DBS બેંક ઇન્ડિયાના તાજેતરના અભ્યાસ મુજબ, **84%** મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકો ડિજિટલ પેમેન્ટ ટૂલ્સનો ઉપયોગ કરે છે, જ્યારે **38%** ક્રેડિટ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લેટફોર્મનો લાભ લે છે. આ ટ્રેન્ડ SME ઓપરેશન્સમાં મોટો બદલાવ સૂચવે છે, જે બેંકો માટે ડિજિટાઇઝ્ડ ધિરાણ અને સલાહકાર સેવાઓ દ્વારા આ વિકસતા ગ્રાહક સેગમેન્ટ સાથે સંબંધો ગાઢ બનાવવાની સ્પષ્ટ તક ઊભી કરે છે.
શું થયું?
DBS બેંક ઇન્ડિયા દ્વારા Deloitte Touche Tohmatsu India ના સહયોગથી હાથ ધરવામાં આવેલા એક અભ્યાસમાં ભારતમાં મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકોમાં ડિજિટલ ફાઇનાન્સના ઉપયોગમાં નોંધપાત્ર વધારો જોવા મળ્યો છે. 1,300 થી વધુ મહિલાઓના સર્વેક્ષણ પર આધારિત તારણો દર્શાવે છે કે 84% પ્રતિવાદીઓ હવે ડિજિટલ પેમેન્ટ પ્લેટફોર્મ પર નિર્ભર છે, જ્યારે 72% બિઝનેસ ટ્રાન્ઝેક્શન્સ માટે યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) નો ઉપયોગ કરે છે. મૂળભૂત પેમેન્ટ્સ ઉપરાંત, ડેટા દર્શાવે છે કે આમાંથી 38% ઉદ્યોગસાહસિકો ડિજિટલ લોન અને ક્રેડિટ પ્લેટફોર્મનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે, જ્યારે 29% રોકાણ માટે બ્રોકરેજ સેવાઓનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે.
ડેટા પાછળની બિઝનેસ સ્ટ્રેટેજી
નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે, આ પરિવર્તન માત્ર વર્તણૂકીય ફેરફાર કરતાં વધુ છે; તે એક મહત્વપૂર્ણ બિઝનેસ સ્ટ્રેટેજી છે. બેંકો ક્રેડિટ વૃદ્ધિને વેગ આપવા માટે સ્મોલ એન્ડ મિડિયમ એન્ટરપ્રાઇઝ (SME) સેગમેન્ટ પર સતત ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહી છે. ઐતિહાસિક રીતે, પેપર-આધારિત દસ્તાવેજો પરની નિર્ભરતાને કારણે SME ની ક્રેડિટ યોગ્યતાનું મૂલ્યાંકન કરવું ખર્ચાળ અને ધીમું હતું.
જ્યારે ઉદ્યોગસાહસિકો તેમના નાણાકીય કાર્યોને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ પર ખસેડે છે, ત્યારે તેઓ તેમના રોકડ પ્રવાહ, આવક અને ખર્ચની આદતોનો 'ડિજિટલ ફૂટપ્રિન્ટ' છોડી દે છે. આ ડેટા બેંકોને ક્રેડિટ રિસ્ક (Credit Risk) નું વધુ સચોટ અને ઝડપથી મૂલ્યાંકન કરવાની મંજૂરી આપે છે. આ સેગમેન્ટને લક્ષ્યાંક બનાવીને, DBS જેવી બેંકો ગ્રાહક મેળવવાની તેમની કિંમત (Customer Acquisition Cost - CAC) ઘટાડી શકે છે અને ઓટોમેટેડ ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ ઓફર કરી શકે છે, જે સામાન્ય રીતે કોર્પોરેટ ધિરાણ કરતાં વધુ માર્જિન ધરાવે છે.
પેમેન્ટ્સ અને ક્રેડિટ વચ્ચેના તફાવતનું મહત્વ
જ્યારે 84% મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકો ડિજિટલ પેમેન્ટ્સનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે, ત્યારે ક્રેડિટ અને રોકાણ સાધનોનો ઉપયોગ અનુક્રમે 38% અને 29% પર ઘણો નીચો છે. રોકાણકારો અને બજાર વિશ્લેષકો માટે, આ 'યુઝેજ ગેપ' (Usage Gap) સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિરીક્ષણ છે.
તે સૂચવે છે કે જ્યારે ડિજિટલી-સક્રિય ગ્રાહકોનો આધાર મોટો છે, ત્યારે તેઓ હજી સુધી બેંકોના ક્રેડિટ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમમાં સંપૂર્ણપણે સંકલિત નથી. બેંકની આ હાલના પેમેન્ટ વપરાશકર્તાઓને વર્કિંગ કેપિટલ લોન, વીમો અથવા વેલ્થ મેનેજમેન્ટ સેવાઓ જેવા ઉચ્ચ-મૂલ્યના નાણાકીય ઉત્પાદનોને ક્રોસ-સેલ કરવાની ક્ષમતા આ સેગમેન્ટની લાંબા ગાળાની નફાકારકતા નક્કી કરશે.
SME ડિજિટાઇઝેશનમાં જોખમી પરિબળો
જ્યારે ડિજિટલ અપનાવવામાં વધારો થઈ રહ્યો છે, ત્યારે તે SME સેક્ટરને ધિરાણના મૂળભૂત જોખમોને દૂર કરતું નથી. નાના વ્યવસાયો મોટા કોર્પોરેશનો કરતાં આર્થિક ચક્ર, પ્રાઇસિંગ પ્રેશર અને સપ્લાય ચેઇન વિક્ષેપો માટે વધુ સંવેદનશીલ હોય છે. વધુ સારા ડિજિટલ ડેટા સાથે પણ, પરંપરાગત રિટેલ અથવા મોટા કોર્પોરેટ ધિરાણની તુલનામાં આ સેગમેન્ટમાં ક્રેડિટ ડિફોલ્ટનું જોખમ વધારે રહે છે.
વધુમાં, જેમ જેમ વ્યવસાયો તેમની વધુ નાણાકીય પ્રવૃત્તિ ઓનલાઈન ખસેડે છે, તેમ સાયબર સિક્યુરિટી (Cybersecurity) અને ડેટા ગોપનીયતા (Data Privacy) અંગેના ઓપરેશનલ જોખમો વધે છે. અભ્યાસમાં અપનાવવા માટે મુખ્ય ચાલક તરીકે ઓળખવામાં આવેલ વિશ્વાસ જાળવી રાખવા માટે બેંકોએ આ પ્લેટફોર્મને સુરક્ષિત કરવામાં ભારે રોકાણ કરવું પડશે.
રોકાણકારો શું ટ્રેક કરી શકે?
બેંકિંગ અને નાણાકીય સેવા ક્ષેત્રમાં જોનારા રોકાણકારો ટ્રેક કરી શકે છે કે સંસ્થાઓ પેમેન્ટ-ઓન્લી વપરાશકર્તાઓને અસરકારક રીતે ક્રેડિટ ગ્રાહકોમાં રૂપાંતરિત કરી શકે છે કે કેમ. સફળતા ફી-આધારિત આવકમાં સુધારો અને SME લોન બુકમાં વૃદ્ધિમાં પ્રતિબિંબિત થશે. ડિજિટલ ટ્રાન્સફોર્મેશન, SME ઓપરેશન્સ માટે ખર્ચ-થી-આવક રેશિયો (Cost-to-income ratio), અને SME લોન પોર્ટફોલિયોની ગુણવત્તા અંગે મેનેજમેન્ટની ટિપ્પણીઓ, બેંકો આ ડિજિટલ શિફ્ટનો કેટલી સારી રીતે લાભ લઈ રહી છે તેના મહત્વપૂર્ણ સૂચકાંકો હશે.