હોમ લોન વીમાનું દબાણ: શું તમારી બેંક ગુપ્ત રીતે મોટી કમાણી કરી રહી છે? તમારે તેને ખરીદવાની જરૂર નથી!

બેંકો હોમ લોન ધિરાણકર્તાઓ પર વીમાનું દબાણ લાવી રહી છે

હોમ લોન પ્રક્રિયાના અંતિમ તબક્કા ઘણા ધિરાણકર્તાઓ માટે સૌથી વધુ તણાવપૂર્ણ બની શકે છે. લોન મંજૂર થયા પછી અને દસ્તાવેજો તૈયાર થયા પછી, બેંકો ઘણીવાર ડિસ્બર્સમેન્ટ (ચુકવણી) પહેલાં વીમા પોલિસી ખરીદવાનો આગ્રહ રાખે છે. આને ઘણીવાર લોન ફైనલાઈઝ કરવા માટે ફરજિયાત સલામતી આવશ્યકતા અથવા સૂચિત શરત તરીકે રજૂ કરવામાં આવે છે.
ઘણા લોકો લોનમાં વિલંબ અથવા રદ્દીકરણના ડરથી સહમત થાય છે. જોકે, વાસ્તવિકતા એ છે કે ભારતમાં લોન મેળવવા માટે હોમ લોન વીમો ફરજિયાત આવશ્યકતા નથી. ન તો ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) અને ન તો ભારતીય વીમા નિયમનકાર અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) એ લોન મંજૂરી માટે કોઈપણ વીમા યોજના ખરીદવી ફરજિયાત કરી છે. ધિરાણકર્તા દ્વારા તેમની પોલિસી ખરીદવાનો ઇનકાર કરવાના આધારે બેંકો કાયદેસર રીતે હોમ લોનનો ઇનકાર કરી શકતી નથી કે વિલંબ કરી શકતી નથી.

દબાણયુક્ત યુક્તિઓ પાછળનો નફાનો હેતુ

આ દબાણનો વ્યાપ બેંકો માટે આ વીમા પોલિસીઓમાંથી થતી નોંધપાત્ર નફાકારકતામાંથી આવે છે. 'ધ મિસ-સેલિંગ મેનેસ' નામનો 1Finance રિપોર્ટ જણાવે છે કે બેંકોએ છેલ્લા વર્ષમાં વીમા સહિત વિવિધ નાણાકીય ઉત્પાદનો પર કમિશન દ્વારા ₹21,000 કરોડથી વધુની કમાણી કરી છે. કેટલીક બેંકો પ્રથમ વર્ષના પ્રીમિયમમાંથી 65% સુધીની આવક આ વેચાણમાંથી મેળવતી હોવાનો અહેવાલ આપે છે.
આ નોંધપાત્ર કમિશન માળખું, હોમ લોન ડિસ્બર્સમેન્ટ દરમિયાન વીમા વેચાણને, ગ્રાહકની સાચી જરૂરિયાતને સંબોધવાને બદલે, આંતરિક આવક પેદા કરવાની વ્યૂહરચનામાં પરિવર્તિત કરે છે. પોલિસીના વર્તન દ્વારા આ વધુ સ્પષ્ટ થાય છે, જેમાં ભારતમાં લગભગ 49% જીવન વીમા પોલિસીઓ પાંચમા વર્ષ પહેલાં જ લેપ્સ થઈ જાય છે. વીમાધારકોના ચૂકવણીનો મોટો હિસ્સો સરન્ડર કરાયેલી અથવા બંધ કરાયેલી પોલિસીઓ માટે રિફંડ હોય છે, જેમાંની ઘણી હોમ લોન મંજૂરી જેવા નાણાકીય વ્યવહારો દરમિયાન દબાણ હેઠળ અથવા સ્પષ્ટ સમજૂતી વિના ખરીદવામાં આવી હોવાનું કહેવાય છે.

ધિરાણકર્તાઓ પર નાણાકીય અસર

હોમ લોન ધિરાણકર્તાઓ માટે, નાણાકીય અસરો સીધી અને ઘણીવાર નકારાત્મક હોય છે. ઘણી બેંકો વીમા પ્રીમિયમને કુલ લોન રકમમાં ઉમેરે છે, જેના પરિણામે માસિક EMI વધે છે. જો કોઈ ધિરાણકર્તા હોમ લોન વહેલા બંધ કરવાનું નક્કી કરે, તો વીમા કવર ઘણીવાર તરત જ સમાપ્ત થઈ જાય છે અને તેને ટ્રાન્સફર કરી શકાતું નથી. પ્રીમિયમ માટે ચૂકવેલ નાણાંનો મોટો ભાગ નીચા સરન્ડર મૂલ્યોને કારણે ગુમાવી શકાય છે.

નિષ્ણાત વિશ્લેષણ અને ધિરાણકર્તા અધિકારો

Beshak.org ના સ્થાપક, વીમા નિષ્ણાત મહાવીર ચોપરા, મુખ્ય મુદ્દો વીમા ઉત્પાદનોમાં નથી, પરંતુ બેંકો જે આક્રમક રીતે તેમને ધિરાણકર્તાઓ પર લાદે છે તે પદ્ધતિમાં છે, તેના પર ભાર મૂકે છે. તેઓ હિમાયત કરે છે કે વિક્રેતાઓએ નાણાકીય આયોજકો જેવા જ જવાબદારીના ધોરણોનું પાલન કરવું જોઈએ. ચોપરાએ જણાવ્યું કે વર્તમાન પ્રોત્સાહન પ્રણાલી બેંકોની અંદરના વર્તનને નોંધપાત્ર રીતે વિકૃત કરે છે. તેમનો વિશ્વાસ છે કે જો બેંકો નાણાકીય ઉત્પાદનોને ક્રોસ-સેલ કરે, તો તેમને રિટેલર્સ સ્ટોક ખસેડવા જેવી નહીં, પરંતુ વ્યાવસાયિક રીતે જવાબદાર ઠેરવવા જોઈએ. તેમણે આ પ્રથાને કમિશન-લિંક્ડ પ્રોત્સાહનો દ્વારા સંચાલિત 'બોર્ડરલાઇન ફાઇનાન્સિયલ ફ્રોડ' તરીકે વર્ણવી.
ધિરાણકર્તાઓ માટેના નિયમો સ્પષ્ટ છે: તમને હોમ લોન વીમાનો ઇનકાર કરવાનો સંપૂર્ણ અધિકાર છે. બેંકો તેનો ઉપયોગ લોન મંજૂરી માટે શરત તરીકે કરી શકતી નથી, ન તો તેઓ કોઈ ચોક્કસ વીમાકર્તા પર આગ્રહ રાખી શકે છે અથવા પોલિસી ખરીદી સાથે લોનની યોગ્યતાને લિંક કરી શકે છે. ગ્રાહક સલાહકારો સૂચવે છે કે આ દબાણનો સામનો કરવાની એક સરળ અને અસરકારક રીત એ છે કે બેંક પાસેથી લેખિતમાં જરૂરિયાત માંગવી. આ સામાન્ય રીતે વાતચીતને તરત જ સમાપ્ત કરી દે છે, કારણ કે આવો કોઈ અધિકૃત નિયમ અસ્તિત્વમાં નથી.

ભવિષ્યનું દ્રષ્ટિકોણ

હોમ લોન જેવી પહેલેથી જ નોંધપાત્ર લાંબા ગાળાની નાણાકીય પ્રતિબદ્ધતામાં બિનજરૂરી વીમા યોજના ઉમેરવાથી ધિરાણકર્તાઓ પરનો બોજ વધે છે. અનિચ્છનીય ખર્ચાઓ ટાળવા અને હોમ લોન ખરેખર પોસાય તેવી રહે તેની ખાતરી કરવા માટે તમારા અધિકારોને સમજવું નિર્ણાયક છે.