RBI એ રેપો રેટમાં કોઈ ફેરફાર કર્યો નથી અને તેને **5.25%** પર યથાવત રાખ્યો છે. આ નિર્ણયથી હોમ લોન લેનારાઓ માટે હાલના બોરોઈંગ ખર્ચમાં સ્થિરતા રહેશે. જોકે, અલગ-અલગ બેંકોના દરો **7.10%** થી **11.90%** સુધીના હોઈ શકે છે, તેથી સરખામણી કરવી જરૂરી છે.
શું થયું?
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ રેપો રેટને 5.25% પર યથાવત રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. રેપો રેટ એ વ્યાજ દર છે જેના પર RBI કોમર્શિયલ બેંકોને નાણાં ધિરાણ આપે છે. આ દરમાં સ્થિરતા રહેતા, બેંકો દ્વારા ગ્રાહકોને અપાતા ધિરાણ દરોમાં પણ મોટા ફેરફારની શક્યતા ઓછી રહે છે. આનો અર્થ એ છે કે હોમ લોન લેનારાઓ માટે હાલના સમયે ધિરાણ ખર્ચ લગભગ સ્થિર રહેશે, જેનાથી EMIના આયોજનમાં થોડી સરળતા રહેશે.
શા માટે સરખામણી જરૂરી છે?
ભલે રેપો રેટ સ્થિર રહે, પરંતુ વાસ્તવિક વ્યાજ દર જે ગ્રાહકો ચૂકવે છે તે બેંક પ્રમાણે નોંધપાત્ર રીતે બદલાઈ શકે છે. આનું કારણ બેંકોની અલગ-અલગ પ્રાઈસિંગ મોડેલ અને રિસ્ક એસેસમેન્ટ પ્રક્રિયા છે. ઉદાહરણ તરીકે, બેંક ઓફ ઈન્ડિયા અને બેંક ઓફ મહારાષ્ટ્ર જેવી પબ્લિક સેક્ટર બેંકો હાલમાં 7.10% થી શરૂ થતા દરો ઓફર કરી રહી છે. તેની સામે, પ્રાઈવેટ સેક્ટરના ધિરાણકર્તાઓ અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓમાં આ શ્રેણી વિસ્તૃત છે. એક્સિસ બેંકના દરો 8.00% થી શરૂ થઈને 11.90% સુધી જઈ શકે છે.
લોન લેનારાઓએ ફક્ત સૌથી ઓછા જાહેર કરાયેલા દર પર જ ધ્યાન આપવું જોઈએ નહીં. બેંકનો 'શરૂઆતનો દર' સામાન્ય રીતે ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા સૌથી વિશ્વસનીય ગ્રાહકો માટે જ હોય છે. નીચો ક્રેડિટ સ્કોર, બેંકના મૂળ દરને ધ્યાનમાં લીધા વિના, ઊંચા વ્યાજ દર તરફ દોરી શકે છે.
બેંકો તમારો દર કેવી રીતે નક્કી કરે છે?
રેપો રેટ ઉપરાંત, બેંકો લોન મંજૂર કરતી વખતે અનેક અંગત પરિબળો ધ્યાનમાં લે છે. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સૌથી મહત્વનું પરિબળ છે; 800 થી વધુના સ્કોર ધરાવતા ગ્રાહકો સામાન્ય રીતે શ્રેષ્ઠ દરો માટે પાત્ર ઠરે છે. બેંકો પગારદાર અને સ્વ-રોજગાર ધરાવતા અરજદારો વચ્ચે પણ ભેદભાવ કરે છે. સ્થિર આવક ધરાવતા પગારદાર વ્યક્તિઓને સામાન્ય રીતે ઓછું જોખમ ધરાવતા માનવામાં આવે છે, જેનાથી તેમને ચલ આવક ધરાવતા સ્વ-રોજગાર ધરાવતા વ્યક્તિઓની સરખામણીમાં વધુ સારા વ્યાજ દર મળી શકે છે.
વધુમાં, લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો અને દરેક બેંકના આંતરિક ફંડ ખર્ચ અંતિમ દરને અસર કરે છે. HDFC બેંકનો 7.75% થી શરૂ થતો દર અથવા ICICI બેંકનો 7.50% થી શરૂ થતો દર પબ્લિક સેક્ટરના ઓફરિંગ્સથી અલગ દેખાઈ શકે છે, પરંતુ પ્રોસેસિંગ ફી, છુપાયેલા ચાર્જ અને સેવા ગુણવત્તા જેવા પરિબળો પણ 15-20 વર્ષની લોનની કુલ કિંમત પર અસર કરે છે.
બેંકના માર્જિન અને માંગ પર અસર
બેંકિંગ સેક્ટર પર નજર રાખનારા રોકાણકારો માટે, સ્થિર રેપો રેટનું વાતાવરણ નેટ ઇન્ટરેસ્ટ માર્જિન (NIM) મેનેજ કરવા માટે સામાન્ય રીતે મદદરૂપ થાય છે. જ્યારે RBI દરો યથાવત રાખે છે, ત્યારે બેંકો વારંવાર ભાવ નિર્ધારણમાં થતી અસ્થિરતા ટાળે છે, જે તેમને ડિપોઝિટ પર ચૂકવાતા વ્યાજ અને લોનમાંથી થતી કમાણી વચ્ચે સ્થિર સ્પ્રેડ જાળવવામાં મદદ કરે છે. જોકે, જો હાલના ઊંચા દરોને કારણે હોમ લોનની માંગ ઘટે છે, તો બેંકોને ગુણવત્તાયુક્ત બોરોઅર્સને આકર્ષવા માટે ઓછા સ્પ્રેડ ઓફર કરવા દબાણ આવી શકે છે.
રોકાણકારો અને બોરોઅર્સે આગળ શું જોવું જોઈએ?
બોરોઅર્સે તેમની બેંકના એક્સટર્નલ બેન્ચમાર્ક લેન્ડિંગ રેટ (EBLR) ના ટ્રેન્ડ પર નજર રાખવી જોઈએ. મોટાભાગની ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ લોન EBLR દ્વારા રેપો રેટ સાથે જોડાયેલી હોય છે, જેનો અર્થ છે કે RBI ના રેપો રેટમાં ભવિષ્યમાં કોઈપણ ફેરફાર તેમની EMI પર તાત્કાલિક અસર કરશે. લોન લેવાનું વિચારી રહેલા લોકો માટે, વર્તમાન ઓફર તપાસવી, પ્રોસેસિંગ ફીની તુલના કરવી અને ક્વોટ કરેલો વ્યાજ દર ફિક્સ્ડ છે કે ફ્લોટિંગ તે સમજવું સમજદારીભર્યું છે, કારણ કે તે ભવિષ્યમાં વ્યાજ દરોમાં ફેરફાર થાય તો તેમની ચુકવણી કેવી રીતે બદલાશે તે નક્કી કરે છે.