે.

જટિલતા અને કરવેરાની વિચારણાઓ

જ્યારે ડિપોઝિટને વિભાજીત કરવાના સ્પષ્ટ ફાયદા છે, ત્યારે તે વહીવટી જટિલતા પણ વધારે છે. રોકાણકારોએ જુદી-જુદી બેંકોમાં અનેક મેચ્યોરિટી તારીખો, નવીકરણની સમયમર્યાદા અને વ્યાજ ક્રેડિટ તારીખોનો ટ્રૅક રાખવો પડે છે. વધુમાં, કરવેરાની જરૂરિયાતોનું સંચાલન વધુ જટિલ બને છે, કારણ કે રોકાણકારોએ TDS (Tax Deducted at Source) ટાળવા માટે ફોર્મ 15G અથવા 15H જેવી ફોર્મ દરેક બેંકમાં જમા કરાવવી પડે છે, જો તેમની આવક કરપાત્ર મર્યાદાથી ઓછી હોય.

રોકાણકારોએ એ પણ નોંધવું જોઈએ કે જુદા-જુદા પ્રકારની ડિપોઝિટોના જોખમ પ્રોફાઇલ અલગ-અલગ હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) અથવા કોર્પોરેટ FD માં રાખવામાં આવેલી ડિપોઝિટો DICGC વીમા યોજના હેઠળ આવરી લેવાતી નથી, જ્યારે કોમર્શિયલ બેંકોમાં રાખવામાં આવેલી ડિપોઝિટો આવરી લેવાય છે. રોકાણકાર કેટલી બેંકોનો ઉપયોગ કરે છે તેના ધ્યાનમાં લીધા વિના, તમામ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર મળતું વ્યાજ વ્યક્તિના આવકવેરા સ્લેબ મુજબ સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે.

આખરે, એકત્રીકરણ (consolidation) અને વૈવિધ્યકરણ (diversification) વચ્ચેની પસંદગી રોકાણકારના વ્યક્તિગત લક્ષ્યો પર આધાર રાખે છે. જેઓ સરળતાને પ્રાધાન્ય આપે છે અને નજીકના ભવિષ્યમાં તેમના ભંડોળની જરૂર પડશે તેવી અપેક્ષા રાખતા નથી, તેમના માટે એક જ ડિપોઝિટ એક વિકલ્પ રહે છે. જોકે, જેઓ જોખમ ઘટાડવા અને તેમની મૂડીની સરળ ઍક્સેસ જાળવવા માંગે છે, તેમના માટે બેંકોમાં ડિપોઝિટ ફેલાવવી અને લેડરિંગ વ્યૂહરચનાનો ઉપયોગ કરવો એ નાણાકીય આયોજનમાં વ્યાપકપણે માન્ય અભિગમ રહે છે.