હવે ઘણા બેંકો હોમ લોનને બચત કે કરન્ટ એકાઉન્ટ સાથે લિંક કરવાની સુવિધા આપે છે. આ ઓવરડ્રાફ્ટ ફેસિલિટીનો ઉપયોગ કરીને, તમે તમારા હોમ લોનમાં વધારાના પૈસાનો ઉપયોગ કરી શકો છો અને EMI પર લાગતા વ્યાજને ઘટાડી શકો છો. આનાથી લોનની મુદ્દત પણ ટૂંકી થઈ શકે છે, જ્યારે જરૂર પડ્યે તમારા પૈસા સરળતાથી વાપરી શકાય છે.
શું છે આ નવી સુવિધા?
આજકાલ ભારતમાં ઘણી બેંકો 'ઓવરડ્રાફ્ટ લિંક્ડ હોમ લોન' ફેસિલિટી આપી રહી છે. આ એક એવી નાણાકીય સુવિધા છે જેમાં તમે તમારી હોમ લોન એકાઉન્ટને સીધા તમારા સેવિંગ્સ (Savings) કે કરન્ટ (Current) એકાઉન્ટ સાથે જોડી શકો છો. આનો ફાયદો એ છે કે, તમારા બચત ખાતામાં જે વધારાના પૈસા પડ્યા રહે છે, તેના પર તમને ઓછું વ્યાજ મળે છે. તેના બદલે, તમે આ જ પૈસાનો ઉપયોગ તમારી હોમ લોનના મુખ્ય મુદ્દલ (Principal) ને ઘટાડવા માટે કરી શકો છો.
હોમ લોનમાં વ્યાજ દરરોજ ઘટતા મુદ્દલ પર ગણાય છે. એટલે, જો તમે લિંક્ડ એકાઉન્ટમાં વધુ રકમ રાખો છો, તો બેંકને ચૂકવવામાં આવતું કુલ વ્યાજ ઓછું થઈ જાય છે. આ સુવિધા તમને કોઈ મોટા પૈસા લોનમાં ભર્યા વિના, તમારી પાસે પડેલા વધારાના નાણાનો ઉપયોગ કરવાની એક સ્માર્ટ રીત આપે છે.
વ્યાજ બચત કેવી રીતે થાય છે?
સામાન્ય હોમ લોનમાં, તમારા EMI (હપ્તા) માં વ્યાજ અને મુદ્દલનો ભાગ હોય છે. પરંતુ ઓવરડ્રાફ્ટ લિંક્ડ લોનમાં, બેંક તમારા બાકી રહેલા લોન અમાઉન્ટ અને તમારા લિંક્ડ એકાઉન્ટમાં ઉપલબ્ધ બેલેન્સના તફાવત પર વ્યાજ ગણે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી લોન ₹50 લાખ ની છે અને તમે તમારા લિંક્ડ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટમાં ₹5 લાખ રાખો છો, તો બેંક ફક્ત ₹45 લાખ પર જ વ્યાજ ગણશે.
આમ, વ્યાજનો ભાગ ઘટવાથી, તમારા EMI નો મોટો હિસ્સો સીધો મુદ્દલ ભરવામાં જાય છે. સમય જતાં, આનાથી લોનની કુલ મુદ્દત દરમિયાન ચૂકવાતા વ્યાજમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થઈ શકે છે.
પૈસાની જરૂરિયાત અને સુગમતાના ફાયદા
આ સુવિધાનો સૌથી મોટો ફાયદો એ છે કે, એકસાથે મોટી રકમ લોનમાં ભરવા (Prepayment) ની સરખામણીમાં, આમાં તમારા પૈસા તમારી પાસે જ રહે છે. જો અચાનક કોઈ મેડિકલ ઇમરજન્સી, ઘરના રિનોવેશન કે અન્ય કોઈ તાત્કાલિક જરૂરિયાત ઊભી થાય, તો તમે લિંક્ડ એકાઉન્ટમાંથી પૈસા સરળતાથી ઉપાડી શકો છો. પરંપરાગત પ્રીપેમેન્ટમાં, એકવાર પૈસા ભરાઈ જાય પછી તેને પાછા મેળવવાનું મુશ્કેલ હોય છે.
કોણે આ સ્ટ્રેટેજી અપનાવવી જોઈએ?
આ સુવિધા એવા લોકો માટે સૌથી વધુ ફાયદાકારક છે જેમની પાસે નિયમિતપણે વધારાના પૈસા આવતા રહે છે. જેમ કે, જેમને વાર્ષિક બોનસ મળે છે, જેમના વ્યવસાયમાં આવક અનિયમિત પણ મોટી હોય, અથવા જેઓ ભવિષ્યના ખર્ચાઓ માટે રોકડ તૈયાર રાખે છે.
જો કોઈ વ્યક્તિ પાસે લિંક્ડ એકાઉન્ટમાં પૈસા રાખવા માટે પૂરતી રકમ ન હોય, તો તેમને વ્યાજમાં કોઈ ખાસ ફાયદો નહીં થાય. આ સુવિધા લેતા પહેલા, એ તપાસવું જરૂરી છે કે શું બેંક આ ઓવરડ્રાફ્ટ લિંક્ડ હોમ લોન માટે સામાન્ય હોમ લોન કરતાં થોડો વધારે વ્યાજ દર તો નથી લેતી.
રોકાણકારો અને લોન લેનારાઓએ શું ધ્યાન રાખવું જોઈએ?
આ વિકલ્પ પસંદ કરતા પહેલા, લોન કરારની શરતો ધ્યાનથી વાંચવી જોઈએ. મુખ્ય બાબતોમાં એ જોવું જોઈએ કે શું બેંક ઓવરડ્રાફ્ટની રકમ પર કોઈ મર્યાદા તો નથી રાખી, આ સુવિધા જાળવવા માટે કોઈ ચાર્જ તો નથી, અને એકાઉન્ટ બેલેન્સ ઘટઘટ થાય ત્યારે વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે.
એ પણ તપાસવું જરૂરી છે કે શું આ સુવિધા ફક્ત નવા લોન લેનારાઓ માટે જ ઉપલબ્ધ છે કે જૂની લોન માટે પણ રૂપાંતર (Conversion) કરાવી શકાય છે. ઘણીવાર, આ રૂપાંતર માટે વધારાના ડોક્યુમેન્ટેશન કે ફી ચૂકવવી પડી શકે છે.