માત્ર સારો CIBIL સ્કોર હોવો એ હોમ લોન મંજૂર થવાની ગેરંટી નથી. બેંકો મુખ્યત્વે તમારા FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) ને તપાસે છે. જો તમારી હાલની જવાબદારીઓ વધારે હોય અથવા પ્રોપર્ટીનું વેલ્યુએશન ઓછું હોય, તો તમારી લોન રિજેક્ટ થઈ શકે છે.
ઘણા લોકો માને છે કે જો તેમનો CIBIL સ્કોર શાનદાર હોય, તો બેંક તરફથી હોમ લોન મળવી ખૂબ જ સરળ છે. પરંતુ વાસ્તવિકતા એ છે કે ઉત્તમ રેકોર્ડ હોવા છતાં ઘણીવાર એપ્લિકેશન રિજેક્ટ થઈ જાય છે. બેંકો તમારા ભૂતકાળના પેમેન્ટ હિસ્ટ્રી કરતા તમારી હાલની ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતા પર વધુ ધ્યાન આપે છે.
લોન મંજૂરીમાં FOIR નું મહત્વ
મોટાભાગના લોન લેનારાઓ માટે સૌથી મોટો અવરોધ FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) છે. આ એક એવી ગણતરી છે જેના દ્વારા બેંક એ જાણવાનો પ્રયત્ન કરે છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો હિસ્સો પહેલાથી જ અન્ય દેવાની ચુકવણીમાં વપરાય છે. જ્યારે તમે હોમ લોન માટે અરજી કરો છો, ત્યારે બેંક નવી લોનના EMI ને તમારા અન્ય લોન (જેમ કે કાર લોન, પર્સનલ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ ડ્યૂઝ) સાથે જોડે છે.
સામાન્ય રીતે, બેંકો ઈચ્છે છે કે તમારી કુલ દેવાની જવાબદારી તમારી ટેક-હોમ સેલરીના 40% થી 55% ની મર્યાદામાં જ રહે. જો તમારું કુલ દેવું આ મર્યાદા વટાવી જાય, તો બેંક તમારી લોનને જોખમી માને છે, પછી ભલે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ગમે તેટલો સારો કેમ ન હોય.
પ્રોપર્ટી વેલ્યુએશન અને કાનૂની તપાસ
ઘણીવાર તમારી આર્થિક સ્થિતિ મજબૂત હોવા છતાં, પ્રોપર્ટીને કારણે લોન અટકી શકે છે. બેંકો પ્રોપર્ટીના કાનૂની દસ્તાવેજોની ચકાસણી કરે છે અને તેનું વર્તમાન માર્કેટ વેલ્યુએશન કરે છે. જો બેંક દ્વારા કરવામાં આવેલું વેલ્યુએશન તમારી લોનની રકમ કરતા ઓછું હોય, તો બેંક કાં તો લોન ઘટાડી દે છે અથવા એપ્લિકેશન રિજેક્ટ કરે છે.
લોન મેળવવા માટે શું કરવું?
જો તમારી લોન વારંવાર રિજેક્ટ થઈ રહી હોય, તો અલગ-અલગ બેંકોમાં અરજી કરવાને બદલે તમારી હાલની જવાબદારીઓ ઘટાડવી એ શ્રેષ્ઠ રસ્તો છે. નાની અને ઊંચા વ્યાજવાળી પર્સનલ લોન ચૂકવી દેવાથી તમારો FOIR ઘણો ઓછો થઈ શકે છે. આ ઉપરાંત, ડાઉન પેમેન્ટ વધારીને લોનનો બોજ ઘટાડવો પણ એક સારો વિકલ્પ છે. લોન માટે નવી અરજી કરતા પહેલા, એ વાતની ખાતરી કરો કે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં તમામ જૂની લોન બંધ થઈ ગયાનું અપડેટ દેખાય છે.