PwC ઇન્ડિયા અને Dvara રિસર્ચના સંયુક્ત અભ્યાસમાં બહાર આવ્યું છે કે ભારતે હવે બેન્ક એકાઉન્ટ ખોલાવવા જેવા પ્રાથમિક પગલાંથી આગળ વધીને લોકોના 'નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય'ને સુધારવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું પડશે. રિપોર્ટમાં નિષ્ક્રિય એકાઉન્ટ્સ અને માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્રના તણાવ સૂચવે છે કે માત્ર પહોંચ પૂરતી નથી.
નાણાકીય સમાવેશની નવી દિશા
ભારતે લાખો લોકોને ઔપચારિક નાણાકીય પ્રણાલીમાં લાવવાના નોંધપાત્ર પ્રયાસો કર્યા છે અને એકાઉન્ટ માલિકીમાં સફળતા મેળવી છે. જોકે, PwC ઇન્ડિયા અને Dvara રિસર્ચના એક નવા અહેવાલમાં સૂચવવામાં આવ્યું છે કે આગલા તબક્કામાં મૂળભૂત પરિવર્તનની જરૂર છે. છેલ્લા દાયકામાં બેંકિંગ સેવાઓના વિસ્તરણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યું હતું, પરંતુ સંશોધન દલીલ કરે છે કે બેંક ખાતાની સુલભતા એ નાણાકીય સુખાકારી સમાન નથી. હવે રોકાણકારો અને નીતિ નિર્માતાઓને ફક્ત ખાતા ખોલવાની સંખ્યાઓથી આગળ વધીને પરિવારોની વાસ્તવિક નાણાકીય સ્થિતિસ્થાપકતાનું મૂલ્યાંકન કરવા વિનંતી કરવામાં આવી રહી છે.
સુલભતા અને ઉપયોગ વચ્ચેનો તફાવત
અભ્યાસમાં ઉઠાવવામાં આવેલી મુખ્ય ચિંતા નિષ્ક્રિય (dormant) એકાઉન્ટ્સની મોટી સંખ્યા છે. વસ્તી દ્વારા રાખવામાં આવેલા બેંક ખાતાઓની સંખ્યામાં ભારે વૃદ્ધિ છતાં, આ ખાતાઓ ઘણીવાર નિષ્ક્રિય રહે છે. સંશોધકો આ નિષ્ક્રિયતા, તેમજ માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્ષેત્રમાં ચાલુ ચુકવણીના દબાણને સ્પષ્ટ પુરાવા તરીકે ટાંકે છે કે ઔપચારિક ઉત્પાદનોની માત્ર સુલભતા વ્યક્તિઓ માટે સુધારેલા નાણાકીય પરિણામો તરફ દોરી જતી નથી.
માઇક્રોફાઇનાન્સ અને આવક સ્થિરતામાં પડકારો
રિપોર્ટમાં આવકની અસ્થિરતાને એક નિર્ણાયક અવરોધ તરીકે ઓળખવામાં આવી છે જે પરિવારોને સ્થિર બચત જાળવી રાખવા અથવા લોનની નિયમિત ચુકવણી કરવામાં અટકાવે છે. કારણ કે ઔપચારિક નાણાકીય ઉત્પાદનોમાં ઘણીવાર કડક માળખાં હોય છે, તેથી તે ઘણા પરિવારોના અનિયમિત રોકડ પ્રવાહ પેટર્ન સાથે સુસંગત ન હોઈ શકે. સંશોધન પ્રકાશિત કરે છે કે કેટલાક કિસ્સાઓમાં, સામુદાયિક ધિરાણકર્તાઓ અને સ્વ-સહાય જૂથો જેવા અનૌપચારિક ચેનલોએ વધુ સુગમ્ય ટેકો પ્રદાન કરવાની ક્ષમતા દર્શાવી છે, જે સૂચવે છે કે આને ઔપચારિક બેંકિંગ સંસ્થાઓના સ્પર્ધકોને બદલે પૂરક તરીકે જોવું જોઈએ.
નાણાકીય સફળતાના માપદંડોનું પુનર્ગઠન
અભ્યાસ ભલામણ કરે છે કે નાણાકીય સંસ્થાઓ અને નીતિ નિર્માતાઓએ સફળતાને માપવાની રીત બદલવી જોઈએ. ફક્ત નવા ખોલાયેલા ખાતાઓની સંખ્યાને ટ્રેક કરવાને બદલે, ધ્યાન ઘરગથ્થુની અણધારી નાણાકીય આંચકાઓનો સામનો કરવાની ક્ષમતા જેવા પરિણામો તરફ ખસેડવું જોઈએ. નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે, આમાં સુગમ્ય પ્રોડક્ટ ડિઝાઇન વિકસાવવાની જરૂર પડી શકે છે જે અનિયમિત ચુકવણી સમયપત્રકની મંજૂરી આપે અને તેમના ગ્રાહકોની વાસ્તવિક આવકની પેટર્નને અનુરૂપ બચત વિકલ્પો પ્રદાન કરે.
નાણાકીય ક્ષેત્ર માટે, આ નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય તરફનું માપન ભવિષ્યના ઉત્પાદન વિકાસ અને સેવા વિતરણને પ્રભાવિત કરી શકે છે. રોકાણકારો મોનિટર કરી શકે છે કે બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ ફક્ત ખાતાઓની સંખ્યામાં વૃદ્ધિ કરતાં ગ્રાહક જોડાણ મેટ્રિક્સ, જેમ કે સક્રિય ઉપયોગ દર અને તેમના લોન પોર્ટફોલિયોની ગુણવત્તાને પ્રાધાન્ય આપવાનું શરૂ કરે છે કે કેમ. સંશોધકો દ્વારા પ્રસ્તાવિત અંતિમ ધ્યેય એક એવી સિસ્ટમ બનાવવાનો છે જ્યાં ઔપચારિક નાણાં ભારતીય પરિવારોના લાંબા ગાળાના આર્થિક સ્થિરતામાં સક્રિયપણે ફાળો આપે.