ઘણા લોકો માને છે કે **750+** નો CIBIL સ્કોર એટલે હોમ લોન પાકી, પણ આ ભૂલ છે. બેંકો તમારી આવક, દેવું અને પ્રોપર્ટીના કાયદાકીય પાસાઓ તપાસે છે, અને RBI ના નિયમોને કારણે લોન રિજેક્ટ પણ થઈ શકે છે.
ઘણા લોકો માને છે કે 750 કે તેથી વધુનો CIBIL સ્કોર એટલે હોમ લોન મંજૂર થઈ જ જશે. હકીકતમાં, સારો સ્કોર માત્ર એક શરૂઆત છે. બેંકો લોન આપતા પહેલા લાંબા ગાળાની ચુકવણીની ક્ષમતા તપાસે છે.
FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) નું મહત્વ
બેંકો તમારા FOIR ને ખૂબ ગંભીરતાથી લે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો હિસ્સો પહેલેથી જ કાર લોન, પર્સનલ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડના બિલ ભરવામાં જાય છે. બેંકો સામાન્ય રીતે એવું ઈચ્છે છે કે તમારી કુલ EMI આવકના 40% થી 60% થી વધુ ન હોય. જો તમારી જૂની EMI વધારે હશે, તો તમારો CIBIL સ્કોર સારો હોવા છતાં બેંક લોનની રકમ ઘટાડી શકે છે.
આવકની સ્થિરતા (Income Stability)
નોકરિયાત વર્ગ માટે બેંક પગારની નિયમિતતા જુએ છે, જ્યારે સ્વ-રોજગાર (Self-employed) વ્યક્તિ માટે છેલ્લા 3 વર્ષના ઇન્કમ ટેક્સ રિટર્ન અને ઓડિટ કરેલા સ્ટેટમેન્ટ્સ તપાસવામાં આવે છે. જો તમારી નોકરી વારંવાર બદલાતી હોય, તો લોન મળવી મુશ્કેલ બની શકે છે.
પ્રોપર્ટીનું કાયદાકીય ઓડિટ
જો પ્રોજેક્ટમાં RERA રજિસ્ટ્રેશન ન હોય અથવા માલિકીના દસ્તાવેજો (Title Deeds) સ્પષ્ટ ન હોય, તો બેંક લોન રિજેક્ટ કરી શકે છે. પ્રોપર્ટી એ બેંક માટે કોલેટરલ (Collateral) છે, તેથી તે જોખમ લેતી નથી. ઓક્યુપેશન સર્ટિફિકેટનો અભાવ પણ એક મોટું કારણ છે.
RBI ના LTV નિયમો
RBI ના નિયમ મુજબ:
- ₹30 લાખ સુધીની લોન પર 90% ફંડિંગ.
- ₹30 થી ₹75 લાખ સુધીની લોન પર 80% ફંડિંગ.
- ₹75 લાખથી વધુની લોન પર મહત્તમ 75% ફંડિંગ.
બાકીની રકમ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને રજિસ્ટ્રેશનનો ખર્ચ તમારે તમારી બચતમાંથી ચૂકવવો પડશે. લોન માટે અરજી કરતા પહેલા તમારા દેવા અને દસ્તાવેજોનું વ્યવસ્થિત પ્લાનિંગ કરવું જરૂરી છે.