પ્રોપર્ટી સામે લોન (Loan Against Property) લેવી એટલે તમારી જમીન-મિલકત ગીરવે મૂકી મોટા ખર્ચાઓ માટે ફંડ મેળવવું. આ લોનના વ્યાજ દરો પર્સનલ લોન કરતાં ઓછા હોય છે, પરંતુ ચૂકવણીમાં ચૂક થતાં મિલકત ગુમાવવાનું મોટું જોખમ રહેલું છે.
પ્રોપર્ટી સામે લોન (LAP) શું છે?
ભારતમાં ઘણા લોકો અને નાના વેપારીઓ માટે, પ્રોપર્ટી સામે લોન (LAP) એ રિયલ એસ્ટેટમાં ફસાયેલી લિક્વિડિટીને અનલોક કરવાનો એક માર્ગ છે. રહેણાંક અથવા કોમર્શિયલ પ્રોપર્ટીને ગીરવે મૂકીને, બોરોવર્સ બિઝનેસ વિસ્તરણ, ઉચ્ચ શિક્ષણ અથવા મોટી મેડિકલ જરૂરિયાતો જેવી આવશ્યકતાઓ માટે ભંડોળ મેળવી શકે છે. ફક્ત ક્રેડિટવર્થિનેસ પર આધારિત અસુરક્ષિત પર્સનલ લોનથી વિપરીત, LAP એ સુરક્ષિત ધિરાણ ઉત્પાદન છે, જે ઘણીવાર મોટા લોન અમાઉન્ટ અને પ્રમાણમાં ઓછા વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે.
ધિરાણકર્તાઓ તમારી અરજીનું મૂલ્યાંકન કેવી રીતે કરે છે?
જ્યારે કોઈ બેંક અથવા નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપની (NBFC) લોન અગેઇન્સ્ટ પ્રોપર્ટીની અરજીનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ત્યારે તેઓ બેવડું મૂલ્યાંકન કરે છે. તેઓ અરજદારની નાણાકીય સ્થિતિ, જેમાં આવકની સ્થિરતા, ક્રેડિટ સ્કોર અને હાલની દેવાની જવાબદારીઓ તપાસે છે. તે જ સમયે, તેઓ પ્રોપર્ટીની કાયદેસર અને તકનીકી ચકાસણી કરે છે. આ પ્રક્રિયા ખાતરી કરે છે કે પ્રોપર્ટી પર કોઈ કાયદાકીય વિવાદ નથી અને તેની પાસે માન્ય મંજૂરીઓ છે. રોકાણકારોએ નોંધવું જોઈએ કે કાયદાકીય સમસ્યાઓ અથવા ઓક્યુપન્સી સર્ટિફિકેટના અભાવવાળી પ્રોપર્ટી, અરજદારના ક્રેડિટ સ્કોરને ધ્યાનમાં લીધા વિના, કોલેટરલ તરીકે નકારવામાં આવે છે.
ખર્ચ અને સમયગાળાની જાળ (Cost and Tenure Trap) સમજવી
LAP ને ઘણીવાર પર્સનલ લોનની તુલનામાં ઓછા વ્યાજ દરો માટે માર્કેટ કરવામાં આવે છે, પરંતુ ઉધાર લેવાનો 'કુલ ખર્ચ' ઘણીવાર અવગણવામાં આવે છે. બોરોવર્સે પ્રોસેસિંગ ફી, કાયદેસર ચકાસણી ચાર્જ, પ્રોપર્ટી વેલ્યુએશન ખર્ચ અને વીમા પ્રીમિયમ જેવા વધારાના ખર્ચાઓ ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ. વધુમાં, ધિરાણકર્તાઓ 15 થી 20 વર્ષ સુધીના લાંબા પુન:ચુકવણી સમયગાળા ઓફર કરી શકે છે. લાંબો સમયગાળો માસિક EMI ને વ્યવસ્થાપિત રાખે છે, પરંતુ તે લોનના જીવનકાળ દરમિયાન કુલ વ્યાજ બોજને નોંધપાત્ર રીતે વધારે છે. માસિક EMI ને બદલે, ક્રેડિટના કુલ ખર્ચનું વિશ્લેષણ કરવું એ નાણાકીય આયોજન માટે એક નિર્ણાયક પગલું છે.
ફોરક્લોઝરનું ગંભીર જોખમ
પ્રોપર્ટી સામે લોન સાથે સંકળાયેલું સૌથી મોટું જોખમ કોલેટરલાઈઝ્ડ સંપત્તિ ગુમાવવાનું છે. જો બોરોવર ચૂકવણીમાં ડિફોલ્ટ કરે છે, તો ધિરાણકર્તા પાસે SARFAESI એક્ટ હેઠળ વસૂલાતની કાર્યવાહી શરૂ કરવાનો કાયદેસર અધિકાર છે, જે પ્રોપર્ટીની હરાજી તરફ દોરી શકે છે. આ જોખમ ખાસ કરીને ત્યારે ગંભીર છે જો ગીરવે મૂકેલી પ્રોપર્ટી બોરોવરનું પ્રાથમિક નિવાસસ્થાન હોય. અસુરક્ષિત લોનથી વિપરીત, જ્યાં મુખ્ય જોખમ ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડવાનું છે, સુરક્ષિત લોન પર ડિફોલ્ટ કરવું એ સંપત્તિની માલિકી માટે સીધો ખતરો ઊભો કરે છે.
લોનના વિકલ્પોની તુલના
પ્રોપર્ટી સામે લોન લેતા પહેલા, બોરોવર્સે મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ કે શું તે તેમની ચોક્કસ જરૂરિયાત માટે સૌથી યોગ્ય સાધન છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો જરૂરિયાત નાની અને કામચલાઉ હોય, તો પર્સનલ લોન વ્યાજની દ્રષ્ટિએ વધુ મોંઘી હોઈ શકે છે પરંતુ તે સંપત્તિને જોખમમાં મૂકતી નથી. વૈકલ્પિક રીતે, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સામે લોન અથવા ગોલ્ડ લોન ઘણીવાર ઝડપી પ્રોસેસિંગ સમય અને ઓછા દસ્તાવેજીકરણ સાથે ઓછા વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે. પસંદગી જરૂરી લોનની રકમ, જરૂરિયાતની તાકીદ અને બોરોવરની લાંબા ગાળાની રોકડ પ્રવાહની દૃશ્યતા દ્વારા નક્કી થવી જોઈએ.
ટેક્સ સંબંધિત બાબતો
ટેક્સ અસરો એ એક અન્ય પરિબળ છે જેના પર ધ્યાન આપવાની જરૂર છે. ભારતમાં, વ્યવસાયિક હેતુઓ માટે અથવા નવી રહેણાંક મિલકત ખરીદવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી પ્રોપર્ટી સામેની લોન પરનું વ્યાજ આવકવેરા અધિનિયમ હેઠળ કપાત માટે પાત્ર હોઈ શકે છે. જો કે, જો ભંડોળનો ઉપયોગ વ્યક્તિગત વપરાશ, જેમ કે વેકેશન અથવા લક્ઝરી ખરીદી માટે કરવામાં આવે, તો આવા ટેક્સ લાભો લાગુ પડતા નથી. લોન ફાઇનલ કરતા પહેલા, બોરોવર્સે ટેક્સ પ્રોફેશનલની સલાહ લેવી જોઈએ જેથી તેઓ તેમની વાર્ષિક ટેક્સ જવાબદારીને કેવી રીતે અસર કરે છે તે સમજી શકે.