ભારતીય બેંકો: પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગમાં મોટા ફેરફારનો પ્રસ્તાવ, શું વધશે ફ્લેક્સિબિલિટી કે ચિંતાઓ?

ધિરાણમાં સૂચિત બદલાવ અને આંકડા

આ પ્રસ્તાવ સૂચવે છે કે બેંકો દ્વારા પ્રાયોરિટી સેક્ટરને અપાતું ધિરાણ 2019 થી 2024 દરમિયાન 85% વધીને ₹23.01 લાખ કરોડથી ₹42.73 લાખ કરોડ થયું છે. જોકે, EAC-PM એ વર્તમાન સિસ્ટમને આર્થિક રીતે બિનકાર્યક્ષમ ગણાવી છે, જેનો અર્થ છે કે વધુ નાણાંનો પ્રવાહ હોવા છતાં, પ્રક્રિયાઓ શ્રેષ્ઠ પરિણામો આપી રહી નથી અથવા યોગ્ય લોકો સુધી પહોંચી રહી નથી. આથી, નીતિના લક્ષ્યોની સમીક્ષા કરવાની અને બેંકોને વધુ ઓપરેશનલ ફ્લેક્સિબિલિટી આપવાની વાત છે.

સામાજિક સમાનતા પર ભાર, કાર્યક્ષમતા પર સવાલો?

EAC-PM નું કહેવું છે કે લગભગ 50 વર્ષથી યથાવત PSA નિયમો, હવે સીધા સરકારી ભંડોળ કરતાં ઓછા કાર્યક્ષમ છે. મુખ્ય વિચાર એ છે કે નાના ખેડૂતો, નાના વ્યવસાયો અને નબળા વર્ગોને મદદ કરવા જેવી સામાજિક સમાનતાને કડક આર્થિક સદ્ધરતા કરતાં વધુ પ્રાધાન્ય આપવાથી મૂળ ઉદ્દેશ્યો વધુ સારી રીતે પ્રાપ્ત થઈ શકે છે. પ્રસ્તાવમાં જૂના નિયમોને દૂર કરવા અને લક્ષ્યાંકોને સમાયોજિત કરવાનું સૂચવવામાં આવ્યું છે. જોકે, આ ફ્લેક્સિબિલિટી સમસ્યાઓને છુપાવી શકે છે જો સામાજિક સમાનતાના લક્ષ્યોને સ્પષ્ટ રીતે વ્યાખ્યાયિત અને ટ્રેક ન કરવામાં આવે, જેનાથી લાંબા ગાળે બેંકોના નફાને નુકસાન થઈ શકે છે.

દેશભરમાં ક્રેડિટનું અસમાન વિતરણ

2020-2025 ના ડેટા દર્શાવે છે કે પ્રાયોરિટી સેક્ટર ક્રેડિટનું વિતરણ અત્યંત અસમાન છે. માત્ર 7.8% જિલ્લાઓમાં લગભગ 46% PSA ભંડોળ મળે છે. MSME માટે ક્રેડિટ તો તેનાથી પણ વધુ કેન્દ્રિત છે. ઉત્તર-પૂર્વ, હિમાલય અને પૂર્વીય ભારતના વિસ્તારોમાં ક્રેડિટની પહોંચ ખાસ કરીને ઓછી છે. આ અસમાન વિતરણનો અર્થ છે કે નીતિના લક્ષ્યો દેશભરમાં સમાન રીતે પૂરા થઈ રહ્યા નથી, જેનાથી પ્રાદેશિક આર્થિક તફાવતો વધી શકે છે. 2016 માં શરૂ કરાયેલ પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ સર્ટિફિકેટ્સ (PSLCs) બેંકોને જરૂરિયાતો પૂરી કરવામાં લવચિકતા આપે છે, પરંતુ તેઓ આ ભૌગોલિક અસંતુલનને નોંધપાત્ર રીતે બદલી શક્યા નથી.

બેડ લોન અને નફાકારકતા અંગે ચિંતાઓ

EAC-PM ના પ્રસ્તાવમાં આર્થિક કાર્યક્ષમતા અને સામાજિક સમાનતા વચ્ચેના સંભવિત ટ્રેડ-ઓફ વિશે ચિંતાઓ છે. ટીકાકારોને ડર છે કે મજબૂત દેખરેખ વિના સામાજિક લક્ષ્યો માટે આર્થિક સદ્ધરતા પર ભાર ઘટાડવાથી બેંકો માટે બેડ લોન (NPAs) વધી શકે છે. આ જોખમ કૃષિ અને માઇક્રો-એન્ટરપ્રાઇઝ જેવા ક્ષેત્રોમાં વધુ છે, જે કુદરતી રીતે ઓછા નફાકારક અથવા વધુ જોખમી હોય છે. જ્યારે PSLCs બેંકોને મૂડીની જરૂરિયાતોનું સંચાલન કરવામાં મદદ કરે છે, તેઓ ઉધાર લેનારની ધિરાણપાત્રતાની મૂળ સમસ્યાને હલ કરતા નથી. વધુમાં, વર્તમાન બિનકાર્યક્ષમતાઓ પરના પેપરના ટીકાકારો બેંકોની ફરજિયાત વિકાસલક્ષી ભૂમિકાને અવગણી શકે છે, જેમાં ઘણીવાર સબસિડીવાળા દરે ધિરાણ આપવાનો સમાવેશ થાય છે. ભૂતકાળનો અનુભવ દર્શાવે છે કે વધુ સારા જોખમ મૂલ્યાંકન વિના નિયમોમાં ફેરફાર ભારતીય બેંકિંગમાં એસેટ ગુણવત્તા સાથે પુનરાવર્તિત સમસ્યાઓ ઊભી કરી શકે છે.

સફળતા માટેના પરિબળો

EAC-PM નો પ્રાયોરિટી સેક્ટર એડવાન્સીસ બદલવાનો પ્રસ્તાવ ભારતના ધિરાણ ફાળવણી નીતિઓ પર પુનર્વિચાર કરવા માટેનો એક આહ્વાન છે. તેનો હેતુ સામાજિક વિકાસની જરૂરિયાતો અને બેંકો દ્વારા સામનો કરવામાં આવતા વ્યવહારિક પડકારો વચ્ચે સંતુલન સાધવાનો છે. સુધારાની સફળતા નવા નિર્ધારણ અને લક્ષ્યાંકોને કેવી રીતે વ્યવહારમાં મૂકવામાં આવે છે તેના પર નિર્ભર રહેશે. તે એ વાત પર પણ નિર્ભર રહેશે કે વધારાની ફ્લેક્સિબિલિટી માત્ર ક્રેડિટની ગણતરીની રીતમાં ફેરફારને બદલે કાયમી, સર્વસમાવેશક આર્થિક વૃદ્ધિ તરફ દોરી જાય છે કે કેમ. આ ભલામણો પર સરકારના નિર્ણયો ભવિષ્યના નિયમો અને બેંકોના પ્રદર્શનને માર્ગદર્શન આપશે.