ભારતીય બેંકોની નવી રણનીતિ: એક ગ્રાહક, અનેક ક્રેડિટ કાર્ડ!

માર્ચ 2026 સુધીમાં, ભારતમાં માત્ર 5.2 કરોડ યુનિક યુઝર્સ દ્વારા 10.7 કરોડ એક્ટિવ ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ થઈ રહ્યો છે. આ મલ્ટી-કાર્ડિંગ તરફનો ઝુકાવ દર્શાવે છે કે બેંકો નવા ગ્રાહકો શોધવાને બદલે હાલના ગ્રાહકોને વધુ ક્રેડિટની સુવિધા આપી રહી છે.

ભારતીય બેંકોની ક્રેડિટ કાર્ડ અંગેની રણનીતિમાં મોટો બદલાવ આવ્યો છે. હવે બેંકો નવા ગ્રાહકો મેળવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાને બદલે, હાલના ગ્રાહકોને એક કરતાં વધુ ક્રેડિટ કાર્ડ લેવા માટે પ્રોત્સાહિત કરી રહી છે.

માર્ચ 2026 સુધીમાં, આ રણનીતિના કારણે ભારતમાં કુલ 10.7 કરોડ લાઇવ ક્રેડિટ કાર્ડ થયા છે, જ્યારે આ કાર્ડ ધરાવતા યુનિક યુઝર્સની સંખ્યા માત્ર 5.2 કરોડ છે. આ આંકડા સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે કે બેંકો હાલના ગ્રાહકોનો 'વોલેટ શેર' વધારવા પર ભાર આપી રહી છે.

મલ્ટી-કાર્ડિંગનો ટ્રેન્ડ અને જોખમી પરિબળો

ટ્રાન્સયુનિયન સિબિલના 'બિયોન્ડ ધ સ્વાઇપ' રિપોર્ટ મુજબ, છેલ્લા દાયકામાં ક્રેડિટ કાર્ડની કુલ સંખ્યામાં થયેલો વધારો નવા કાર્ડધારકોની સંખ્યામાં થયેલા વધારા કરતાં વધુ રહ્યો છે. માર્ચ 2016 થી માર્ચ 2026 દરમિયાન, કુલ એક્ટિવ કાર્ડ્સ 2.1 કરોડથી વધીને 10.7 કરોડ થયા, જે 5.1 ગણો વધારો દર્શાવે છે. તે જ સમયગાળામાં, યુનિક કાર્ડધારકો 1.4 કરોડથી વધીને માત્ર 5.2 કરોડ થયા, એટલે કે 3.6 ગણો વધારો. હવે, લગભગ 22% ક્રેડિટ કાર્ડધારકો પાસે એક દાયકા પહેલાના 12% ની સરખામણીમાં ત્રણ કે તેથી વધુ કાર્ડ છે.

રોકાણકારો માટે આ પેટર્નના મહત્વપૂર્ણ અર્થઘટન છે. આનાથી બેંકો માટે ટ્રાન્ઝેક્શન વોલ્યુમ અને ફી આવક વધે છે, પરંતુ જો યુઝર્સ મેનેજ કરી શકે તેના કરતાં વધુ દેવું લે છે, તો ક્રેડિટ રિસ્ક વધી શકે છે, ખાસ કરીને આર્થિક તણાવના સમયગાળા દરમિયાન.

ક્રેડિટ પેનિટ્રેશન અને ભૌગોલિક વૃદ્ધિ

મલ્ટી-કાર્ડિંગના વધારા છતાં, માર્ચ 2026 સુધીમાં ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ પેનિટ્રેશન ક્રેડિટ-એક્ટિવ ગ્રાહકોના માત્ર 25% છે. આ યુકે (70%) અને હોંગકોંગ (98%) જેવા પરિપક્વ આંતરરાષ્ટ્રીય બજારોની તુલનામાં ઘણું ઓછું છે.

જોકે, બજારમાં ડેમોગ્રાફિક શિફ્ટ જોવા મળી રહ્યો છે. માર્ચ 2026 સુધીમાં, લગભગ 50% લોકો પ્રથમ ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવી રહ્યા છે અને તેઓ Gen Z (30 વર્ષ કે તેથી ઓછી ઉંમરના) છે. વધુમાં, આ નવા-થી-ક્રેડિટ કાર્ડ યુઝર્સમાંથી 46% સેમી-અર્બન અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાંથી આવે છે. આ સૂચવે છે કે હાલમાં બેંકો શહેરી ગ્રાહકો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહી છે, પરંતુ લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિ માટે એક મોટો, અસ્પર્શીય સેગમેન્ટ ઉપલબ્ધ છે.

બેંકિંગ અને કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સ સેક્ટરને ટ્રેક કરતા રોકાણકારો આ ટ્રેન્ડ બેંકોની નફાકારકતા અને એસેટ ક્વોલિટીને કેવી રીતે અસર કરે છે તેના પર નજર રાખી શકે છે. હાલના ગ્રાહકો પર નિર્ભરતા ટૂંકા ગાળામાં ગ્રાહક સંપાદન ખર્ચ ઘટાડીને કાર્યક્ષમતામાં સુધારો કરી શકે છે. જોકે, આ વ્યૂહરચનાની સ્થિરતા ગ્રાહકોની બહુવિધ ક્રેડિટ લાઇન્સને ડિફોલ્ટ વિના મેનેજ કરવાની ક્ષમતા પર આધાર રાખે છે. બજાર નિરીક્ષકો માટે આગામી મહત્વપૂર્ણ અપડેટ એ જોવાનું રહેશે કે આ મલ્ટી-કાર્ડ વર્તણૂક વિવિધ સામાજિક-આર્થિક વર્ગોમાં વધુ સામાન્ય બનતાં બેંકોના બેલેન્સ શીટ પર ક્રેડિટ ખર્ચ કેવી રીતે પ્રતિબિંબિત થાય છે.