₹6.15 લાખ કરોડ લોન રાઇટ-ઓફ: સરકારી બેંકોએ બેલેન્સ શીટ વ્યૂહરચના જાહેર કરી, શું તમારું પૈસા સુરક્ષિત છે?

ભારતમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) એ છેલ્લા સાડા પાંચ વર્ષમાં તેમના ચોપડામાંથી ₹6.15 લાખ કરોડની લોન ક્લિયર કરી દીધી છે. સંસદમાં વિગતવાર જણાવવામાં આવેલી આ નોંધપાત્ર નાણાકીય પ્રવૃત્તિનો ઉદ્દેશ દેવાદારોની ચુકવણીની જવાબદારીઓને માફ કરવાનો નથી, પરંતુ બેંકોની નાણાકીય સ્થિતિને સુધારવાનો છે.

લોન રાઇટ-ઓફ્સ સમજૂતી

• ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ના ડેટા અનુસાર, ભારતીય જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોએ એકત્રિત ₹6,15,647 કરોડની લોન રકમને રાઇટ-ઓફ કરી છે.
• આ સમયગાળામાં છેલ્લા પાંચ નાણાકીય વર્ષો અને વર્તમાન નાણાકીય વર્ષના 30 સપ્ટેમ્બર, 2025 સુધીનો (કામચલાઉ ડેટા) સમાવેશ થાય છે.

મૂડી રોકાણ પર સરકારનો અભિગમ

• નાણા રાજ્ય મંત્રી પંકજ ચૌધરીએ જણાવ્યું કે સરકારે નાણાકીય વર્ષ 2022-23 થી જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોને કોઈ મૂડી રોકાણ પૂરું પાડ્યું નથી.


• આનું કારણ એ છે કે બેંકોએ તેમની નાણાકીય સ્થિતિને સફળતાપૂર્વક મજબૂત બનાવી છે, નફાકારકતા પ્રાપ્ત કરી છે, અને હવે તેઓ બજાર ભંડોળ અને તેમની આંતરિક કમાણી દ્વારા મૂડીની જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા સક્ષમ છે.


• 1 એપ્રિલ, 2022 અને 30 સપ્ટેમ્બર, 2025 ની વચ્ચે, PSBs એ સામૂહિક રીતે ઇક્વિટી ઇશ્યૂ અને બોન્ડ્સ દ્વારા બજારમાંથી ₹1.79 લાખ કરોડ એકત્ર કર્યા છે.

રાઇટ-ઓફ્સ પાછળનો તર્ક

• બેંકો, ભારતીય રિઝર્વ બેંકના માર્ગદર્શિકા અને તેમની પોતાની બોર્ડ-મંજૂર નીતિઓ અનુસાર, નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) – એટલે કે જે લોનની ચૂકવણીની શક્યતા ઓછી હોય – ને રાઇટ-ઓફ કરે છે.


• આમાં ઘણીવાર ચાર વર્ષના સમયગાળા પછી સંપૂર્ણપણે જોગવાઈ (provisioned) કરાયેલા ખાતાઓ શામેલ હોય છે.


• મહત્વપૂર્ણ રીતે, રાઇટ-ઓફનો અર્થ એ નથી કે દેવાદારની લોન ચૂકવવાની જવાબદારી માફ કરવામાં આવી છે.

ચાલુ વસૂલાતના પ્રયાસો

• રાઇટ-ઓફ કરાયેલી લોનની વસૂલાતના પ્રયાસો ચાલુ છે અને વિવિધ કાનૂની માધ્યમો દ્વારા તેમનો પીછો કરવામાં આવે છે.


• આમાં સિવિલ કોર્ટ, ડેટ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ (DRTs), SARFAESI અધિનિયમ હેઠળની કાર્યવાહી, અને નેશનલ કંપની લો ટ્રિબ્યુનલ (NCLT) સમક્ષ ઇન્સોલ્વન્સી અને બેંકરપ્ટસી કોડ (IBC) હેઠળ દાખલ કરાયેલા કેસોનો સમાવેશ થાય છે.

બેંકોના કાર્યો પર અસર

• આ લોન માટે જોગવાઈઓ (provisions) પહેલેથી જ કરવામાં આવી હોવાથી, તેમને રાઇટ-ઓફ કરવાથી કોઈ તાત્કાલિક રોકડ બહાર નીકળતી નથી.


• પરિણામે, બેંકોની લિક્વિડિટી સ્થિતિ યથાવત રહે છે.


• બેંકો બેલેન્સ શીટની સફાઈ પ્રક્રિયાના ભાગ રૂપે રાઇટ-ઓફ કરે છે.


• આ કવાયત તેમને કર લાભો મેળવવા, મૂડી માળખાને શ્રેષ્ઠ બનાવવા, ધિરાણ ક્ષમતા વધારવા અને એકંદર રોકાણકારોની ભાવના સુધારવામાં મદદ કરે છે.

સંબંધિત નાણાકીય ડેટા

• બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ ભારતમાં નિકાસ ધિરાણના મુખ્ય પ્રદાતા તરીકે ચાલુ રહે છે.


• છેલ્લા પાંચ નાણાકીય વર્ષોમાં, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો, SIDBI, અને Exim Bank એ સંયુક્તપણે નિકાસ ક્રેડિટમાં ₹21.71 લાખ કરોડનું વિતરણ કર્યું છે.


• એક અલગ નોંધમાં, મંત્રીએ ઉલ્લેખ કર્યો કે સપ્ટેમ્બર 2025 સુધીના છેલ્લા સાડા ચાર વર્ષમાં ₹3,588.22 કરોડ સંબંધિત 5,83,291 છેતરપિંડીના કેસો નોંધાયા હતા.


• આ રકમમાંથી ₹238.83 કરોડ વસૂલ કરવામાં આવ્યા છે.


• ડિજિટલ ચુકવણી વ્યવહારોમાં વધારો થવાથી સાયબર અને ડિજિટલ ચુકવણીની છેતરપિંડીમાં પણ વધારો થયો છે.

અસર

• આ સમાચાર મુખ્યત્વે જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોના અંદાજિત સ્વાસ્થ્યને સુધારીને ભારતીય બેંકિંગ ક્ષેત્રને અસર કરે છે. તે સ્વચ્છ બેલેન્સ શીટ અને સુધારેલ નાણાકીય વ્યવસ્થાપન સૂચવે છે, તેથી PSB સ્ટોક્સ તરફ રોકાણકારોની ભાવના સુધરી શકે છે. જોકે તે સીધા દેવાદારોને માફી દ્વારા અસર કરતું નથી, તે જમાકર્તાઓને તેમની બેંકોની સ્થિરતા વિશે ખાતરી આપે છે.


• અસર રેટિંગ: 8/10.

મુશ્કેલ શબ્દોની સમજૂતી

• જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs): તે બેંકો જેમાં સરકારનો બહુમતી હિસ્સો હોય.


• લોન રાઇટ-ઓફ: એક હિસાબી પ્રથા જેમાં બેંક ખરાબ દેવું (bad debt) તેની બેલેન્સ શીટમાંથી દૂર કરે છે, તેને હિસાબી હેતુઓ માટે અ-વસૂલપાત્ર (unrecoverable) તરીકે સ્વીકારે છે. તેનો અર્થ એ નથી કે દેવું માફ કરવામાં આવ્યું છે.


• નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs): તે લોન જેના પર દેવાદારે ડિફોલ્ટ કર્યું છે અથવા નિર્ધારિત સમયગાળા (સામાન્ય રીતે 90 દિવસ) માટે વ્યાજ ચૂકવ્યું નથી.


• જોગવાઈ (Provisioning): ખરાબ લોનથી થતા સંભવિત નુકસાનને પહોંચી વળવા અગાઉથી ભંડોળ ફાળવવું.


• SARFAESI અધિનિયમ: સિક્યોરિટાઇઝેશન એન્ડ રિકન્સ્ટ્રક્શન ઓફ ફਾਈનાન્શિયલ એસેટ્સ એન્ડ એન્ફોર્સમેન્ટ ઓફ સિક્યુરિટી ઇન્ટરેસ્ટ એક્ટ, 2002, જે બેંકોને જાણીજોઈને ડિફોલ્ટ કરનારાઓની મિલકતો જપ્ત કરવાની મંજૂરી આપે છે.


• ઇન્સોલ્વન્સી અને બેંકરપ્ટસી કોડ (IBC): કોર્પોરેટ વ્યક્તિઓ, ભાગીદારી પેઢીઓ અને વ્યક્તિઓની નાદારી અને નાદારીના નિરાકરણ માટે પ્રક્રિયા પ્રદાન કરતો કાયદો.


• નેશનલ કંપની લો ટ્રિબ્યુનલ (NCLT): ભારતમાં એક અર્ધ-ન્યાયિક સંસ્થા જે કંપનીઓ સંબંધિત મુદ્દાઓનો નિકાલ કરે છે.