રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ બેંકિંગ સેક્ટરમાં એક મોટી સમસ્યા પર પ્રકાશ પાડ્યો છે. જ્યાં એક તરફ કોમર્શિયલ ક્રેડિટમાં **14%** નો વધારો જોવા મળ્યો છે, ત્યારે નવી કંપનીઓને ફોર્મલ ક્રેડિટ સિસ્ટમમાં જોડવામાં મુશ્કેલી પડી રહી છે. RBI ડેપ્યુટી ગવર્નર શિરીશ ચંદ્ર મુર્મુએ ચેતવણી આપી છે કે બેંકોની વર્તમાન ટેકનોલોજી અને ડેટા મોડલ હાલના ગ્રાહકોને સેવા આપવા માટે વધુ ઑપ્ટિમાઇઝ્ડ છે, નવા ગ્રાહકોને શોધવા માટે નહીં.
RBI એ જણાવ્યું છે કે નવા બિઝનેસને ફોર્મલ ક્રેડિટ મળવાની પહોંચ નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માં ઘટીને 42% થઈ ગઈ છે, જે 2022-23 માં 52% હતી. આ એવા સમયે થઈ રહ્યું છે જ્યારે બેંકિંગ સેક્ટર મજબૂત પ્રદર્શન કરી રહ્યું છે અને કુલ બાકી કોમર્શિયલ ક્રેડિટ ₹65.8 ટ્રિલિયન સુધી પહોંચી ગઈ છે.
RBI ના મતે, આ સમસ્યાનું મુખ્ય કારણ બેંકો દ્વારા તેમની ટેકનોલોજી અને ડેટા એનાલિટિક્સ ક્ષમતાઓનો ઉપયોગ કરવાની રીત છે. બેંકોએ તેમના હાલના ગ્રાહકો સાથે સંબંધો બનાવવા અને તેનું સંચાલન કરવા પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કર્યું છે, જેઓની પાસે પહેલેથી જ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી છે. જોકે, આ જ ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ નવા ધિરાણ લેનારાઓને, ખાસ કરીને 'ક્રેડિટ ઇનવિઝિબલ્સ' (જેમની પાસે પરંપરાગત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી નથી) ને ઓળખવા અને તેમને સિસ્ટમમાં લાવવા માટે અસરકારક રીતે થઈ રહ્યો નથી.
આ ગેપ ભરવા માટે, RBI એ ધિરાણકર્તાઓને પરંપરાગત મેટ્રિક્સથી આગળ જોવાની વિનંતી કરી છે. બેંકોને વૈકલ્પિક ડેટા સ્ત્રોતો, જેમ કે GST ફાઇલિંગ, કેશ ફ્લો પેટર્ન, યુટિલિટી બિલ, ઈ-કોમર્સ ટ્રાન્ઝેક્શન રેકોર્ડ્સ અને મોબાઇલ ડેટાને એકીકૃત કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવામાં આવી રહ્યા છે. આ ડેટા, આર્ટિફિશિયલ ઇન્ટેલિજન્સ (AI) ની મદદથી, ધિરાણ લેનારાઓની ચુકવણી ક્ષમતાનું વધુ સ્પષ્ટ ચિત્ર આપી શકે છે.
જોકે, RBI ડેપ્યુટી ગવર્નરે ટેકનોલોજી પ્રદાતાઓ અને સમાન ડેટા મોડલ્સ પર સિસ્ટમિક નિર્ભરતાના જોખમ સામે પણ ચેતવણી આપી છે. તેમણે જણાવ્યું કે જો ઘણી નાણાકીય સંસ્થાઓ સમાન AI મોડલ્સ પર નિર્ભર રહેશે, તો તે એક સિંગલ પોઈન્ટ ઓફ ફેલ્યોર બની શકે છે. RBI એ ખાતરી આપી છે કે બેંકો તેમના ઓપરેશન્સને સ્કેલ કરતી વખતે સિસ્ટમિક મુદ્દાઓને શરૂઆતથી જ સંબોધવામાં આવે.
રોકાણકારો માટે, આગામી મહત્વપૂર્ણ તબક્કો એ જોવાનો રહેશે કે વ્યક્તિગત બેંકો તેમની ધિરાણ વ્યૂહરચના કેવી રીતે ગોઠવે છે અને શું તેઓ નવા ધિરાણકારોને આકર્ષવા માટે તેમની ટેકનોલોજીનું રોકાણ અસરકારક રીતે બદલી શકે છે.