ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડનું આઉટસ્ટેન્ડિંગ બેલેન્સ ₹3.1 લાખ કરોડ પર સ્થિર થયું છે, જે ગ્રાહકોની લોન લેવાની આદતોમાં ફેરફાર દર્શાવે છે. બેંકો નવા કાર્ડ ઇશ્યૂ કરી રહી છે, પરંતુ લોકો હવે પર્સનલ લોન અને મલ્ટિપલ ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ તરફ વળી રહ્યા છે. આ સ્થિતિ બેંકોને તેમની રણનીતિ પર પુનર્વિચાર કરવા મજબૂર કરશે.
ક્રેડિટ કાર્ડ સેક્ટર નવા વળાંક પર
ભારતીય ક્રેડિટ કાર્ડ સેક્ટરમાં તેજીનો તબક્કો હવે એક નવા તબક્કે પહોંચી ગયો છે. બેંકો અને NBFCs દ્વારા આક્રમક રીતે નવા કાર્ડ્સ જારી કરવા છતાં, માર્ચ 2025 થી માર્ચ 2026 વચ્ચે ક્રેડિટ કાર્ડ પરનું કુલ આઉટસ્ટેન્ડિંગ બેલેન્સ લગભગ ₹3.1 લાખ કરોડ પર સ્થિર રહ્યું છે. આ ટ્રેન્ડ સૂચવે છે કે માર્કેટ પરિપક્વ થઈ રહ્યું છે અને ગ્રાહકોની લોન લેવાની પેટર્ન વધુ જટિલ બની રહી છે.
ગ્રાહકોની લોન લેવાની આદતોમાં બદલાવ
તાજેતરના ડેટા દર્શાવે છે કે ક્રેડિટ કાર્ડના પરંપરાગત યુઝર્સની પ્રોફાઈલ બદલાઈ રહી છે. ગ્રાહકો હવે ખર્ચાઓ મેનેજ કરવા અને વિવિધ રિવોર્ડ પ્રોગ્રામ્સનો લાભ લેવા માટે એકથી વધુ ક્રેડિટ કાર્ડ રાખી રહ્યા છે. હાલમાં, 20% થી વધુ કાર્ડધારકો પાસે ત્રણ કે તેથી વધુ ક્રેડિટ કાર્ડ છે, જે ભૂતકાળની સરખામણીમાં નોંધપાત્ર વધારો છે. છેલ્લા દાયકામાં, પ્રતિ ગ્રાહક સરેરાશ આઉટસ્ટેન્ડિંગ રકમ પણ આશરે ₹31,000 થી વધીને ₹65,000 થઈ ગઈ છે, જે ઊંચી ક્રેડિટ લિમિટ અને વ્યક્તિગત ઉપયોગમાં વધારો દર્શાવે છે.
માત્ર વધુ કાર્ડ ધરાવવા ઉપરાંત, લોન લેનારાઓ હવે તેમના ડેટ પોર્ટફોલિયોમાં પણ વિવિધતા લાવી રહ્યા છે. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ હવે પર્સનલ લોન અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ ફાઇનાન્સિંગ જેવા અન્ય અનસિક્યોર્ડ ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સની સાથે થઈ રહ્યો છે. હકીકતમાં, છેલ્લા દસ વર્ષમાં, જે કાર્ડધારકો પાસે ઓછામાં ઓછી એક વધારાની કન્ઝમ્પશન લોન છે તેની ટકાવારી વધીને 32% થઈ ગઈ છે. આ સૂચવે છે કે ઘણા ભારતીયો માટે, ક્રેડિટ કાર્ડ ટૂંકા ગાળાના ધિરાણના એકમાત્ર સ્ત્રોતને બદલે, તેમની વ્યાપક ક્રેડિટ વ્યૂહરચનાનો માત્ર એક ભાગ છે.
બેંકો અને ધિરાણકર્તાઓ માટે અસરો
વર્તણૂકમાં આ ફેરફાર નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે એક સ્પષ્ટ પડકાર ઉભો કરે છે. નવા કાર્ડ ગ્રાહકો ઘણીવાર પહેલેથી જ ઓછામાં ઓછા બે અન્ય ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ ધરાવતા હોય છે, તેથી બેંકો તીવ્ર સ્પર્ધાનો સામનો કરી રહી છે. હવે ઇશ્યૂઅર્સે તેમના ચોક્કસ કાર્ડને રોજિંદા વ્યવહારો માટે પ્રાથમિક પસંદગી બનાવવા માટે વધુ પ્રયત્નો કરવા પડશે. સ્પર્ધા હવે માત્ર ક્રેડિટ કાર્ડ પ્રદાતાઓ વચ્ચે નથી, પરંતુ ફિનટેક-સંચાલિત પર્સનલ લોન પ્લેટફોર્મ સહિત સમગ્ર અનસિક્યોર્ડ ધિરાણ લેન્ડસ્કેપમાં ફેલાયેલી છે.
આઉટસ્ટેન્ડિંગ બેલેન્સમાં સ્થિરતા હોવા છતાં, માર્કેટ સંપૂર્ણપણે સંતૃપ્ત નથી. ભારતમાં ક્રેડિટ-એક્ટિવ ગ્રાહકોમાંથી માત્ર 25% પાસે હાલમાં લાઇવ ક્રેડિટ કાર્ડ છે, જે ભવિષ્યમાં વૃદ્ધિ માટે નોંધપાત્ર અવકાશ દર્શાવે છે. જોકે, વૃદ્ધિનું સ્વરૂપ બદલાઈ શકે છે કારણ કે બેંકો સક્રિય વપરાશકર્તાઓને જાળવી રાખવા અને બહુવિધ ડેટ પ્રોડક્ટ્સ ધરાવતા ગ્રાહકો સાથે સંકળાયેલા જોખમોનું સંચાલન કરવા પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરશે. રોકાણકારો અને ઉદ્યોગ સહભાગીઓ એ ટ્રેક કરશે કે આ બેંકો નવા ગ્રાહક સંપાદન અને હાલના ઉધાર લેનારાઓમાં ઊંચા લિવરેજના જોખમ વચ્ચે કેવી રીતે સંતુલન જાળવે છે, ખાસ કરીને જો આર્થિક પરિસ્થિતિઓ ગ્રાહકની ચુકવણી ક્ષમતાને અસર કરે.