Whalesbook
લોકર હવે ઉચ્ચ-માર્જિન સેલ માટેનો 'ચારો' બન્યા
બેંકો હવે પોતાના ઓછા માર્જિનવાળા અને જાળવણીમાં ખર્ચાળ એવા સેફ ડિપોઝિટ લોકરને વધુ નફાકારક નાણાકીય પ્રોડક્ટ્સ વેચવાના માર્ગ તરીકે ઉપયોગ કરી રહી છે. ખાસ કરીને શહેરી વિસ્તારોમાં જ્યાં લોકરની માંગ પુરવઠા કરતાં ઘણી વધારે છે, ત્યાં લોકર એક સોદાબાજીના સાધન બની ગયા છે. આ અછતનો લાભ લઈને, બેંકો ગ્રાહકોને વીમા પોલિસી, યુનિટ લિંક્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (ULIPs) અને અન્ય રોકાણો ખરીદવા માટે દબાણ કરે છે, જેનાથી સ્ટાફને નોંધપાત્ર કમિશન મળે છે અને બેંકની ફી આવકમાં વધારો થાય છે. સમસ્યા એ નથી કે આ પ્રોડક્ટ્સ ઓફર કરવામાં આવે, પરંતુ લોકર મેળવવા ખાતર ગ્રાહકોને તે ખરીદવા દબાણ કરવું એ નિયમનકારી હેતુ અને ગ્રાહક-કેન્દ્રિત બેંકિંગની વિરુદ્ધ છે.
લોકરની માંગ કેમ આટલી વધારે છે?
લોકરની માંગમાં થયેલો વધારો લોકોની વધતી સમૃદ્ધિ અને સોના જેવી ભૌતિક સંપત્તિ રાખવાની વૃત્તિને કારણે છે. જોકે, પુરવઠો તે પ્રમાણે વધ્યો નથી. અંદાજિત 60 મિલિયનની માંગ સામે હાલમાં માત્ર 60 લાખ જેટલા જ લોકર ઉપલબ્ધ છે. RBIના માર્ગદર્શિકા મુજબ, લોકર માટેની સિક્યોરિટી ડિપોઝિટ મહત્તમ ત્રણ વર્ષના ભાડા અને સંભવિત બ્રેક-ઓપન ચાર્જને આવરી લેવી જોઈએ. પરંતુ, ગ્રાહકોને વીમા પોલિસી અથવા અન્ય રોકાણો ખરીદવા માટે દબાણ કરવામાં આવે છે, જે RBI દ્વારા સ્પષ્ટપણે પ્રતિબંધિત છે. આ યુક્તિ ગ્રાહકની તાત્કાલિક જરૂરિયાત અને લાંબી રાહ યાદીનો લાભ ઉઠાવે છે.
નફાના દબાણ વચ્ચે બેંકો ફી આવક પર ભાર મૂકી રહી છે
આ ટ્રેન્ડ દર્શાવે છે કે ભારતીય બેંકો તેમના મુખ્ય ધિરાણ નફા (નેટ ઇન્ટરેસ્ટ માર્જિન અથવા NIMs) પરના દબાણને સરભર કરવા માટે ફી-આધારિત આવક પર વધુને વધુ નિર્ભર બની રહી છે. ફી આવક, કમિશન, બ્રોકરેજ અને તૃતીય-પક્ષ ઉત્પાદનો વેચવાથી આવે છે. Kotak Mahindra Bank એ FY2022 થી FY2023 દરમિયાન ફી આવકમાં 25% નો વધારો નોંધાવ્યો હતો, જે ટોચની બેંકોમાં સૌથી વધુ હતો. જોકે, આવક વૈવિધ્યકરણ સારું છે, પરંતુ તે સ્ટાફને આક્રમક વેચાણ પદ્ધતિઓ દ્વારા ઉચ્ચ-કમિશનવાળા ઉત્પાદનો વેચવા માટે પ્રોત્સાહિત કરે છે. HDFC Bank, ICICI Bank અને Axis Bank જેવી સ્પર્ધકો પણ લોકર ઓફર કરે છે, પરંતુ લોકરની અછતનો ઉપયોગ ઉત્પાદનો વેચવા માટે કરવાની સમસ્યા વ્યાપક જણાય છે. આનું એક કારણ એ છે કે લોકર નફાકારક નથી અને તેને જાળવવાનો ખર્ચ વધારે છે. RBI આ મિસ-સેલિંગ (mis-selling) સામે પગલાં લઈ રહી છે. ફેબ્રુઆરી 2026 માં બહાર પાડવામાં આવેલા ડ્રાફ્ટ નિયમો 1 જુલાઈ, 2026 થી અમલમાં આવવાના છે, જે આવા વ્યવહારો પર પ્રતિબંધ મૂકશે.
શાસન અને વિશ્વાસના મુદ્દાઓ સામે આવ્યા
ગ્રાહકોને લોકર એક્સેસ માટે ઉત્પાદનો ખરીદવા દબાણ કરવાથી મિસ-સેલિંગનું જોખમ ઊભું થાય છે, જ્યાં વેચાણ લક્ષ્યાંક ગ્રાહકની વાસ્તવિક જરૂરિયાતો પર ભારે પડે છે. આનાથી વિશ્વાસ ઘટે છે અને હિતોનો સંઘર્ષ (conflict of interest) ઊભો થાય છે કારણ કે સ્ટાફને સેવાની જગ્યાએ વેચાણ માટે વધુ વળતર મળે છે. આ ઉપરાંત, Kotak Mahindra Bank તાજેતરમાં પંચકુલા મ્યુનિસિપલ કોર્પોરેશન સાથે જોડાયેલી ₹150-160 કરોડની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં થયેલી વિસંગતતાને કારણે ચર્ચામાં રહી હતી. આ મુદ્દાઓ શાસન (governance), વિશ્વાસ અને રેકોર્ડ-કીપિંગની અખંડિતતા અંગે પ્રશ્નો ઉભા કરે છે. આક્રમક ક્રોસ-સેલિંગની વ્યાપક પ્રથા સાથે મળીને, આ મુદ્દાઓ એક મોટા જોખમ સૂચવે છે જ્યાં બેંકિંગ પ્રથાઓ નિયમનકારી લક્ષ્યોને નબળા પાડી શકે છે.
આગળ શું: કડક નિયમો અને ગ્રાહક શક્તિ
RBIના જવાબદાર વ્યવસાય આચારણ સંબંધિત નવા નિયમો અમલમાં આવવાના છે, જેનો અર્થ છે કે ઉત્પાદન વેચાણ પર બેંકો પર વધુ કડક નજર રાખવામાં આવશે. આ નિયમો ગ્રાહક સંમતિ, ઉત્પાદનની યોગ્યતા પર ભાર મૂકે છે અને બંડલ વેચાણ પર પ્રતિબંધ મૂકે છે, જે મિસ-સેલિંગ ઘટાડવામાં મદદ કરશે. જોકે, લોકરની માંગ અને પુરવઠા વચ્ચેનો અસંતુલન અને નફાનું દબાણ હજુ પણ યથાવત હોવાથી, અછતનો ઉપયોગ વેચાણ માટે કરવાનો પ્રોત્સાહન રહી શકે છે. ગ્રાહકો પાસે હવે બેંક મેનેજરથી લઈને RBI ઓમ્બડ્સમેન સુધી ફરિયાદો નોંધાવવા માટે વધુ સ્પષ્ટ નિયમો અને ચેનલો છે. આ નવા નિયમોની સફળતા મજબૂત અમલીકરણ અને ગ્રાહકોના રક્ષણ પર સતત ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવા પર આધાર રાખે છે.