RBI ની નવી ગાઇડલાઇન્સ: શું બદલાશે?
નાણાકીય ક્ષેત્રમાં વીમા ઉત્પાદનોના મિસ-સેલિંગ (Mis-selling) અંગેની ફરિયાદોમાં સતત વધારો થતાં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) હવે બેંકો અને નોન-બેંક ધિરાણકર્તાઓ (NBFCs) માટે સખત નિયમો લાવવાની તૈયારીમાં છે. 6 ફેબ્રુઆરી, 2026 ના રોજ RBI ગવર્નર સંજય મલ્હોત્રાએ જણાવ્યું હતું કે કેન્દ્રીય બેંક બેંકો અને NBFCs માટે નાણાકીય ઉત્પાદનોની જાહેરાત, માર્કેટિંગ અને વેચાણ અંગે વ્યાપક સૂચનાઓ જારી કરશે. આ નવી ગાઇડલાઇન્સ ખાસ કરીને થર્ડ-પાર્ટી ઉત્પાદનો, જેમ કે વીમા પોલિસી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને PMS યોજનાઓના મિસ-સેલિંગ પર અંકુશ લાવવાનો હેતુ ધરાવે છે, જે ઘણીવાર બેંકના કાઉન્ટર પર યોગ્ય યોગ્યતા તપાસ વિના વેચવામાં આવે છે.
Canara Bank માં શું થયું?
આ સમગ્ર વિવાદની શરૂઆત નાગપુર સ્થિત Canara Bank માંથી થઈ, જ્યાં એક 90 વર્ષીય ગ્રાહક વેંકટાચલમ વી. ઐયરને એક એવી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પોલિસી વેચવાનો આરોપ છે જેની મેચ્યોરિટી ડેટ વર્ષ 2124 માં આવે છે! આશ્ચર્યજનક રીતે, આ પોલિસી માટે વાર્ષિક ₹2 લાખ પ્રીમિયમ હતું અને ફેબ્રુઆરી 2025 માં તેમના સેવિંગ્સ એકાઉન્ટમાંથી ₹2 લાખ ડેબિટ પણ થઈ ગયા હતા. જ્યારે વૃદ્ધ ગ્રાહકને બીજા પ્રીમિયમ માટે એલર્ટ મળ્યું, ત્યારે તેમના પરિવારે આ મામલે તપાસ કરતા આઘાતજનક બાબતો સામે આવી.
પરિવારનો આરોપ છે કે આ પોલિસી "તાત્કાલિક" અને "ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ" તરીકે દબાણપૂર્વક વેચવામાં આવી હતી, જેના કારણે વૃદ્ધ ગ્રાહક પર અયોગ્ય દબાણ આવ્યું. આ પ્રવૃત્તિના કારણે બે વાર્ષિક પ્રીમિયમ તરીકે કુલ ₹4 લાખ ચૂકવાઈ ગયા, જે ગ્રાહકની બચતનો નોંધપાત્ર હિસ્સો છે. એટલું જ નહીં, એવો પણ દાવો કરવામાં આવ્યો છે કે બેંકના મેનેજરે ગ્રાહકને તેમની પુત્રી સાથે જોઈન્ટ એકાઉન્ટ ખોલાવવાની સલાહ આપી હતી, જેમને 'લાઇફ એશ્યોર્ડ' તરીકે સૂચિબદ્ધ કરવામાં આવ્યા હતા, જ્યારે વૃદ્ધ પિતા પ્રીમિયમ ચૂકવતા રહ્યા. દસ્તાવેજો બેંકના સ્ટાફ દ્વારા ભરવામાં આવ્યા હતા અને ગ્રાહકની સહી લેવામાં આવી હતી.
સોશિયલ મીડિયા પર થયેલા હોબાળા બાદ Canara Bank એ જણાવ્યું કે, "તમને થયેલી અસુવિધા બદલ અમને ખેદ છે. અમે તેને સંબંધિત ટીમ ફોરવર્ડ કરીશું," અને જાહેર જનતામાં અંગત માહિતી શેર ન કરવા વિનંતી કરી. જોકે, બેંકે મિસ-સેલિંગ અથવા અયોગ્ય ઉત્પાદન વેચવાના ચોક્કસ આરોપો પર સીધો જવાબ આપ્યો નથી.
Canara Bank ના શેર પર અસર
આ ઘટનાના સમયે, 6 ફેબ્રુઆરી, 2026 ના રોજ, Canara Bank નો શેર લગભગ ₹147 આસપાસ ટ્રેડ થઈ રહ્યો હતો. તેનો 52-અઠવાડિયાનો રેન્જ ₹78.60 થી ₹160.79 રહ્યો છે. બેંકના P/E રેશિયો આશરે 6.6 થી 7.98 ની વચ્ચે છે, જે તેને Indian Bank અને IDBI Bank જેવા કેટલાક પીઅર્સની સરખામણીમાં આકર્ષક વેલ્યુએશન દર્શાવે છે. જોકે, આવા કિસ્સા રોકાણકારોનો વિશ્વાસ ઘટાડી શકે છે અને નિયમનકારી તપાસ વધારી શકે છે.
નિયમનકારી બેકગ્રાઉન્ડ અને સિસ્ટમિક જોખમો
આ કિસ્સો વીમા મિસ-સેલિંગ અંગેની વધતી ફરિયાદો વચ્ચે આવ્યો છે. IRDAI (ઇન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઇન્ડિયા) અનુસાર, 2024-25 માં મિસ-સેલિંગની ફરિયાદોમાં 14% નો વાર્ષિક વધારો થયો છે, જે કુલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ ફરિયાદોના 22% હિસ્સો ધરાવે છે. સામાન્ય રીતે, ટર્મ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પોલિસી માટે મહત્તમ એન્ટ્રી ઉંમર લગભગ 65 વર્ષ હોય છે, પરંતુ 90 વર્ષીય વ્યક્તિને 2124 સુધી મેચ્યોર થતી પોલિસી વેચવી એ નિયમનકારી ધોરણો અને ઉત્પાદનની મૂળભૂત યોગ્યતા પર ગંભીર પ્રશ્નો ઉભા કરે છે. આવા ઉત્પાદનોમાં વેચાણકર્તાઓ માટે ફ્રન્ટ-લોડેડ કમિશન (શરૂઆતના વર્ષમાં વધુ કમાણી) હોય છે, જે ગ્રાહકની લાંબા ગાળાની નાણાકીય સુખાકારીને બદલે વેચાણ લક્ષ્યાંકોને પ્રાધાન્ય આપવા પ્રોત્સાહિત કરે છે. આ પ્રથાઓ ગંભીર પ્રતિષ્ઠાને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે, ગ્રાહક વિશ્વાસ ઘટાડી શકે છે અને મોટા નિયમનકારી દંડ તરફ દોરી શકે છે.
ભવિષ્યનું ચિત્ર
આગામી RBI Guidelines બેંકો દ્વારા નાણાકીય ઉત્પાદનોના માર્કેટિંગ અને વેચાણ પર કડક નિયમો લાદવાની અપેક્ષા છે, જે ગ્રાહકની જરૂરિયાતો માટે યોગ્યતા અને સુસંગતતા પર ભાર મૂકે છે. આ નિયમનકારી ફેરફાર બેંકોને તેમની વેચાણ વ્યૂહરચનાઓનું પુનઃમૂલ્યાંકન કરવા અને આંતરિક અનુપાલન પદ્ધતિઓને સુધારવા દબાણ કરી શકે છે. જે નાણાકીય સંસ્થાઓ ગ્રાહક-કેન્દ્રિત વેચાણ પ્રથાઓ અને પારદર્શક ઉત્પાદન જાહેરાતો અપનાવશે, તેઓ આ બદલાતા લેન્ડસ્કેપમાં વધુ અસરકારક રીતે આગળ વધી શકશે.