ભારતમાં ડિજિટલ લેન્ડિંગ સેક્ટર ગંભીર તપાસ હેઠળ છે. ઘણા ઉધાર લેનારાઓને ઊંચા વ્યાજદરો, આક્રમક રિકવરી પદ્ધતિઓ અને ડેટા ગોપનીયતાની ચિંતાઓનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે. RBI ગેરકાયદેસર એપ્સને રોકવા માટે નિયમો કડક બનાવી રહ્યું છે, જેના કારણે આ ક્ષેત્ર પારદર્શિતા સુધારવા દબાણ હેઠળ છે. આ જોખમોને સમજવા ગ્રાહકો અને આ ક્ષેત્રના નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય પર નજર રાખનારાઓ માટે અત્યંત જરૂરી છે.
શું થયું?
ભારતમાં ડિજિટલ લેન્ડિંગ સેક્ટરમાં ઝડપી વૃદ્ધિ થઈ છે, જેનાથી ગ્રાહકોને ક્રેડિટ સરળતાથી ઉપલબ્ધ થઈ છે. જોકે, આ વૃદ્ધિ સાથે ગંભીર પડકારો પણ આવ્યા છે. ઘણા વપરાશકર્તાઓ, ખાસ કરીને યુવા ઉધાર લેનારાઓ, રિકવરી એજન્ટો તરફથી તીવ્ર દબાણ, છુપાયેલા ખર્ચાઓ જે લોનની રકમને વધારે છે, અને વ્યક્તિગત ડેટાના ઉપયોગમાં શંકાસ્પદ પ્રથાઓનો સામનો કરી રહ્યા હોવાનું જણાવી રહ્યા છે. ડિજિટલ એપ્સે ક્રેડિટ વધુ સુલભ બનાવી છે, પરંતુ મોટી સંખ્યામાં ઉધાર લેનારાઓ દેવાના ચક્રમાં ફસાઈ રહ્યા છે, જ્યાં તેઓ જૂની લોન ચૂકવવા માટે નવી લોન લેવા મજબૂર થાય છે.
ઝડપી ક્રેડિટનો ખર્ચ
ઉધાર લેનારાઓ માટે મુખ્ય ચિંતા ઉધાર લેવાનો ખર્ચ છે. જ્યારે પરંપરાગત બેંકો સામાન્ય રીતે વાર્ષિક 10% થી 20% ના વ્યાજ દરે પર્સનલ લોન ઓફર કરે છે, ત્યારે ઘણી ડિજિટલ લેન્ડિંગ પ્લેટફોર્મ્સ નોંધપાત્ર રીતે વધુ ચાર્જ કરે છે. ડેટા સૂચવે છે કે આ પ્લેટફોર્મ્સ પર લગભગ 45% વપરાશકર્તાઓ વાર્ષિક 25% થી વધુ વ્યાજદર ચૂકવે છે. છુપાયેલા પ્રોસેસિંગ ફી અને અસ્પષ્ટ શરતો સાથે મળીને, ઉધાર લેવાનો વાસ્તવિક ખર્ચ ખૂબ ઊંચો બની શકે છે, જેનાથી ઉધાર લેનારાઓ માટે ચુકવણી જાળવી રાખવી મુશ્કેલ બને છે.
ડેટા ગોપનીયતા અને રિકવરી પદ્ધતિઓ
બીજું મોટું જોખમ એ છે કે કેટલીક લેન્ડિંગ એપ્સ વપરાશકર્તાના ડેટાને કેવી રીતે હેન્ડલ કરે છે. ઘણી પ્લેટફોર્મ્સ ઇન્સ્ટોલેશન સમયે સંપર્કો, ફોટા અને મીડિયા ફાઇલોની ઍક્સેસ જેવી વિસ્તૃત પરવાનગીઓ માંગે છે. અહેવાલો દર્શાવે છે કે આ ડેટાનો ઉપયોગ ક્યારેક રિકવરી એજન્ટો દ્વારા ઉધાર લેનારાઓને ધમકી આપવા અથવા શરમજનક બનાવવા માટે કરવામાં આવે છે. આ યુક્તિઓ ઘણીવાર કાયદાકીય સીમાઓ ઓળંગી જાય છે, જેમાં એજન્ટો ઉધાર લેનારાઓને ધમકી આપે છે અથવા અધિકારીઓ હોવાનો ઢોંગ કરે છે. એ નોંધવું અગત્યનું છે કે EMI ચૂકવવામાં નિષ્ફળતા એ એક દીવાની બાબત છે અને તેનાથી લેણદારોને ઉત્પીડન અથવા દુર્વ્યવહાર કરવાની મંજૂરી મળતી નથી.
RBI દ્વારા નિયમનકારી દેખરેખ
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ આ મુદ્દાઓને ઉકેલવા માટે ડિજિટલ લેન્ડિંગ માર્ગદર્શિકા લાગુ કરી છે. એક મુખ્ય નિયમ એ છે કે લોનના ભંડોળ સીધા બેંક અથવા નોંધાયેલ નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપની (NBFC) થી ઉધાર લેનારના બેંક ખાતામાં ટ્રાન્સફર થવું જોઈએ, લેન્ડિંગ એપના પોતાના પૂલ એકાઉન્ટને બાયપાસ કરીને. આનો હેતુ અનિયંત્રિત સંસ્થાઓને રોકડ હેન્ડલિંગ કરતા અટકાવવાનો અને વધુ સારી દેખરેખ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે. આ નિયમો હોવા છતાં, આ માળખાની બહાર કાર્ય કરતી ગેરકાયદેસર એપ્લિકેશનોનું અસ્તિત્વ એક મોટો પડકાર રહે છે, જેના માટે કડક અમલીકરણ અને વધુ જાહેર જાગૃતિની જરૂર છે.
આગળ શું જોવું?
આ ક્ષેત્રનું નિરીક્ષણ કરનારાઓ માટે, મુખ્ય ધ્યાન નિયમન અને અમલીકરણ વચ્ચેના અંતર પર રહેશે. પ્રાથમિક મોનિટર કરવા યોગ્ય બાબતોમાં ગેરકાયદેસર લેન્ડિંગ એપ્સ પર RBIના સતત ક્રૅકડાઉન અને નોંધાયેલ ફિનટેક કંપનીઓની તેમની લોન બુકની ગુણવત્તાનું સંચાલન કરતી વખતે પાલન જાળવવાની ક્ષમતાનો સમાવેશ થાય છે. ઉધાર લેનારાઓ માટે, કોઈપણ ડિજિટલ ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ માટે સાઇન અપ કરતા પહેલા, RBI સાથે લેણદાર નોંધાયેલ છે કે કેમ તેની ચકાસણી કરવી અને તમામ છુપાયેલા ખર્ચાઓ સહિત સંપૂર્ણ ચુકવણીની શરતો સમજવી નિર્ણાયક છે.