ભારતમાં Small Finance Banks (SFBs) તેમની Microfinance લોન પોર્ટફોલિયોમાં વ્યૂહાત્મક ફેરફારો કરી રહ્યા છે. કેટલીક બેંકો વૃદ્ધિ માટે નવા ભૌગોલિક વિસ્તારોમાં પહોંચી રહી છે, જ્યારે અન્ય સ્થિરતા જાળવવા માટે ચોક્કસ રાજ્યોમાં એક્સપોઝર ઘટાડી રહી છે.
SFBs માટે વિકાસના અલગ અલગ માર્ગો
Small Finance Banks (SFBs) હાલમાં તેમના Microfinance પોર્ટફોલિયોમાં એક મહત્વપૂર્ણ તબક્કામાંથી પસાર થઈ રહ્યા છે. તાજેતરના આંકડાઓ દર્શાવે છે કે આ બેંકો એક વિભાજિત અભિગમ અપનાવી રહી છે. જ્યાં Equitas Small Finance Bank જેવી કેટલીક બેંકો વૃદ્ધિને વેગ આપવા માટે નવા ભૌગોલિક વિસ્તારોમાં પોતાનો વ્યાપ વધારી રહી છે, ત્યાં Utkarsh Small Finance Bank જેવી અન્ય બેંકો ચોક્કસ પ્રદેશોમાં વધુ પડતા એક્સપોઝરના જોખમોને પહોંચી વળવા માટે જાણી જોઈને ધીમી પડી રહી છે.
Equitas Small Finance Bank ના Microfinance પોર્ટફોલિયોમાં નોંધપાત્ર વૃદ્ધિ જોવા મળી છે, જેમાં જૂન સુધીમાં બાકી લોનની રકમ 70% વધીને ₹6,019 કરોડ થઈ ગઈ છે. તેવી જ રીતે, Ujjivan Small Finance Bank એ તેના માઇક્રો-લોન બુકમાં 17% નો વધારો નોંધાવ્યો છે, જે ₹15,185 કરોડ સુધી પહોંચી ગયો છે. આ સંસ્થાઓ Micro-lending સેગમેન્ટમાં માંગને પહોંચી વળવા માટે તેમના વિસ્તૃત ભૌગોલિક ફૂટપ્રિન્ટનો લાભ લઈ રહી છે. આ સેગમેન્ટ સામાન્ય રીતે સુરક્ષિત ધિરાણ ઉત્પાદનોની તુલનામાં ઊંચી વ્યાજ આવક પ્રદાન કરે છે.
બીજી તરફ, Utkarsh Small Finance Bank એ વધુ સાવચેતીભર્યો માર્ગ અપનાવ્યો છે. તેના Microfinance પોર્ટફોલિયોમાં 36% નો ઘટાડો થયો છે, જે ₹5,480 કરોડ પર આવી ગયો છે. આ પગલું કોન્સન્ટ્રેશન રિસ્ક ઘટાડવાનો એક જાણી જોઈને કરાયેલો પ્રયાસ જણાય છે, કારણ કે અગાઉ તેની સંયુક્ત જવાબદારી જૂથ (joint liability group) લોનનો લગભગ 72% હિસ્સો બિહાર અને ઉત્તર પ્રદેશમાં કેન્દ્રિત હતો. આ બે રાજ્યો પર નિર્ભરતા ઘટાડીને, બેંક સ્થાનિક આર્થિક આંચકાઓથી તેના બેલેન્સ શીટને સુરક્ષિત કરવાનો હેતુ ધરાવે છે.
સેક્ટરની ગતિશીલતા સમજવી
Microfinance SFBs માટે એક નિર્ણાયક વ્યવસાય બની રહ્યો છે, પરંતુ રણનીતિ હવે મુખ્યત્વે ક્યાં અને કેવી રીતે ધિરાણ આપવું તેના પર કેન્દ્રિત છે. Ujjivan જેવી બેંકો માટે, જે તેની ટોચની 10 રાજ્યોમાં લગભગ 84% ધિરાણ જાળવી રાખે છે, વૃદ્ધિ હાલમાં આ વૈવિધ્યકરણ દ્વારા સમર્થિત છે. દરમિયાન, ESAF Small Finance Bank એ તેના માઇક્રો-લોન સેગમેન્ટમાં 16% નો વધારો નોંધાવ્યો છે, જે તેના કુલ ગ્રોસ એડવાન્સમાં 27.4% નો વધારો કરવામાં મદદ કરી રહ્યું છે. AU Small Finance Bank, જે ₹1.41 લાખ કરોડ ના ગ્રોસ એડવાન્સ સાથે મોટા પાયે કાર્યરત છે, તે 25.8% દ્વારા તેના કુલ ધિરાણમાં વૃદ્ધિ કરવાનું ચાલુ રાખે છે, જોકે તે સુરક્ષિત ઉત્પાદનોના વૈવિધ્યસભર મિશ્રણ સાથે આને સંતુલિત કરે છે.
જોખમો અને રોકાણકારો માટે મોનિટર કરવા જેવી બાબતો
રોકાણકારો માટે, Microfinance ક્ષેત્રમાં મુખ્ય મોનિટર કરવા જેવી બાબત એ વૃદ્ધિ દરની સામે લોન બુકની ગુણવત્તા છે. જ્યારે ઊંચી યીલ્ડ આકર્ષક હોય છે, ત્યારે તે ઘણીવાર ઊંચા ક્રેડિટ રિસ્ક સાથે આવે છે, ખાસ કરીને અસુરક્ષિત Micro-lending માં. જે બેંકો નવા વિસ્તારોમાં ખૂબ ઝડપથી વિસ્તરણ કરે છે તેમને એસેટ ક્વોલિટી પર નજર રાખવામાં પડકારોનો સામનો કરવો પડી શકે છે. તેનાથી વિપરીત, Utkarsh જેવી બેંકો જે પીછેહઠ કરે છે, તેમને ટૂંકા ગાળામાં આવકમાં દબાણનો સામનો કરવો પડી શકે છે, પરંતુ લાંબા ગાળે વધુ સ્થિતિસ્થાપક બિઝનેસ મોડલ બનાવી શકે છે. આગામી ત્રિમાસિક ગાળામાં આ સંસ્થાઓ તેમના નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) નું સંચાલન કેવી રીતે કરે છે અને નેટ ઇન્ટરેસ્ટ માર્જિન (NIMs) જાળવી રાખે છે તે ટ્રૅક કરવું, કઈ રણનીતિ અસરકારક રીતે ટકાઉ લાંબા ગાળાનું મૂલ્ય બનાવી રહી છે તે સમજવા માટે આવશ્યક બનશે.