Whalesbook
સહકારી ક્ષેત્ર માટે ધિરાણનો નવો માર્ગ ખુલ્યો
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) દ્વારા લેવાયેલ આ નિર્ણય સહકારી ક્ષેત્ર માટે એક મોટો બદલાવ લાવશે. 19 જાન્યુઆરી, 2026 થી, બેંકો દ્વારા NCDC ને અપાતી લોન PSL હેઠળ આવશે. આનાથી NCDC ને વધુ ભંડોળ મળશે, જેનો ઉપયોગ તે ગ્રામીણ અને કૃષિ ક્ષેત્રમાં કાર્યરત હજારો સહકારી મંડળીઓને મદદ કરવા માટે કરી શકશે. આ નીતિગત ફેરફાર ખાસ કરીને રિજનલ રૂરલ બેંક્સ (RRBs), અર્બન કો-ઓપરેટિવ બેંક્સ (UCBs), સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક્સ (SFBs), અને લોકલ એરિયા બેંક્સ (LABs) સિવાયની અન્ય બેંકોને લાગુ પડશે. NCDC મારફતે મળેલ ભંડોળ માસ્ટર ડાયરેક્શન ઓન પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ, 2025 હેઠળ નિયત માપદંડો મુજબ હોવું જરૂરી છે. આ પગલાંથી સહકારી સંસ્થાઓની નાણાકીય ક્ષમતા વધારવામાં મદદ મળશે.
મજબૂત સહકારી ઇકોસિસ્ટમનું નિર્માણ
RBI ના આ નિર્ણયની સાથે સાથે, કેન્દ્ર સરકાર અને RBI દ્વારા સહકારી બેંકિંગ ક્ષેત્રને મજબૂત કરવા માટે અનેક વ્યાપક સુધારા પણ લાગુ કરવામાં આવી રહ્યા છે. આ સુધારાઓમાં નાણાકીય સ્થિરતા, ગવર્નન્સ, ડિજિટલ ક્ષમતાઓ અને ડિપોઝિટર સુરક્ષા જેવા મુખ્ય ક્ષેત્રો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યું છે. અર્બન કો-ઓપરેટિવ બેંક્સ (UCBs) હવે પોતાની બ્રાંચ નેટવર્ક વિસ્તૃત કરી શકશે અને તેમના હાઉસિંગ લોન એક્સપોઝર લિમિટને કુલ એડવાન્સિસના 10% થી વધારીને 25% કરવામાં આવી છે. બેંકિંગ રેગ્યુલેશન એક્ટમાં કરાયેલા સુધારા મુજબ, ડિરેક્ટરનો કાર્યકાળ 8 થી 10 વર્ષ સુધી લંબાવવામાં આવ્યો છે, જે ગવર્નન્સમાં સ્થિરતા લાવશે. ડિજિટલ ઇન્ટિગ્રેશનને સરળ બનાવવા માટે, કો-ઓપરેટિવ બેંકોને આધાર-એનેબલ્ડ પેમેન્ટ સિસ્ટમ (AePS) પર ઓનબોર્ડિંગ કરવાની ફીમાં ઘટાડો કરાયો છે. આ ઉપરાંત, નેશનલ અર્બન કો-ઓપરેટિવ ફાઇનાન્સ એન્ડ ડેવલપમેન્ટ કોર્પોરેશન લિમિટેડ (NUCFDC) અને સહકાર સારથી જેવી સંસ્થાઓની સ્થાપના કરવામાં આવી છે, જે IT અને ઓપરેશનલ સપોર્ટ પૂરો પાડશે. ગ્રામીણ સહકારી બેંકોને RBI ની ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ હેઠળ લાવવામાં આવી છે. તમામ સહકારી બેંકોમાં ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ એન્ડ ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) દ્વારા પ્રતિ ડિપોઝિટર ₹5 લાખ સુધીનો વીમો યથાવત છે. આ તમામ પગલાં સહકારી સંસ્થાઓ માટે વધુ કાર્યક્ષમ અને મજબૂત વાતાવરણ બનાવશે.
NCDC: ગ્રામીણ વિકાસ પર વિસ્તૃત અસર
સહકાર મંત્રાલય હેઠળ આવતી સ્ટેચ્યુટરી બોડી NCDC, ભારતમાં સહકારી સંસ્થાઓને ધિરાણ અને પ્રોત્સાહન આપવામાં મહત્વની ભૂમિકા ભજવે છે. 1963 માં સ્થપાયેલી NCDC, કૃષિ ઉત્પાદનો ઉપરાંત ગ્રામીણ ઔદ્યોગિક ક્ષેત્રો, જળ સંરક્ષણ, કૃષિ વીમા અને પશુ આરોગ્ય જેવા ક્ષેત્રોમાં પણ કામ કરે છે. NCDC એ ઐતિહાસિક રીતે ₹60,000 કરોડ થી વધુની નાણાકીય સહાય આપી છે. PSL ફ્રેમવર્કમાં NCDC ને સમાવવાથી તેની ક્ષમતામાં નોંધપાત્ર વધારો થશે. વધુ ધિરાણના પ્રવાહને સક્ષમ કરીને, NCDC ખેડૂતોની આવક બમણી કરવા, નબળા વર્ગોને ટેકો આપવા, મહિલા સહકારી મંડળીઓને પ્રોત્સાહન આપવા અને કૃષિ-ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર વિકસાવવા જેવા રાષ્ટ્રીય વિકાસ લક્ષ્યો સાથે સીધા જોડાયેલા પહેલમાં ભંડોળને વધુ અસરકારક રીતે વાળી શકશે.
વિશ્લેષણાત્મક ઊંડાણ: ક્ષેત્ર પ્રદર્શન અને પડકારો
સહકારી બેંકિંગ ક્ષેત્રે FY24 માં ડિપોઝિટ અને લોન બુકમાં સ્થિર વૃદ્ધિ દર્શાવી છે, તેમ છતાં કૃષિ ધિરાણમાં તેનો ઐતિહાસિક ફાળો ઘટ્યો છે. FY1996 માં કૃષિમાં પ્રત્યક્ષ સંસ્થાકીય ધિરાણમાં સહકારી બેંકોનો હિસ્સો 48% હતો, જે FY2022 સુધીમાં ઘટીને 13% થઈ ગયો છે, જ્યારે આ સેગમેન્ટમાં કોમર્શિયલ બેંકોનું વર્ચસ્વ વધ્યું છે. નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) એક સતત પડકાર રહ્યા છે, ખાસ કરીને આર્થિક રીતે નબળા રાજ્યોમાં. જોકે, તાજેતરના ડેટા સૂચવે છે કે UCB ગ્રોસ NPAs સપ્ટેમ્બર 2021 માં 15.4% થી ઘટીને સપ્ટેમ્બર 2025 સુધીમાં 7.6% થયા છે, જે કડક નિયમન અને સુધારેલા રિકવરી પ્રયાસોની અસર દર્શાવે છે. PSL માં કોમર્શિયલ બેંકો, ખાસ કરીને પબ્લિક સેક્ટર બેંકો, વધુ વૃદ્ધિ દર દર્શાવે છે, પરંતુ સહકારી બેંકો પરના આ સુધારાઓ તેમને સ્પર્ધાત્મક બનવામાં મદદ કરશે.
⚠️ સંભવિત જોખમો અને પડકારો
સહકારી ક્ષેત્રને મજબૂત કરવાના પ્રયાસો છતાં, કેટલાક સંભવિત પડકારો યથાવત છે. NCDC દ્વારા ધિરાણનો પ્રવાહ કેટલો અસરકારક રહેશે તે NCDC ની ક્ષમતા પર નિર્ભર રહેશે કે તે અંતિમ લાભાર્થી મંડળીઓ સુધી ભંડોળનો સમયસર અને યોગ્ય ઉપયોગ સુનિશ્ચિત કરી શકે. CAG-એમ્પનેલ્ડ ઓડિટર્સ દ્વારા ત્રિમાસિક પ્રમાણપત્ર જરૂરી બનશે. એસેટ ક્વોલિટીમાં પ્રાદેશિક અસમાનતાઓ એક ચિંતાનો વિષય છે; જ્યારે વિકસિત વિસ્તારોમાં NPAs 1% થી નીચે હોઈ શકે છે, ત્યારે આર્થિક રીતે નબળા રાજ્યો હજુ પણ ઊંચા સ્તરો સાથે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે. DICGC ₹5 લાખ સુધીનો વીમો પૂરો પાડે છે, પરંતુ ઘણી સહકારી બેંકો, ખાસ કરીને UCBs અને DCCBs, હજુ પણ 10% થી વધુ NPAs ધરાવે છે. સુધારાઓ જેમ કે ડિરેક્ટરના કાર્યકાળમાં વધારો ગવર્નન્સમાં સુધારો લાવશે, પરંતુ નબળા મેનેજમેન્ટ અને જૂની ટેકનોલોજીના ઐતિહાસિક કિસ્સાઓએ NBFCs સામે ક્ષેત્રની સ્પર્ધાત્મકતાને અસર કરી છે, જે ઝડપી લોન પ્રોસેસિંગ અને બહેતર ગ્રાહક અનુભવ પ્રદાન કરી શકે છે. NCDC દ્વારા ધિરાણનો પ્રવાહ યોગ્ય લાભાર્થીઓ સુધી પહોંચે તે સુનિશ્ચિત કરવું એ સફળતાનું મુખ્ય માપદંડ રહેશે.