સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો (Small Finance Banks) સિનિયર સિટીઝન ગ્રાહકોને હાલમાં **8.3%** સુધીનું ઊંચું વ્યાજ આપી રહી છે, જે મોટી પ્રાઇવેટ બેંકો (Private Banks) દ્વારા ઓફર કરાતા **7.75%** ના દરો કરતાં ઘણું વધારે છે. રોકાણકારોએ ઊંચા વ્યાજ દર અને બેંકના સ્કેલ વચ્ચે યોગ્ય સંતુલન સાધવું પડશે. ટેક્સ ભરવાપાત્ર સિનિયર સિટીઝન TDS ટાળવા માટે ફોર્મ 15H ભરી શકે છે.
શું થયું?
જુલાઈ 2026ની શરૂઆત પ્રમાણે, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) પર સારું વ્યાજ મેળવવા માંગતા સિનિયર સિટીઝન માટે સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો (SFBs) અને મોટી પ્રાઇવેટ બેંકો વચ્ચે વ્યાજ દરોમાં મોટો તફાવત જોવા મળી રહ્યો છે. જાના સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક જેવી નાની સંસ્થાઓ હાલમાં ત્રણ વર્ષની FD પર 8.3% સુધીનું વ્યાજ ઓફર કરી રહી છે. બીજી તરફ, Yes Bank, Kotak Mahindra Bank, ICICI Bank, અને HDFC Bank જેવી મોટી પ્રાઇવેટ બેંકો સિનિયર સિટીઝન માટે 7% થી 7.75% ની વચ્ચે વ્યાજ આપી રહી છે, જે બેંક અને ડિપોઝિટની મુદત પર આધાર રાખે છે.
વ્યાજ દરની સ્થિતિ
પ્રાઇવેટ બેંકોમાં, Yes Bank અમુક મુદતો, જેમ કે 18 થી 24 મહિના અને 36 થી 60 મહિના માટે 7.75% સુધીનું વ્યાજ આપી રહી છે. Kotak Mahindra Bank 2 થી 3 વર્ષના સમયગાળા માટે 7.3% સુધીનું વ્યાજ આપી રહી છે. ICICI Bank 3 વર્ષ 1 દિવસ થી 5 વર્ષ સુધીની FD પર 7.1% સુધીનું વ્યાજ ઓફર કરે છે, જ્યારે HDFC Bank મધ્યમ ગાળાની FD પર સિનિયર સિટીઝન માટે લગભગ 7% સુધીનું વ્યાજ આપે છે. આ દરોમાં સામાન્ય રીતે સિનિયર સિટીઝન માટે 0.50% નો વધારાનો પ્રીમિયમ સામેલ હોય છે.
ઊંચું વ્યાજ અને જોખમનું સંતુલન
આ વિકલ્પો વચ્ચે પસંદગી કરતી વખતે, રોકાણકારો ઘણીવાર SFBs દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા ઊંચા વળતરની સરખામણી મોટી બેંકોની સ્થિરતા સાથે કરે છે. SFBs આકર્ષક વ્યાજ દર આપે છે, પરંતુ તેમની શાખાઓનું નેટવર્ક અને સ્કેલ મોટી બેંકો કરતાં નાનું હોય છે. તે યાદ રાખવું અગત્યનું છે કે તમામ શેડ્યૂલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકો, SFBs સહિત, ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ અને ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) દ્વારા પ્રતિ ડિપોઝિટર ₹5 લાખ સુધી વીમાકૃત છે. આ મર્યાદાથી વધુ રકમ જમા કરાવનારા રોકાણકારો ઘણીવાર બહુવિધ સંસ્થાઓમાં ભંડોળ ફેલાવવાનું અથવા ઓછું જોખમ ધરાવતી મોટી બેંકોને પસંદ કરવાનું પસંદ કરે છે.
ટેક્સના નિયમો સમજવા
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર મળતું વ્યાજ કરપાત્ર હોય છે, અને જો નાણાકીય વર્ષમાં વ્યાજની આવક ₹1 લાખ થી વધુ હોય તો બેંકો TDS (Tax Deducted at Source) કાપવાની પાત્ર છે. જોકે, સિનિયર સિટીઝન તેમના બેંકમાં ફોર્મ 15H ભરીને આ TDS કપાતને ટાળી શકે છે, જો તેમની અંદાજિત વાર્ષિક કર જવાબદારી શૂન્યની નજીક હોય. વર્તમાન ટેક્સ નિયમો હેઠળ, ઘણા સિનિયર સિટીઝન આ મુક્તિ માટે પાત્ર બની શકે છે, જેનાથી તેઓ રિફંડનો દાવો કર્યા વિના સંપૂર્ણ વ્યાજ મેળવી શકે છે.
રોકાણકારોએ શું ધ્યાન રાખવું?
બેંકો વચ્ચે પસંદગી કરતી વખતે, રોકાણકારોએ ચોક્કસ મુદતો પર નજર રાખવી જોઈએ, કારણ કે બેંકો તેમની તરલતાની જરૂરિયાતોનું સંચાલન કરવા માટે વિવિધ મેચ્યોરિટી બકેટ માટે દરોમાં વારંવાર ફેરફાર કરે છે. વધુમાં, SFBs પસંદ કરતી વખતે, બેંકની નવીનતમ ક્રેડિટ રેટિંગ અને મૂડી પર્યાપ્તતા ગુણોત્તર (Capital Adequacy Ratios) તપાસવા સમજદારીભર્યું છે, જે તેમની નાણાકીય સ્થિતિની આંતરદૃષ્ટિ પ્રદાન કરે છે. અંતે, સિનિયર સિટીઝને KYC અપડેટ થયેલ છે તેની ખાતરી કરવી જોઈએ જેથી ફોર્મ 15H ની સરળ સબમિશન સુનિશ્ચિત થઈ શકે અને બિનજરૂરી ટેક્સ જટિલતાઓ ટાળી શકાય.