ભારતીય જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) પ્રાઈવેટ બેંકો સામે પ્રીમિયમ સેગમેન્ટ, ખાસ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ અને ગ્લોબલ કેપેબિલિટી સેન્ટર્સ (GCCs)માં પોતાનો બજાર હિસ્સો ગુમાવી રહી છે. સતત ઘટતી CASA ડિપોઝિટ્સ નફાકારકતા પર દબાણ લાવી રહી છે, જેના કારણે સરકારી બેંકોએ તેમની ગ્રાહક સંપાદન વ્યૂહરચનાઓ પર પુનર્વિચાર કરવાની ફરજ પડી છે.
PSBs સામે માળખાકીય પડકાર
ભારતમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) એક મોટા માળખાકીય પડકારનો સામનો કરી રહી છે કારણ કે તેઓ ઉચ્ચ-મૂલ્યના નાણાકીય વિભાગોમાં પ્રાઈવેટ અને વિદેશી બેંકો સામે બજાર હિસ્સો ગુમાવી રહી છે. તાજેતરમાં સરકાર દ્વારા આયોજિત ઉદ્યોગ ચર્ચાઓમાં પ્રકાશિત થયું છે કે સરકારી બેંકો હાલમાં મુખ્ય વૃદ્ધિ ક્ષેત્રોમાં, ખાસ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યવસાય અને ગ્લોબલ કેપેબિલિટી સેન્ટર્સ (GCCs) માટેની બેંકિંગ સેવાઓમાં પાછળ ચાલી રહી છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ સેગમેન્ટમાં મોટી ખામી
ક્રેડિટ કાર્ડ સેગમેન્ટમાં, આ અંતર મુખ્યત્વે પ્રોડક્ટ-ડ્રિવન છે. જ્યારે HDFC Bank, Axis Bank, અને ICICI Bank જેવી પ્રાઈવેટ બેંકો 20 થી 50 સુધીના કાર્ડ વેરિઅન્ટ્સની વિવિધ શ્રેણી ઓફર કરે છે, ત્યારે PSBs ઘણીવાર મર્યાદિત, 'વન-સાઈઝ-ફિટ્સ-ઓલ' જેવી પસંદગી પ્રદાન કરે છે. આ કઠોરતા ઉચ્ચ-નેટ-વર્થ વ્યક્તિઓ, કોર્પોરેટ ટ્રાવેલર્સ અને નાના વ્યવસાય માલિકોને આકર્ષવામાં જાહેર બેંકો માટે મુશ્કેલ બનાવે છે જેઓ ટેલર્ડ રિવોર્ડ્સ અને લાભો સાથે ખાસ કાર્ડ પસંદ કરે છે. પરિણામે, પ્રાઈવેટ લેન્ડર્સ ઉચ્ચ-મૂલ્યના ગ્રાહક આધાર પર કબજો કરી રહ્યા છે જે ક્રોસ-સેલિંગની વધુ સારી તકો પૂરી પાડે છે.
CASA ડિપોઝિટના ઘટાડાથી નાણાકીય દબાણ
પ્રોડક્ટ સ્પર્ધા ઉપરાંત, PSBs તેમની CASA (કરન્ટ એકાઉન્ટ અને સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ) ડિપોઝિટ્સમાં સતત ઘટાડાથી ઝઝૂમી રહી છે. છેલ્લા ચાર વર્ષમાં, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકિંગ ઉદ્યોગ માટે CASA રેશિયો લગભગ 44% થી ઘટીને લગભગ 39% થઈ ગયો છે. કોઈપણ બેંક માટે, CASA ડિપોઝિટ્સ ભંડોળનો સૌથી ઓછો ખર્ચાળ સ્ત્રોત રજૂ કરે છે. જ્યારે આ ઓછા ખર્ચે ડિપોઝિટ્સ ઘટે છે, ત્યારે બેંકોને તેમની ધિરાણ કામગીરીને ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે વધુ મોંઘા ટર્મ ડિપોઝિટ્સ પર આધાર રાખવાની ફરજ પડે છે. આ નિર્ભરતા ભંડોળના એકંદર ખર્ચમાં વધારો કરે છે અને Net Interest Margins (NIMs) પર નોંધપાત્ર દબાણ લાવે છે, જે બેંકની નફાકારકતા માટે મુખ્ય મેટ્રિક છે.
આ ભંડોળનું દબાણ એવા સમયે આવી રહ્યું છે જ્યારે બેંકિંગ ક્ષેત્રનો ક્રેડિટ-ડિપોઝિટ (CD) રેશિયો 81% અને 82.5% ની વચ્ચે રહે છે. જ્યારે ધિરાણ વૃદ્ધિ ઘણીવાર ડિપોઝિટ વૃદ્ધિ કરતાં વધી જાય છે, ત્યારે બેંકો તંદુરસ્ત ધિરાણ સ્પ્રેડ જાળવવા માટે ઓછા ખર્ચે ડિપોઝિટ્સ એકત્રિત કરવાના ભારે દબાણ હેઠળ છે. ઉચ્ચ-મૂલ્યના વ્યવસાયનું નુકસાન, જે ઘણીવાર ઓછા ખર્ચે ચાલુ ખાતાની બાકી રકમ સાથે આવે છે, તે આ અવરોધને વધુ તીવ્ર બનાવે છે.
GCC તક અને ભવિષ્યની વ્યૂહરચના
ગ્લોબલ કેપેબિલિટી સેન્ટર્સ (GCCs) PSBs માટે બીજી ચૂકી ગયેલી તક રજૂ કરે છે. 2030 સુધીમાં ભારતમાં GCCsની સંખ્યામાં નોંધપાત્ર વૃદ્ધિ થવાની અપેક્ષા સાથે, આ સંસ્થાઓ મુખ્ય બેંકિંગ સંબંધો માટે અપાર સંભાવના ધરાવે છે. હાલમાં, પ્રાઈવેટ અને વિદેશી બેંકો આ કેન્દ્રોના ચાલુ ખાતા ખોલવા અને તેનું સંચાલન કરીને આ ક્ષેત્રમાં પ્રભુત્વ ધરાવે છે. કારણ કે પ્રાથમિક બેંક ઘણીવાર પગાર, વેપાર ધિરાણ અને કર્મચારીઓના પગાર ખાતાઓ માટે મુખ્ય ભાગીદાર બને છે, PSBs ગૌણ અથવા સહાયક ભૂમિકાઓમાં બાજુ પર ધકેલાઈ જવાનું જોખમ ધરાવે છે.
આ અંતરને દૂર કરવા માટે, સરકારે PSBs ને આગામી છ મહિનાની અંદર GCCs ને ખાસ કરીને પૂરી પાડવા માટે સમર્પિત ડેસ્ક સ્થાપિત કરવાનો નિર્દેશ આપ્યો છે. વધારામાં, ટાયર II અને III શહેરો, જેમ કે વારાણસી, ચંદીગઢ, మైసూరు અને વિઝાગમાં સંબંધ મેનેજરોને સ્થાન આપવાની યોજનાઓ બનાવવામાં આવી રહી છે, જેથી જેમ જેમ આ સ્થાનો કોર્પોરેટ અને ટેક વિસ્તરણના નવા કેન્દ્રો તરીકે વિકસિત થાય તેમ ભવિષ્યની વૃદ્ધિને પકડવામાં આવે. આ પહેલની સફળતા PSBs કેટલી ઝડપથી તેમના પ્રોડક્ટ સ્યુટ્સને આધુનિક બનાવી શકે છે અને વધુ ચપળ પ્રાઈવેટ ક્ષેત્ર સાથે અસરકારક રીતે સ્પર્ધા કરવા માટે તેમની સંબંધ-મેનેજમેન્ટ ક્ષમતાઓમાં સુધારો કરી શકે છે તેના પર નિર્ભર રહેશે.