Indian Banks: બેંકો માટે લાલબત્તી સમાન! ગેરમાર્ગે દોરવાના કિસ્સામાં સરકાર સખ્ત, ફી આવક પર પડશે મોટી અસર

નાણા મંત્રી નિર્મલા સીતારમણ અને ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ નાણાકીય ઉત્પાદનો, ખાસ કરીને વીમાના ખોટા વેચાણ (mis-selling) સામે કડક વલણ અપનાવ્યું છે. આને હવે ભારતીય ન્યાય સંહિતા (BNS) હેઠળ ગુનો ગણાવવામાં આવ્યો છે. RBI દ્વારા તાજેતરમાં જારી કરાયેલી ડ્રાફ્ટ "રિસ્પોન્સિબલ બિઝનેસ કંડક્ટ અમેન્ડમેન્ટ ડિરેક્શન્સ, 2026" મુજબ, 1 જુલાઈ, 2026 થી અમલમાં આવનારા નવા નિયમો બેંકો માટે સ્પષ્ટ, રેકોર્ડ કરેલી ગ્રાહક સંમતિ, બંડલિંગ પર પ્રતિબંધ અને સાબિત થયેલા ખોટા વેચાણ બદલ વળતર જેવી બાબતો ફરજિયાત બનાવશે. આ નિયમનકારી હસ્તક્ષેપ સીધી રીતે બેંકોની ફી આધારિત આવક (fee income) ને અસર કરશે, જે ખાસ કરીને bancassurance ભાગીદારીઓ દ્વારા નોંધપાત્ર છે. એનાલિસ્ટના અંદાજ મુજબ, માત્ર bancassurance ચેનલથી વાર્ષિક લગભગ ₹25,000 કરોડ ની આવક થાય છે. પ્રાઇવેટ સેક્ટરની બેંકો માટે, ફી-આધારિત કમાણી તેમની કુલ આવકના 25% સુધી હોઈ શકે છે, અને આ નવા નિયમો તેને ઘટાડી શકે છે.

નાણા મંત્રી સીતારમણે સ્પષ્ટપણે બેંકોને ડિપોઝિટ એકત્ર કરવા અને ધિરાણ આપવાના તેમના મુખ્ય વ્યવસાય પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા જણાવ્યું છે, અને બેંક-કે-ન-હોય (non-bank) ઉત્પાદનો વેચવા પરનો ભાર ઘટાડ્યો છે. નવા RBI નિયમો ઉત્પાદનો માટે યોગ્યતા મૂલ્યાંકન (suitability assessment) ની જરૂરિયાત દ્વારા આ બાબતને વધુ મજબૂત બનાવે છે, જેથી ખાતરી કરી શકાય કે તે ગ્રાહકની પ્રોફાઇલ, ઉંમર, આવક અને જોખમ ક્ષમતા સાથે સુસંગત છે. આ અગાઉના નિયમનકારી અભિગમોથી એક મોટો ફેરફાર છે, જે ઘણીવાર દંડ સાથેના લાગુ કરી શકાય તેવા પગલાંને બદલે સલાહ પર આધાર રાખતા હતા. હવે ધ્યાન ગ્રાહક વિશ્વાસ (customer trust) બનાવવું છે, જે બેંકો માટે એક નિર્ણાયક સંપત્તિ છે.

આ નિયમનકારી કાર્યવાહી એવા સમયે આવી છે જ્યારે ભારતીય બેંકિંગ સિસ્ટમ જટિલ ભંડોળ ગતિશીલતા (funding dynamics) માંથી પસાર થઈ રહી છે. ડિપોઝિટ ગ્રોથ લગભગ 12.5% છે, જે એડવાન્સ ગ્રોથ 14.5% કરતાં પાછળ છે, જેના પરિણામે ક્રેડિટ-ટુ-ડિપોઝિટ રેશિયો (LDR) વધીને લગભગ 82% ની રેકોર્ડ ઊંચાઈએ પહોંચ્યો છે. તે જ સમયે, ઓછી-ખર્ચાળ CASA ડિપોઝિટનો હિસ્સો ઘટ્યો છે, જેના કારણે બેંકોએ વધુ ખર્ચાળ ટર્મ ડિપોઝિટ પર આધાર રાખવો પડ્યો છે, જેનાથી નેટ ઇન્ટરેસ્ટ માર્જિન (NIMs) દબાણ હેઠળ આવ્યા છે. એનાલિસ્ટ રિપોર્ટ્સ FY26 માં એકંદર બેંકિંગ નફાકારકતામાં થોડી નરમાઈની આગાહી કરે છે, જેમાં FY26 માં માત્ર 3% નો નજીવો પ્રોફિટ આફ્ટર ટેક્સ (PAT) વૃદ્ધિનો અંદાજ છે, ત્યારબાદ FY27-28 માં વધુ નોંધપાત્ર સુધારો થવાની અપેક્ષા છે. આ નવા નિયમોને કારણે બેંકોએ તેમના આવક મોડેલોમાં વ્યૂહાત્મક ફેરફાર કરવા પડશે અને ગ્રાહક-કેન્દ્રિત અભિગમ અપનાવવો પડશે.