FD સામે લોન: પર્સનલ લોન કરતાં ઓછું વ્યાજ! જાણો ફાયદા અને જોખમો

ભારતમાં ઘણા રોકાણકારોને જ્યારે પૈસાની જરૂર પડે છે, ત્યારે તેઓ પર્સનલ લોન (Personal Loan) અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) સામે લોન લેવાનો વિકલ્પ વિચારે છે. પર્સનલ લોન અનસિક્યોર્ડ (Unsecured) હોય છે, જે ફક્ત બોરોઅરના ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી (Credit History) અને આવક પર આધાર રાખે છે. જ્યારે, FD સામે લોન એક સિક્યોર્ડ (Secured) પ્રોડક્ટ છે. બેંક FD ને કોલેટરલ (Collateral) તરીકે રાખતી હોવાથી, તેને ડિફોલ્ટ (Default) નું જોખમ નહિવત્ રહે છે. આ કારણે, બેંકો ઓછું વ્યાજ દર અને ઝડપી મંજૂરી આપી શકે છે.

વ્યાજ દર અને પ્રોસેસિંગના ફાયદા

FD સામે લોન લેવાનો મુખ્ય ફાયદો તેનો ઓછો ખર્ચ છે. જો બોરોઅર લોન ચૂકવી ન શકે, તો બેંક પાસે વસૂલાત માટે FD હોવાથી, આ લોન પર વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે FD પર મળતા વ્યાજ કરતાં માત્ર 0.5% થી 2% વધારે હોય છે. તેની સરખામણીમાં, પર્સનલ લોનમાં વ્યાજ દર 10% થી 20% કે તેથી વધુ હોઈ શકે છે. વધુમાં, FD સામે લોન માટે પ્રોસેસિંગ સમય પણ ઘણો ઓછો હોય છે. પૈસા પહેલેથી જ બેંક પાસે હોવાથી, ઓછા કાગળો અને ક્રેડિટ સ્કોર (Credit Score) કે આવકની ચકાસણીની જરૂર રહેતી નથી. આ કારણે, તાત્કાલિક ખર્ચ માટે પૈસા મેળવવાનો આ ઝડપી માર્ગ છે.

બીજો મહત્વનો ફાયદો એ છે કે લોનના સમયગાળા દરમિયાન FD પર વ્યાજ મળતું રહે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ FD ને સમય પહેલા તોડીને પૈસા લે, તો તેને મળતું વ્યાજ ગુમાવવું પડે છે અને બેંકને પેનલ્ટી (Penalty) પણ ચૂકવવી પડી શકે છે. FD સામે લોન આ પરિસ્થિતિ ટાળે છે, કારણ કે FD ચાલુ રહે છે.

ધ્યાનમાં રાખવાના જોખમો અને મર્યાદાઓ

ઓછા ખર્ચના ફાયદા હોવા છતાં, આ પ્રકારની ઉધાર લેવાની પદ્ધતિમાં ચોક્કસ જોખમો છે જે રોકાણકારોએ ધ્યાનમાં રાખવા જોઈએ. સૌથી મોટું જોખમ એ છે કે FD કોલેટરલ તરીકે કામ કરે છે. જો બોરોઅર લોન ચૂકવી શકતો નથી, તો બેંક બાકી નીકળતી રકમ વસૂલવા માટે FD ને લિક્વિડેટ (Liquidate) કરવાનો અધિકાર ધરાવે છે. આનો અર્થ એ છે કે જો નાણાકીય શિસ્ત જાળવવામાં ન આવે તો, બોરોઅર પોતાના મૂળ રોકાણને ગુમાવી શકે છે.

આ સુવિધામાં બંધારણીય મર્યાદાઓ પણ છે. લોનનો સમયગાળો સામાન્ય રીતે FD ની મેચ્યોરિટી (Maturity) તારીખ સુધી મર્યાદિત હોય છે. જો FD છ મહિનામાં મેચ્યોર થવાની હોય, તો લોન તે સમયગાળામાં ચૂકવવી પડે છે, જે લાંબા ગાળાની ચુકવણી યોજનાઓ ઇચ્છતા બોરોઅર્સ માટે યોગ્ય ન હોઈ શકે. વધુમાં, જ્યારે FD ને સુરક્ષા તરીકે પ્લેજ (Pledge) કરવામાં આવે છે, ત્યારે બેંક તે રકમ પર લિએન (Lien) મૂકે છે. આનાથી આખી ડિપોઝિટ ફ્રીઝ થઈ જાય છે, જેનો અર્થ છે કે રોકાણકાર લોન સંપૂર્ણપણે ચૂકવાઈ ન જાય ત્યાં સુધી આંશિક ઉપાડ કરી શકતો નથી અથવા બચતના તે ભાગનો અન્ય હેતુઓ માટે ઉપયોગ કરી શકતો નથી.

આ વિકલ્પ ધ્યાનમાં લેતા રોકાણકારોએ કોઈપણ પ્રોસેસિંગ ફી સહિત ઉધાર લેવાના કુલ ખર્ચની FD તોડીને ગુમાવતા વ્યાજ અને લોન પર ચૂકવવા પડતા વ્યાજ સાથે સરખામણી કરવી જોઈએ. આ સુવિધાનો સૌથી અસરકારક ઉપયોગ ટૂંકા ગાળાની લિક્વિડિટી જરૂરિયાતો માટે થાય છે, જ્યાં બોરોઅર FD મેચ્યોર થાય તે પહેલાં દેવું ચૂકવવાની ખાતરી ધરાવે છે.