ભારતમાં હવે નવા ઉધાર લેનારાઓની પ્રથમ પસંદગી પર્સનલ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ પાછળ

ટ્રાન્સયુનિયન CIBILના ડેટા અનુસાર, ભારતમાં પ્રથમ વખત લોન લેનારાઓ માટે ક્રેડિટ કાર્ડને બદલે પર્સનલ લોન હવે ટોચની પસંદગી બની ગઈ છે. આ બદલાવ ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ દ્વારા સંચાલિત ગ્રાહક વર્તણૂકમાં પરિવર્તનને દર્શાવે છે, જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ રેટ **1.7%** જેવા નીચા સ્તરે સ્થિર છે, જે રિટેલ લેન્ડિંગ સેક્ટરની મજબૂતાઈ સૂચવે છે.

ઉધાર લેનારાઓની આદતોમાં મોટો બદલાવ

ભારતીય કન્ઝ્યુમર ક્રેડિટ સેક્ટરમાં લોકો ઉધાર લેવાની દુનિયામાં પ્રથમ વખત કેવી રીતે પ્રવેશ કરે છે તેમાં એક મોટો બદલાવ જોવા મળી રહ્યો છે. ટ્રાન્સયુનિયન CIBILના નવા ડેટા દર્શાવે છે કે જે લોકો પ્રથમ વખત ક્રેડિટ ફેસિલિટીનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે, તેમના માટે ક્રેડિટ કાર્ડ કરતાં પર્સનલ લોન અને કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સ પ્રોડક્ટ્સ હવે વધુ પસંદગી બની ગયા છે. આ એક ઐતિહાસિક પરિવર્તન છે, જ્યાં ભૂતકાળમાં ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવવાનો મુખ્ય માર્ગ હતો.

ક્રેડિટ પોર્ટફોલિયોમાં ફેરફાર

છેલ્લા દાયકામાં, ઉધાર લેનારાઓના વર્તનમાં સ્પષ્ટ ઉત્ક્રાંતિ જોવા મળી છે. વર્ષ 2016 માં, ભારતમાં કન્ઝમ્પશન લેન્ડિંગમાં ક્રેડિટ કાર્ડનો હિસ્સો 56% હતો, જે 2026 સુધીમાં ઘટીને 38% થઈ ગયો છે. આ ફેરફાર યુવા ગ્રાહકોને કારણે થઈ રહ્યો છે, જેઓ શરૂઆતથી જ કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન, પર્સનલ લોન અને 'બાય નાઉ, પે લેટર' (BNPL) જેવી અનેક ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સનો ઉપયોગ કરવાનું પસંદ કરે છે. આ વિકલ્પો ડિજિટલ પેમેન્ટ પ્લેટફોર્મમાં સીધા જ સંકલિત હોવાથી, ઘણા પ્રથમ વખત ઉપયોગ કરનારાઓ માટે તે પરંપરાગત ક્રેડિટ કાર્ડ કરતાં વધુ સુલભ બન્યા છે.

ડિજિટલ પેમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમનો પ્રભાવ

ખાસ કરીને UPIના વ્યાપક ડિજિટલ પેમેન્ટ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના કારણે લેણદારો (Lenders) માટે સ્પર્ધાત્મક વાતાવરણ બદલાઈ ગયું છે. જ્યાં ક્રેડિટ કાર્ડ ફક્ત 1.1 કરોડ (11 million) જેટલા રાષ્ટ્રીય POS ટર્મિનલ્સ ધરાવતા વેપારીઓ સુધી મર્યાદિત છે, ત્યાં UPI લગભગ 60 કરોડ (600 million) થી વધુ જગ્યાએ સ્વીકૃત છે. આ વિશાળ પહોંચનો તફાવત પર્સનલ લોન અને કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સને એવા ગ્રાહકો સુધી પહોંચવાની મંજૂરી આપે છે જેઓ અગાઉ ક્રેડિટ કાર્ડ નેટવર્ક દ્વારા ઓછી સેવા મેળવતા હતા. લેણદારો માટે, આનો અર્થ એ છે કે ફક્ત એક કાર્ડ જારી કરવાને બદલે, દરેક ગ્રાહક માટે વ્યાપક ક્રેડિટ પોર્ટફોલિયોનું સંચાલન કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત થઈ રહ્યું છે.

સ્થિરતા અને બજાર સંતૃપ્તિ

નવા ઉધાર લેનારાઓની પસંદગીમાં ક્રેડિટ કાર્ડનો હિસ્સો ઘટવા છતાં, બજારમાં કોઈ તણાવના સંકેતો નથી. ક્રેડિટ કાર્ડ ધારકોની સંખ્યા લગભગ 5.2 કરોડ (52 million) પર સ્થિર થઈ ગઈ છે, અને નવા કાર્ડ ધારકોમાં લગભગ 70% એવા લોકો છે જેમની પાસે પહેલેથી જ ઓછામાં ઓછું એક કાર્ડ છે. આ સૂચવે છે કે હાલના કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ માટે બજાર સંતૃપ્તિનો તબક્કો છે. નિર્ણાયક રીતે, ક્રેડિટની ગુણવત્તા મજબૂત છે, કારણ કે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે ડિફોલ્ટ રેટ ઘટીને 1.7% થયો છે. આ દર્શાવે છે કે ઉધાર લેવાની આદતો બદલાવા છતાં, હાલના કાર્ડ ધારકો તેમની દેવાની જવાબદારીઓ અસરકારક રીતે સંચાલિત કરી રહ્યા છે.

લેણદારો માટે ભવિષ્યનું દૃષ્ટિકોણ

'ન્યુ-ટુ-ક્રેડિટ' ગ્રાહકો માટે સ્પર્ધા વધુ જટિલ બની છે, તેમ છતાં વૃદ્ધિની નોંધપાત્ર સંભાવના હજુ પણ છે. ભારતમાં ક્રેડિટ-સક્રિય વસ્તીના માત્ર એક ચતુર્થાંશ લોકો પાસે હાલમાં ક્રેડિટ કાર્ડ છે, તેથી શહેરી અને અર્ધ-શહેરી બંને વિસ્તારોમાં પેનિટ્રેશન માટે નોંધપાત્ર અવકાશ છે. બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) માટે સ્પર્ધાનો આગામી તબક્કો તેમની સરળ પ્રોડક્ટ પ્રદાતાઓથી લાંબા ગાળાના નાણાકીય ભાગીદાર બનવાની ક્ષમતા દ્વારા નક્કી થવાની સંભાવના છે. રોકાણકારો મુખ્ય ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ તેમની ગ્રાહક સંપાદન વ્યૂહરચના કેવી રીતે અનુકૂલિત કરે છે અને તેમનો બજાર હિસ્સો જાળવવા માટે તેઓ ડિજિટલ લોન ઉત્પાદનો સાથે ઊંડાણપૂર્વક સંકલન તરફ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે કે કેમ તેના પર નજર રાખી શકે છે.