UPI ફ્રોડ રોકવા બેંકોનો નવી તરકીબ: હવે 'હા-ના' કન્ફર્મેશનથી જ થશે ટ્રાન્ઝેક્શન!

શું છે 'હા-ના' (Yes-No) કન્ફર્મેશન પ્રોમ્પ્ટ?

ભારતીય બેંકો રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) પાસેથી હાઈ-રિસ્ક વાળા પીઅર-ટુ-પીઅર (P2P) UPI ટ્રાન્ઝેક્શન માટે મેન્ડેટરી 'હા-ના' કન્ફર્મેશન પ્રોમ્પ્ટ દાખલ કરવાની મંજૂરી માંગી રહી છે. આ પ્રસ્તાવનો મુખ્ય હેતુ ડિજિટલ ફ્રોડમાં થયેલા ભારે વધારાને નિયંત્રિત કરવાનો છે, જ્યારે સામાન્ય યુઝર્સ માટે પેમેન્ટ પ્રક્રિયાને ઝડપી રાખવાનો છે. બેંકો કોઈ ચોક્કસ રકમથી ઉપરના તમામ ટ્રાન્ઝેક્શનમાં વિલંબ કરવાને બદલે, ફક્ત શંકાસ્પદ ટ્રાન્ઝેક્શનમાં સુરક્ષાનું એક વધારાનું લેયર ઉમેરવા માંગે છે.

અસામાન્ય પેમેન્ટ્સ માટે લક્ષિત સુરક્ષા

બેંકિંગ ઉદ્યોગના આ પ્રસ્તાવ મુજબ, સિસ્ટમ એવા પેમેન્ટ્સ માટે કન્ફર્મેશન પ્રોમ્પ્ટ ટ્રિગર કરશે જે યુઝરના સામાન્ય વર્તનથી બહાર હોય. આમાં અસામાન્ય સમયે કરવામાં આવેલા ટ્રાન્ઝેક્શન, નવા કે અજાણ્યા લાભાર્થીઓને કરવામાં આવેલા પેમેન્ટ્સ, અથવા તાજેતરમાં ખોલાયેલા એકાઉન્ટ્સમાં ટ્રાન્સફરનો સમાવેશ થાય છે, જે ઘણીવાર મની મ્યુલ નેટવર્ક સાથે સંકળાયેલા હોય છે. જો કોઈ યુઝરને આ પ્રોમ્પ્ટ મળે અને તે 'હા' (Yes) પસંદ કરે, તો ટ્રાન્ઝેક્શન તરત જ પૂર્ણ થઈ જશે. 'ના' (No) પસંદ કરવાથી ટ્રાન્ઝેક્શન રદ થશે. જો યુઝર પ્રતિસાદ ન આપે, તો પેમેન્ટ ક્રેડિટ થતાં પહેલાં એક કલાક માટે અટકાવી દેવામાં આવશે, જે સંભવિત ફ્રોડ ટ્રાન્સફર માટે અસરકારક 'કૂલિંગ-ઓફ' પીરિયડ પ્રદાન કરશે.

ફ્રોડ સંકટનો સામનો

સુરક્ષાની આ વધારાની જરૂરિયાત ડિજિટલ ફ્રોડના અહેવાલોમાં થયેલા ભારે વધારાને કારણે ઉભરી આવી છે. ઉદ્યોગના ડેટા અનુસાર, 2021 માં નોંધાયેલા 2.6 લાખ કેસની સામે 2025 માં આ કેસ વધીને 28 લાખ થઈ ગયા છે. આ ફ્રોડમાં સામેલ કુલ રકમ પણ નોંધપાત્ર રીતે વધી છે, જે તે જ સમયગાળામાં ₹551 કરોડથી વધીને ₹22,931 કરોડ થઈ ગઈ છે. આ નુકસાનનો મોટો હિસ્સો ઓથોરાઈઝ્ડ પુશ-પેમેન્ટ ફ્રોડ્સ (Authorized Push-Payment frauds) માંથી આવે છે, જ્યાં પીડિતોને પોતે જ પૈસા મોકલવા માટે છેતરવામાં આવે છે.

પડકારો અને ઉદ્યોગમાં મતભેદ

જ્યારે બેંકો દલીલ કરે છે કે આ પદ્ધતિ RBI દ્વારા અમુક મર્યાદાથી ઉપરના તમામ ટ્રાન્ઝેક્શન માટે સૂચવેલ મેન્ડેટરી રાહ જોવાની સમયમર્યાદા કરતાં વધુ સારી છે, ત્યાં પેમેન્ટ ઇકોસિસ્ટમમાં કોઈ સર્વસંમતિ નથી. નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (NPCI) એ અહેવાલ આપ્યો છે કે આ વધારાના ઘર્ષણને કારણે UPI ની યુઝર-ફ્રેન્ડલી પ્રકૃતિને નુકસાન થઈ શકે છે અને દેશમાં ડિજિટલ પેમેન્ટ્સની વૃદ્ધિ ધીમી પડી શકે છે. સાચા પીઅર-ટુ-પીઅર પેમેન્ટ્સ અને મર્ચન્ટ પેમેન્ટ્સ વચ્ચે તફાવત કરવામાં ટેકનિકલ જટિલતાઓ પણ છે, કારણ કે ઘણા નાના વિક્રેતાઓ વ્યક્તિગત QR કોડનો ઉપયોગ કરે છે જે સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સ સાથે જોડાયેલા હોય છે, જે નાના વેપારીઓ માટે અનિચ્છનીય વિક્ષેપો તરફ દોરી શકે છે.

બેંકો એ પણ વિનંતી કરી રહી છે કે આ ચેક માટેની થ્રેશોલ્ડ ઊંચી રાખવામાં આવે, સંભવતઃ ₹20,000 અથવા ₹25,000 પર, જેથી મોટાભાગના નાના, નિયમિત દૈનિક પેમેન્ટ્સ અપ્રભાવિત રહે. રોકાણકારો અને યુઝર્સે RBI તરફથી અંતિમ ફ્રેમવર્ક અંગેના વધુ સંચાર પર નજર રાખવી જોઈએ, કારણ કે કોઈપણ નવી મેન્ડેટરી સુરક્ષા સુવિધા રોજિંદા લાખો ડિજિટલ ટ્રાન્ઝેક્શન કેવી રીતે પ્રોસેસ થાય છે તેના પર સીધી અસર કરશે.