ઓટો ફાઇનાન્સર્સની માંગ: સરળ કાર ખરીદી માટે એમ્બેડેડ ક્રેડિટ લાગુ કરો

ભારતીય ઓટો ફાઇનાન્સર્સ કાર ખરીદીની પ્રક્રિયામાં લોનનું સીધું સંકલન કરવા માટે એમ્બેડેડ ફાઇનાન્સ (Embedded Finance) અપનાવવા હિમાયત કરી રહ્યા છે. આ ફેરફારનો ઉદ્દેશ્ય ટ્રાન્ઝેક્શનમાં વિલંબ ઘટાડવાનો અને ડીલરશીપ ફંડિંગ મોડલ્સને આધુનિક બનાવવાનો છે, જે હાલમાં પરંપરાગત ઇન્સ્ટોલમેન્ટ લોન પર ભારે આધાર રાખે છે.

પરંપરાગત ધિરાણથી આગળ વધીને

ભારતીય ઓટોમોટિવ ફાઇનાન્સ ક્ષેત્ર એમ્બેડેડ ફાઇનાન્સ તરફ સંક્રમણ શોધી રહ્યું છે. આ એક ડિજિટલ-ફર્સ્ટ અભિગમ છે જે ક્રેડિટ સોલ્યુશન્સને સીધા પોઇન્ટ-ઓફ-સેલ (Point-of-Sale) અનુભવમાં સંકલિત કરે છે. વર્તમાન પ્રક્રિયાથી વિપરીત, જેમાં ઘણીવાર મેન્યુઅલ ડોક્યુમેન્ટેશન અને લોન મંજૂરી માટે રાહ જોવાનો સમયગાળો શામેલ હોય છે, એમ્બેડેડ ફાઇનાન્સનો હેતુ ખરીદી સમયે જ ઇન્સ્ટન્ટ ડિસીઝનિંગ (Instant Decisioning) અને ડિજિટલ પ્રોસેસિંગ પ્રદાન કરવાનો છે. ઉદ્યોગના સહભાગીઓ માને છે કે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ અને યુરોપ જેવા પરિપક્વ બજારોમાં પ્રચલિત આ મોડેલ ભારતીય ગ્રાહકો માટે વાહન વ્યવહારોની ગતિ અને સુવિધામાં નોંધપાત્ર સુધારો કરી શકે છે.

પરંપરાગત લોન સિવાયના વિકલ્પો

ભારતમાં ઓટો ફાઇનાન્સિંગના મોટાભાગના વ્યવહારો પરંપરાગત ઇન્સ્ટોલમેન્ટ લોન દ્વારા થાય છે, જ્યારે લીઝિંગ (Leasing) અને વાહન સબ્સ્ક્રિપ્શન (Vehicle Subscription) જેવા વૈકલ્પિક મોડલ હજુ પણ નાના બજાર હિસ્સા પર કબજો ધરાવે છે. લીઝિંગ હાલમાં બજારના લગભગ 1.5% હિસ્સા પર કબજો ધરાવે છે, અને સબ્સ્ક્રિપ્શન મોડલ ફક્ત 0.1% હિસ્સો ધરાવે છે. નાણાકીય સંસ્થાઓ હવે આ અંતરને વૃદ્ધિની તક તરીકે પ્રકાશિત કરી રહી છે. પ્લેટફોર્મ-આધારિત મોડલ તરફ આગળ વધીને, ધિરાણકર્તાઓ તેમના સેવાઓને સીધા જ ઓરિજિનલ ઇક્વિપમેન્ટ મેન્યુફેક્ચરર્સ (OEMs) અને ડીલરશીપ નેટવર્ક દ્વારા સંચાલિત ગ્રાહક યાત્રાઓમાં એમ્બેડ કરવાનો ઇરાદો ધરાવે છે.

ડીલરશીપ કામગીરીને ટેકો

ઘણી ઓટો ડીલરશીપ માટે, ફાઇનાન્સ અને વીમા ઉત્પાદનોમાંથી આવક તેમની નફાકારકતાનો મુખ્ય આધારસ્તંભ છે. ઉદ્યોગ હિતધારકો ધિરાણકર્તાઓને સામાન્ય EMI ઓફરિંગ્સથી આગળ વધીને સ્થાનિક, સેગમેન્ટ-વિશિષ્ટ યોજનાઓ બનાવવા વિનંતી કરી રહ્યા છે. ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કરીને પૂર્વ-મંજૂર ક્રેડિટ લાઇન્સ (Pre-approved Credit Lines) પ્રદાન કરવાથી ડીલર્સને વધુ અસરકારક રીતે વેચાણ બંધ કરવામાં મદદ મળી શકે છે. વધુમાં, કો-લેન્ડિંગ (Co-lending) ના વધેલા ઉપયોગ માટે ધક્કો છે, જ્યાં બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) જોખમ વહેંચવા અને ધિરાણની પહોંચ વધારવા માટે ભાગીદારી કરે છે.

હોલસેલ અને વપરાયેલ કાર ફાઇનાન્સિંગમાં પડકારો

રિટેલ વ્યવહારો ઉપરાંત, ફાઇનાન્સર્સ હોલસેલ ફંડિંગ (Wholesale Funding) માં રહેલી ખામીઓને પણ સંબોધિત કરી રહ્યા છે. ડીલરશીપ ઇન્વેન્ટરી ફાઇનાન્સિંગ (Inventory Financing) માં વધુ પારદર્શિતા અને બેંકો પાસેથી વ્યાજ દરમાં ફેરફારના ઝડપી ટ્રાન્સમિશનની માંગ કરી રહ્યા છે. ધ્યાનનું બીજું ક્ષેત્ર વપરાયેલ વાહન બજાર છે, જે ભારતમાં મોટાભાગે અસંગઠિત સેગમેન્ટ (Unorganized Segment) રહે છે. ધિરાણકર્તાઓ વપરાયેલ કાર માટે વધુ મજબૂત ધિરાણ માળખા બનાવવાના માર્ગો શોધી રહ્યા છે, સાથે વીમા દાવાની પતાવટ પ્રક્રિયાઓમાં સુધારો પણ કરી રહ્યા છે. જેમ જેમ આ ફાઇનાન્સર્સ તેમની સિસ્ટમને ઓટોમોટિવ રિટેલ સાથે વધુ નજીકથી સંકલિત કરવા માટે કામ કરે છે, તેમ તેમ આ પ્રક્રિયાઓને ડિજિટાઇઝ કરતી વખતે ક્રેડિટ ગુણવત્તા જાળવી રાખવાની ક્ષમતા ઉદ્યોગ માટે મુખ્ય પરિબળ બની રહેશે.