વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે FD: વધુ વ્યાજ કે સલામતી? જાણો ક્યાં કરવું રોકાણ

સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) પર **8.3%** સુધીનું ઊંચું વ્યાજ આપી રહી છે, જે મોટી બેંકો કરતાં ઘણું વધારે છે. જોકે, વધુ વ્યાજનો લાભ લેતા પહેલાં, રોકાણકારોએ મૂડીની સલામતી, ડિપોઝિટ વીમાની મર્યાદા અને ટેક્સની અસરો જેવા પરિબળોનું મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે.

શું થયું?

વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) પરના વ્યાજ દરોમાં હાલ સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને મોટી કોમર્શિયલ બેંકો વચ્ચે મોટો તફાવત જોવા મળી રહ્યો છે. સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો રિટેલ ડિપોઝિટ આકર્ષવા માટે આક્રમક રીતે સ્પર્ધા કરી રહી છે, જેમાં કેટલીક બેંકો 8.3% સુધીના ઊંચા વ્યાજ દરો ઓફર કરી રહી છે. તેની સરખામણીમાં, સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI), HDFC બેંક અને ICICI બેંક જેવી મોટી બેંકો સામાન્ય રીતે 3.5% થી 7.1% ની રેન્જમાં વ્યાજ આપી રહી છે.

ઉદાહરણ તરીકે, ઉજ્જીવન સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક જેવી સંસ્થાઓ ચોક્કસ મુદત માટે લગભગ 8.05% વ્યાજ આપી રહી છે, જ્યારે DCB બેંક સુપર સિનિયર સિટિઝન માટે 8.05% સુધીના ઉત્પાદનો લાવ્યું છે. પંજાબ નેશનલ બેંક (PNB) અને બેંક ઓફ બરોડા જેવા મોટા ધિરાણકર્તાઓ પણ સ્પર્ધાત્મક દરો ઓફર કરી રહ્યા છે, ખાસ કરીને 444-દિવસ જેવી યોજનાઓમાં 7% ની આસપાસ.

બેંકો શા માટે અલગ અલગ દરો ઓફર કરે છે?

વ્યાજ દરમાં તફાવત સામાન્ય રીતે બેંકો તેમના નાણાંનું સંચાલન કેવી રીતે કરે છે તેના પરથી આવે છે. મોટી, સુસ્થાપિત બેંકો પાસે સામાન્ય રીતે ડિપોઝિટનો મોટો, ઓછો ખર્ચાળ આધાર હોય છે, જેનો અર્થ છે કે તેઓને ગ્રાહકોને આકર્ષવા માટે હંમેશા ઉચ્ચતમ દરો ઓફર કરવાની જરૂર નથી. તેઓ ગ્રાહકોને લાવવા માટે તેમના મજબૂત બ્રાન્ડ, વિસ્તૃત શાખા નેટવર્ક અને અપેક્ષિત સલામતી પર આધાર રાખે છે.

બીજી તરફ, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો ઘણીવાર વિકાસના તબક્કામાં હોય છે. તેમને તેમના ધિરાણ પુસ્તકોને ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે ડિપોઝિટનો સ્થિર આધાર બનાવવાની જરૂર છે. થાપણદારોને મોટી, વધુ પરિચિત નામો કરતાં તેમને પસંદ કરવા માટે સમજાવવા માટે થોડા ઊંચા વ્યાજ દરો ઓફર કરવી એ એક સામાન્ય વ્યૂહરચના છે. રોકાણકાર માટે, ઊંચો દર એ મોટી સંસ્થા કરતાં નાની, વિકસતી સંસ્થા પસંદ કરવા માટેનું પ્રીમિયમ છે.

સલામતી અને વીમાનો પાસો

જ્યારે નિવૃત્તિ બચતને ક્યાં પાર્ક કરવી તે પસંદ કરતી વખતે, વ્યાજ દર એ સિક્કાનો ફક્ત એક જ ભાગ છે. રોકાણકારોએ તેમની મૂડીની સલામતી ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ. ભારતમાં, બેંક ડિપોઝિટ ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ એન્ડ ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) દ્વારા આવરી લેવામાં આવે છે. આ વીમો પ્રતિ થાપણદાર, પ્રતિ બેંક, મુદ્દલ અને વ્યાજ બંને સહિત મહત્તમ ₹5 લાખ સુધી આવરી લે છે.

આનો અર્થ એ છે કે જો કોઈ રોકાણકાર FD માં નાણાં મૂકે છે, તો પ્રથમ ₹5 લાખ વીમાકૃત છે. જો કોઈ રોકાણકાર આ મર્યાદા કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ રકમ જમા કરવા માંગે છે, તો તેઓ વીમા દ્વારા વધુ નાણાં આવરી લેવાય તેની ખાતરી કરવા માટે વિવિધ બેંકોમાં તેમની મૂડી ફેલાવવાનું વિચારી શકે છે. જોખમ-નિવારક નિવૃત્ત લોકો માટે આ એક સામાન્ય વ્યૂહરચના છે જેઓ એક સંસ્થામાં તેમની બધી મૂડી જોખમમાં મૂક્યા વિના ઊંચા દરોનો લાભ મેળવવા માંગે છે.

નિવૃત્ત લોકો માટે મુખ્ય વિચારણાઓ

માત્ર હેડલાઇન વ્યાજ દર ઉપરાંત, નિવૃત્ત લોકોએ કેટલાક વ્યવહારુ પરિબળો ધ્યાનમાં રાખવા જોઈએ. પ્રથમ કર અસર છે; ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર મળેલ વ્યાજ રોકાણકારના આવકવેરા સ્લેબ અનુસાર સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે. રોકાણકારો અંતિમ ટેક-હોમ રિટર્ન ધારણ કરતાં પહેલાં તેમની કર જવાબદારી તપાસવા ઈચ્છી શકે છે.

બીજું લિક્વિડિટી છે. બેંકો ઘણીવાર FD પાકતી મુદત પહેલાં તોડવા માટે દંડ વસૂલે છે. જો નિવૃત્ત વ્યક્તિ કટોકટી માટે રોકડની જરૂરિયાત અનુભવે છે, તો તેમણે અકાળ ઉપાડ નીતિ અને સંબંધિત શુલ્કની તપાસ કરવી જોઈએ. કેટલીક બેંકો લિક્વિડિટી અને વ્યાજ વચ્ચે વધુ સારું સંતુલન પ્રદાન કરતી લવચીક અથવા સ્વીપ-ઇન એકાઉન્ટ ઓફર કરે છે.

છેલ્લે, રોકાણકારોએ વાસ્તવિક વળતર દર ધ્યાનમાં લેવો જોઈએ. આ વ્યાજ દર બાદ ફુગાવો છે. જો ફુગાવો ઊંચો હોય, તો 7% અથવા 8% નો નોમિનલ દર દેખાય તે કરતાં ખરીદ શક્તિમાં નાનો વધારો ઓફર કરી શકે છે.

રોકાણકારોએ શું ટ્રેક કરવું જોઈએ?

રોકાણકારો ભવિષ્યમાં નીચેના પરિબળોનું નિરીક્ષણ કરી શકે છે: આ વિશેષ ઉચ્ચ-દર ઓફરનો સમયગાળો, કારણ કે બેંકો તેમની ડિપોઝિટની જરૂરિયાતો પૂરી થાય ત્યારે તેમને પાછી ખેંચી લે છે; ભારતીય રિઝર્વ બેંક દ્વારા રેપો રેટમાં કોઈપણ ફેરફાર, જે વ્યાપક બેંક FD દરોને પ્રભાવિત કરે છે; અને નાના બેંકોના એકંદર નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય, જે તેમના ત્રિમાસિક પરિણામો અને જાહેર ક્રેડિટ રેટિંગ્સમાં પ્રતિબિંબિત થાય છે.