UPI થી રોજિંદા ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચમાં તેજી

ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ વાપરવાની રીત બદલાઈ રહી છે. UPI ઇન્ટિગ્રેશનને કારણે રોજિંદી જરૂરિયાતો પર થતા ખર્ચમાં વધારો જોવા મળી રહ્યો છે. આના કારણે હવે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ફક્ત મોટી ખરીદીઓ માટે જ નહીં, પરંતુ નિયમિત ખર્ચ માટે પણ થઈ રહ્યો છે, ખાસ કરીને નાના શહેરોમાં જ્યાં સુવિધા વધુ મહત્વની છે.

UPI થી નાના ટ્રાન્ઝેક્શનમાં વધારો

RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ અને UPI ના સંયોજને રોજિંદા ક્રેડિટના ઉપયોગમાં ક્રાંતિ લાવી છે. SBI Card દ્વારા મળેલ માહિતી મુજબ, FY26 માં UPI-લિંક્ડ ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચમાં દરેક ક્વાર્ટરમાં 10% થી વધુનો વધારો થયો છે. કરિયાણા, યુટિલિટી બિલ અને ફ્યુઅલ જેવી આવશ્યક શ્રેણીઓમાં સૌથી વધુ વૃદ્ધિ જોવા મળી છે. આ દર્શાવે છે કે ગ્રાહકો હવે ક્રેડિટ કાર્ડને ડિજિટલ પેમેન્ટ પદ્ધતિઓનો એક ભાગ માની રહ્યા છે, ખાસ કરીને વારંવાર થતા નાના ખરીદીઓ માટે. ઓનલાઈન ખર્ચ કુલ ટ્રાન્ઝેક્શનના લગભગ 62.5% છે, જે આ ડિજિટલ ટ્રેન્ડને વધુ મજબૂત બનાવે છે.

ડિજિટલ ક્રેડિટ અપનાવવામાં નાના શહેરો આગળ

Tier-2 અને Tier-3 શહેરો આ ક્રેડિટ કાર્ડ વિસ્તરણમાં સૌથી આગળ છે. આ વિસ્તારો UPI-લિંક્ડ ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા થતા વપરાશકર્તાઓ અને ખર્ચના લગભગ 77% અને 81% હિસ્સો ધરાવે છે. RuPay અને UPI દ્વારા ઓછા મૂલ્યના ટ્રાન્ઝેક્શન શક્ય બન્યા છે, જેનાથી મોટા શહેરોની બહાર પણ ક્રેડિટની પહોંચ વધી છે અને નાણાકીય સમાવેશીકરણને પ્રોત્સાહન મળ્યું છે.

ખર્ચ કરવાની ટેવોનો નવો યુગ

ગ્રાહકો હવે વિવિધ ખર્ચ જરૂરિયાતો માટે મહત્તમ રિવોર્ડ મેળવવા માટે બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ મેનેજ કરી રહ્યા છે. EMI (Equated Monthly Installments) પણ હવે નાના શહેરોમાં પણ વિવિધ ખરીદીઓ માટે વધુ સામાન્ય બની રહી છે, કારણ કે લોકો તેમના બજેટને વધુ સારી રીતે સંચાલિત કરવાના માર્ગો શોધી રહ્યા છે. FY26 માં, ભારતમાં કુલ ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચ આશરે ₹23.62 ટ્રિલિયન સુધી પહોંચ્યો હતો, જેમાં 118.6 મિલિયન કાર્ડ્સ ચલણમાં હતા, જે કાર્ડ બેઝમાં 8% નો વધારો દર્શાવે છે. જોકે, ધિરાણકર્તાઓ ક્રેડિટ ગુણવત્તા પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહ્યા હોવાથી, નવા કાર્ડ ઉમેરાવવાની ગતિ FY24 માં 19% થી ઘટીને FY26 માં 8% થઈ ગઈ છે. પ્રતિ કાર્ડ સરેરાશ ખર્ચમાં પણ ઘટાડો થયો છે, જે વધુ વારંવાર અને નાના ટ્રાન્ઝેક્શન સૂચવે છે.

બજાર ગતિશીલતા અને સ્પર્ધા

UPI સાથે RuPay નું એકીકરણ ક્રેડિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શનમાં તેના બજાર હિસ્સાને નોંધપાત્ર રીતે વધારવામાં મદદ કરી છે, જે વોલ્યુમ દ્વારા અંદાજે 38% સુધી પહોંચી ગયું છે. UPI ની વ્યાપક મર્ચન્ટ સ્વીકૃતિને કારણે RuPay ને આનો મજબૂત ફાયદો મળ્યો છે. Visa અને Mastercard પણ મુખ્ય ખેલાડીઓ છે, પરંતુ RuPay ની વિશિષ્ટ UPI ઍક્સેસે સ્પર્ધાત્મક લેન્ડસ્કેપ બદલી નાખ્યું છે. મે 2026 સુધીમાં, SBI Card નું માર્કેટ કેપ લગભગ $6.50 બિલિયન હતું અને P/E રેશિયો 29.7 હતો. ક્રેડિટ કાર્ડ ઓફર કરતી અન્ય મોટી બેંકોમાં HDFC Bank, ICICI Bank અને Axis Bank નો સમાવેશ થાય છે. SBI Card નો FY26 નો નેટ પ્રોફિટ 13% થી વધુ વધીને ₹2,167 કરોડ થયો હતો, જ્યારે આવક 10% વધીને લગભગ ₹19,900 કરોડ થઈ હતી. જોકે, FY25 માં 19% થી તેનો બજાર હિસ્સો FY26 માં સહેજ ઘટીને 18.6% થયો છે. જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ ખર્ચ વધી રહ્યો છે, ત્યારે નવા કાર્ડ ઉમેરવામાં ધીમો વિકાસ અને પ્રતિ કાર્ડ ઓછો સરેરાશ ખર્ચ ઝડપી વિસ્તરણના સમયગાળા પછી સામાન્ય વૃદ્ધિ દર પર પાછા ફરવાનો સંકેત આપી શકે છે.

સંભવિત જોખમો અને પડકારો

મજબૂત અપનાવવા છતાં, જોખમો અસ્તિત્વ ધરાવે છે. નવા કાર્ડ ઉમેરવામાં ધીમો વિકાસ સૂચવે છે કે ધિરાણકર્તાઓ વોલ્યુમ કરતાં ક્રેડિટ ગુણવત્તાને પ્રાધાન્ય આપી રહ્યા છે. જાન્યુઆરી 2026 માં પ્રતિ કાર્ડ સરેરાશ ખર્ચમાં 3% નો માસિક ઘટાડો થઈને લગભગ ₹17,100 થયો, જે વિવેકાધીન ખર્ચમાં સંભવિત ઘટાડો અને નાના, વધુ વારંવાર ખરીદી તરફ બદલાવ સૂચવે છે. બજાર ખૂબ કેન્દ્રિત પણ છે, ટોચના પાંચ ઇશ્યૂઅર્સ 80% થી વધુ ખર્ચ પર નિયંત્રણ ધરાવે છે, જે સ્પર્ધાને મર્યાદિત કરી શકે છે. જ્યારે SBI Card એ FY26 માં 2.41% ના ખરાબ દેવા સાથે તેની એસેટ ગુણવત્તાનું સંચાલન કર્યું છે, ત્યારે ઉદ્યોગમાં અસુરક્ષિત ધિરાણમાં વધતી જતી ડિલિંક્વન્સીઝ પર ધ્યાન આપવાની જરૂર છે. SBI Card ના ઓપરેટિંગ ખર્ચમાં પણ Q4 FY26 માં 24% વર્ષ-દર-વર્ષ વધીને ₹2,561 કરોડ થયું, જે નફાકારકતા માટે પડકારરૂપ છે.