પર્સનલ લોનનો બદલાયો ખેલ: હવે શ્રીમંતો પર બેંકોનો દાવ, ડિજિટલ સ્પીડથી વધી પ્રીમિયમ સેવા

શ્રીમંતો તરફ વળ્યું બેંકોનું ધ્યાન

આ બદલાવ પાછળનું મુખ્ય કારણ એ છે કે બેંકો હવે વધુ મૂલ્યવાન ગ્રાહકો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહી છે. કોટક મહિન્દ્રા બેંકે ખાસ કરીને શ્રીમંત ગ્રાહકો માટે 'સોલિટેર' (Solitaire) પ્રોગ્રામ શરૂ કર્યો છે. આ પ્રોગ્રામ એવા ગ્રાહકો માટે છે જેમનું બેંક સાથેનું સંબંધ મૂલ્ય ₹75 લાખથી ₹8 કરોડ સુધીનું છે. જોકે આ સેગમેન્ટ બેંકના કુલ ગ્રાહકોના 1% કરતા પણ ઓછો છે, પરંતુ તે બેંકના કુલ બિઝનેસમાં એક તૃત્યાંશ થી વધુનું યોગદાન આપે છે. કોટક મહિન્દ્રા બેંક આ શ્રીમંત માર્કેટમાં પોતાનો હિસ્સો વધારવા માંગે છે, હાલમાં તેમનો અંદાજિત હિસ્સો 4% છે. પ્રીમિયમ ગ્રાહકો માટે ₹8 કરોડ સુધીની પ્રી-અપ્રૂવ્ડ ક્રેડિટ લાઈન્સ (pre-approved credit lines) અને ખાસ ડિઝાઇન કરાયેલી લોન જેવી સુવિધાઓ આકર્ષણનું કેન્દ્ર છે. અનસિક્યોર્ડ લોન (unsecured loans) પર વધુ વળતર મળતું હોવાથી, બેંકો આ પ્રીમિયમ સેગમેન્ટ પર વધુ ધ્યાન આપી રહી છે. ઉદાહરણ તરીકે, 26 ફેબ્રુઆરી, 2026 ના રોજ કોટક મહિન્દ્રા બેંકનો શેર આશરે ₹424.55 પર ટ્રેડ થઈ રહ્યો હતો, જેની માર્કેટ કેપિટલાઇઝેશન લગભગ ₹4.22 લાખ કરોડ હતી.

ટેકનોલોજીની મદદથી મિનિટોમાં લોન મંજૂરી

પર્સનલ લોનની મંજૂરી માત્ર મિનિટોમાં મળી જતી હોવાથી, ખાસ કરીને શ્રીમંત વર્ગમાં તેની માંગ વધી છે. આ સ્પીડ એડવાન્સ એપ્લિકેશન પ્રોગ્રામિંગ ઇન્ટરફેસ (APIs) દ્વારા શક્ય બની છે, જે લેન્ડિંગ સિસ્ટમને સીધી ક્રેડિટ બ્યુરો સાથે જોડે છે. આ APIs દ્વારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ અને સ્કોર્સ લગભગ તાત્કાલિક મેળવી શકાય છે, જેનાથી ઓટોમેટેડ અંડરરાઇટિંગ (automated underwriting) અને નિર્ણય લેવામાં મદદ મળે છે. અહેવાલો અનુસાર, લોન એપ્લિકેશન અને મંજૂરીની સમગ્ર પ્રક્રિયા માત્ર 10-15 સેકન્ડમાં પૂર્ણ થઈ શકે છે. આ ટેકનોલોજી ગ્રાહક ઓનબોર્ડિંગ પ્રક્રિયાને સરળ બનાવે છે અને વિલંબને કારણે અરજદારો પ્રક્રિયા છોડી દે તેવી શક્યતા ઘટાડે છે. ટ્રાન્સયુનિયન સિબિલ (TransUnion CIBIL) જેવી ક્રેડિટ બ્યુરો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીનો રીઅલ-ટાઇમ એક્સેસ પૂરો પાડે છે, જેનાથી ધિરાણકર્તાઓ ઝડપી અને વધુ માહિતગાર નિર્ણયો લઈ શકે છે.

નિયમનકારી ફેરફારો અને જોખમનું પુનઃમૂલ્યાંકન

રેગ્યુલેટરી હસ્તક્ષેપ પછી, ભારતીય બેંકિંગ સેક્ટર અનસિક્યોર્ડ લેન્ડિંગ (unsecured lending) પ્રત્યે વધુ સંતુલિત અભિગમ અપનાવી રહ્યું છે. નવેમ્બર 2023 માં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) એ ગ્રાહક ધિરાણ (consumer credit) પર રિસ્ક વેઇટ્સ (risk weights) વધાર્યા હતા, જેથી અનસિક્યોર્ડ લોનમાં વધી રહેલા જોખમોને ઘટાડી શકાય. આના કારણે ઘણી બેંકોએ અંડરરાઇટિંગના ધોરણો કડક કર્યા, જેમાં હાલના ગ્રાહક સંબંધો અને ક્રેડિટવર્થનેસ (creditworthiness) પર વધુ ભાર મૂકવામાં આવ્યો. પરિણામે, ગ્રોસ બેંક ક્રેડિટમાં અનસિક્યોર્ડ એડવાન્સિસ (unsecured advances) નો હિસ્સો ઘટીને માર્ચ 2025 સુધીમાં 24.5% પર પહોંચી ગયો. આ કડકાઈ છતાં, પર્સનલ લોન માર્કેટમાં વૃદ્ધિની ધારણા છે, જેમાં ધિરાણકર્તાઓ પસંદગીપૂર્વક પ્રીમિયમ, ઓછા જોખમ ધરાવતા ગ્રાહકોને લક્ષ્ય બનાવી રહ્યા છે. પ્રાઇવેટ સેક્ટર બેંકોમાં અનસિક્યોર્ડ રિટેલ લોનમાં સ્લિપેજ (slippages) નું પ્રમાણ વધુ રહ્યું છે, પરંતુ તેઓ હવે પ્રાઇમ-એન્ડ-અબોવ (prime-and-above) બોરોઅર્સ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા માટે તેમની રણનીતિને ફરીથી ગોઠવી રહી છે. ફેબ્રુઆરી 2026 માં પ્રાઇમ બોરોઅર્સ માટે પર્સનલ લોનના સરેરાશ વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે 13% થી 15% ની વચ્ચે રહ્યા છે, જેમાં HDFC અને ICICI જેવી બેંકો 9.99% થી શરૂ થતા દર ઓફર કરી રહી છે, જ્યારે કોટક મહિન્દ્રા બેંક 10.99% થી દર ઓફર કરી રહી છે.

અનસિક્યોર્ડ લેન્ડિંગમાં જોખમ અને વળતરનો ખેલ

શ્રીમંત બોરોઅર્સ પર વ્યૂહાત્મક બદલાવ અને ટેકનોલોજીકલ પ્રગતિ હોવા છતાં, અનસિક્યોર્ડ લેન્ડિંગ સેગમેન્ટમાં જોખમો યથાવત છે. જોકે એકંદરે NPAs (Non-Performing Assets) 12 વર્ષના નીચલા સ્તરે પહોંચી ગયા છે, પરંતુ રિટેલ લોનની ગુણવત્તા અંગે ચિંતાઓ યથાવત છે, જેમાં અનસિક્યોર્ડ લેન્ડિંગ રિટેલ પોર્ટફોલિયોમાં નવા NPAs માં નોંધપાત્ર યોગદાન આપી રહ્યું છે. સપ્ટેમ્બર 2025 સુધીમાં અનસિક્યોર્ડ રિટેલ સેગમેન્ટમાં ગ્રોસ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPLs) 107 બેસિસ પોઈન્ટ્સ સુધી વધી ગયા હતા. પ્રાઇવેટ સેક્ટર બેંકો, જે અનસિક્યોર્ડ રિટેલ લોનમાં સ્લિપેજનો મોટો હિસ્સો ધરાવે છે, તેઓ ખાસ દેખરેખ હેઠળ છે. આ વધેલા જોખમ પ્રોફાઇલ માટે મજબૂત મોનિટરિંગની જરૂર છે, ભલે બેંકો ઇન્સ્ટન્ટ લોન ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કરી રહી હોય. ઝડપી ડિજિટલ અંડરરાઇટિંગ, કાર્યક્ષમ હોવા છતાં, જો તેનું યોગ્ય રીતે સંચાલન ન કરવામાં આવે તો તે ક્રેડિટ નબળાઈઓને છુપાવી શકે છે. ઊંચા વળતર ધરાવતા અનસિક્યોર્ડ પ્રોડક્ટ્સ પરનું ધ્યાન, જે માર્જિન માટે ફાયદાકારક છે, તે બેંકોને વધુ ક્રેડિટ વોલેટિલિટી (credit volatility) ના સંપર્કમાં લાવે છે, ખાસ કરીને આર્થિક મંદી દરમિયાન. ઊંચા કેપિટલ એલોકેશન અને કડક અંડરરાઇટિંગ માટેના રેગ્યુલેટરી દબાણનો હેતુ બફર બનાવવાનો છે, પરંતુ જો ડિફોલ્ટ (delinquencies) માં સતત વધારો થાય તો આ સેગમેન્ટમાં ભારે એક્સપોઝર ધરાવતા ધિરાણકર્તાઓની એસેટ ક્વોલિટી (asset quality) પર દબાણ આવી શકે છે.